商业银行如何迎接金融信息化的全新竞争

在市场经济条件下，市场主体的一切经营活动都必须依托于市场展开，围绕客户和市场开展经营管理活动。为适应市场化经营，商业银行就必须大力推进信息化建设，打造高效的银行业务支持系统。深化市场化经营 在**银行业对外开放逐步扩大、商业银行改革步伐不断加快、银行监管日益国际化的背景下，我国银行业将迎来四个崭新的时代，即国际化竞争时代、客户经济时代、金融脱媒时代和混业经营时代，从而促使银行业的经营环境发生深刻的变化。国际化竞争时代的到来，致使银行同业竞争日趋激烈；客户经济时代的到来，昭示银行与客户的关系将发生新的变化；金融脱媒时代的到来，对商业银行传统经营**将带来长期的挑战；混业经营时代的到来，对商业银行的经营管理水平提出了更高的要求。建立以市场为导向、以客户为中心的市场化经营体系，变产品经营为市场经营，这是商业银行在市场经济环境下的必然选择。瑞银集团发布的一份研究报告认为，**需要在三个方面继续银行改革进程：通过削减呆坏账继续努力清理资产负债表，以引入外部所有者和管理为目的的快速股份化改革，对金融体系充分市场化。事实上，我国银行业的市场化改革和发展正在提速。在股份制商业银行的市场化经营进一步向纵深挺进的同时，国有商业银行的市场化改革也是此起彼伏。商业银行要实现市场化经营，必须解决好以下几方面的问题：一是公司治理结构。公司治理是企业组织管理制度建设的核心，完善的公司治理结构将有利于促进企业的长期、稳定、持续和健康发展。二是银行战略转型。在**银行业迈向现代商业银行的进程中，实施经营战略转型，已成为**银行业正在发生的最深刻的变化。三是现代业务发展。相对于传统业务，现代业务应该是综合化业务，可以提供几乎所有的金融服务。多种业务综合协调发展，能够满足客户多样化的金融服务需求，提高银行的竞争力，拓展银行的盈利空间。加强信息化建设 商业银行要更好地进行市场化经营，必须大力加强信息化建设，不断提高信息资源的开发效率，从而支持银行保持并不断获得新的竞争优势。何谓商业银行的信息化建设？简言之，就是用当代先进的信息技术来改造传统商业银行经营管理**的系统工程。从国际先进银行的发展经验来看，商业银行的信息化建设需要经历三个阶段：数据集中—信息管理—知识管理。总结我国商业银行信息化建设的过程，不难发现，“散打”成为十分突出的问题：初期，由于认识水平、经营理念、技术手段的局限，绝大部分商业银行把信息化建设视同于信息技术的推广应用，当作改进业务处理的手段，未能从一开始就兼顾全局和长远发展的需要来推进信息化建设，而是走了一条“先分散后集成”的建设道路：先由技术部门根据各个业务部门的需求开发出一个个业务系统，这些系统之间由于相互独立，造成了系统间互不支持、信息不能共享的混乱局面，于是，又不得不开始对信息系统进行大规模集成。显然，这种建设路径是总体规划缺乏，没有把信息化建设上升到战略层面的表现，它不仅耗费了大量的银行资源，而且延缓了银行信息化建设的步伐。打造银行业务支持系统 银行业务支持系统作为银行信息化建设的重要内容，它的建立将有助于银行提升信息管理水平，满足现代商业银行业务管理全局性、相关性和系统性的发展趋势。所谓银行业务支持系统，是基于信息管理的系统性、完整性、针对性和实用性，依托信息技术，将银行的各类业务子系统建立在信息、知识、情报、决策、战略等若干个管理**上，全方位、多层次地为银行提供图、文、表一体化的业务咨询服务，从而对银行开展各项业务活动形成强有力的支持。银行业务支持系统的核心内容是“业务子系统+多级**”，其中，业务子系统主要有营销、国际业务、风险控制、中小企业营销、信贷评估、投资银行等，每个业务子系统均由信息、知识、情报、决策、战略等多级**构成。有鉴于银行业的行业属性和商业银行的业务特色，可考虑建立和完善以下六个方面的业务和管理子系统：一是营销子系统。近年来，随着金融市场的不断开放和金融自由化的发展，市场营销作为银行经营管理的一种全新理念和方法，受到了银行业的推崇并得到了积极运用。营销虽然不能独立地列为一项银行业务，但作为一种经营管理活动，它对各项银行业务的促进作用却是不容忽视的。二是风险控制子系统。作为一个高风险行业，银行的每一项经营活动和营运过程的每个环节都充满着风险，风险控制成为关系银行生死存亡的大问题。因此，需要建立健全风险控制子系统。三是中小企业评估与营销子系统。中小企业是国民经济的重要组成部分，也是商业银行重要的目标客户。主动选择优质客户，批量化、集约化地开发中小客户市场，是银行扩大利润来源的重要渠道。四是国际业务子系统。随着金融全球化和我国银行业全面开放时代的到来，国际业务在银行业务体系中的比重和地位日益提高。我国银行业要推进国际化战略，就必须深入了解和全面掌握有国际业务需求的外贸企业的发展态势和业务需求，培养一批具有境内外业务资源的客户，从而促进国际业务的发展。五是评审子系统。信贷评审是确保银行信贷资金安全的重要环节。为了有效抑制信贷审批过程中的行政干预，全面提高信贷决策的专业和技术水平，遏制信贷管理的短期行为，需要建设好评审子系统，以提升对经济政策、市场发展趋向的把握能力。六是投资银行业务子系统。在混业经营成为必然趋势的情况下，投资银行业务已经被国内不少商业银行作为重要的创新领域。因此，应当高度关注投资银行业务的发展趋势，建立此子系统。建立多级**的目的是放大信息管理效应，支持各个业务子系统的高效运作。