高消费家庭如何理财？

案例
现年26岁的郝先生和27岁的妻子都是从事建筑行业的年轻人。身为建筑电气设计师的郝先生月收入在4000元左右,作为同行的妻子,每月也有5000元的收入。两人年终会有12000元左右的奖金。结婚将近两年的他们,拥有一套商品房,但由于该房目前社区尚未成熟,且离市中心较远、交通不便。所以目前夫妻两人住在市中心娘家的一套老公房内。新房出租,租金只有1000元,交给娘家作为老公房的租金。平时两人衣、食、住、行、娱乐方面的基本生活开销在5000元左右,每月还要还银行3600元的房贷。同时还有每年5000元的保险费支出。虽然现在仍过着幸福的二人生活,但他们考虑在未来的一到两年内添一个可爱的小宝宝。除了房产,郝先生夫妻两人目前还有3万元的现金及活期存款,黄金及收藏品也差不多有3万元。家庭负债方面,由于几个月前提前偿还了15万元住房按揭贷款,现在还剩17万元。投资方面,当时买入的新婚房产现在市价已经飙升到78万元,但他们打算继续持有出租,等周边地区配套设施齐全,并且有了小孩之后再搬过去自己住。郝先生认为自己家庭可以增加一些适合他们的投资,但对具体投资内容及方式有些茫然,希望得到理财师的指点；而妻子则认为现在的收入还不稳定,并且在以后生孩子时会增加大量支出,收入也会减少一半,因此主张储蓄为先。两人在投资理财方面的具体步骤方面出现了较大的分歧,迫切希望专家能给他们一些意见,同时也期待专家能建议一些适合他们小夫妻的日常投资品种。1、家庭财务分析
从家庭资产负债表可以看出：
郝先生夫妻两人拥有一套房产,还有3万元的现金及活期存款,黄金及收藏品也差不多有3万元,总资产为49万。家庭负债方面,提前还贷前为34万,由于提前偿还了17万元住房按揭贷款,目前还剩17万元。家庭资产净值为32万,郝先生夫妇在30岁之前已经完成了初步的置业规划。虽然小两口月收入为10000元,在同年龄段的人群中属于较高水平,但基本生活费和房贷支出两项就为8600元（提前还贷之前）,占到收入的86%,每月收支勉强维持平衡。提前还贷后,每月房贷支出降至1829元,基本生活费和房贷支出仍占到家庭月收入的68%,月结余为1754元。从郝先生的**了解到：两人平时在吃、穿、行等方面的要求较高。出门打的、经常在外吃饭、购物的理念又是越贵越好,追求生活品质使他们的生活开销大大超出了一般家庭。2、家庭财务状况评估
家庭支出占收入的比例为82%,其中消费性支出占到一半,是典型的高消费家庭。两人的家庭总资产49万元,其中投资资产43万元,金融资产为3万元,其他资产3万元。投资资产占家庭总资产比重为88%,即房产投资的比重较高,现金和活期存款仅为3万元,但除此之外没有任何金融资产,该家庭的流动性风险很大。家庭的资产负债比例为17/49=35%,控制在合理范围内。从以上分析中可以看到,虽然资产负债比例安排较合理,但如果不尽快改变目前的家庭财务状况,那资产的流动性风险很容易被释放。3、理财目标及理财建议
郝先生和妻子的近期的理财安排是：
一到两年内添个健康的宝宝。能有一套适合三口之家居住的配套完善的房产。能有除房产以外的投资。郝先生目前和太太的理财观念存在分歧,郝先生认为先参与投资,而太太则认为先储蓄。理财建议：
收入支出规划建议
从收支比例来看,支出高的原因有两个：
一是银行贷款支出较高,以目前的月供支出为1829元相对于每月租金1000元来看,每月房产的现金流为-829元。建议在17万的贷款额度不变的前提下,可改变按揭期限至20年,则月供支出降至1151元,每月减少房贷支出678元。二是适当控制生活消费支出,为生育宝宝做好准备。在消费时理智地区分“必要”和“想要”的两种支出,在他们目前人生阶段,即使要留出一半的收入也不为过,基于这样的标准,夫妻两人每月3000元的生活费支出应该是合理的。每月省下的2000元,一年后可以作为未来宝宝的预留支出。如此,加上房贷支出的减少,每月收支盈余由1754元可增加到4432元。资产配置建议
有调查表明,对家庭财富积累起决定意义的是家庭的资产配置,合理而有效的资产配置结构,对家庭的财务健康非常重要。从郝先生家庭的资产配置情况来看,目前金融资产和房地产资产之比为114严重的不平衡,有必要对家庭的资产结构做相应的调整。应急储备：原先的现金和活期存款可以把其中的2万元作为家庭的应急资金,剩余1万元可进入投资。保险保障：由于行业收入的不稳定,购买一些健康和意外保险及人寿保险,用于夫妇两人的保障是很有必要的。建议增加寿险保障额度,在计算额度时,应将发生保险事故后,未获得收入的补偿和贷款额度等因素考虑在内。房产处置：可将市郊的房子择机售出,然后在市中心购买一套居住和租赁两相宜的房产,由于市中心的房产抗跌性能好,又容易出租,即使在租赁市场不景气时,还可以自用,就可以省下老公房的租金支出,具备了投资价值和使用价值。金融投资：由于对房屋贷款的还款条件进行规划后,月供控制在较低的范围内,即使未来有大额现金时也不要考虑提前还款,而应考虑做金融投资,购买开放式基金或一部分基金精选fof以获取较高的收益,加快家庭财富的积累。职业规划：除此之外,对个人职业生涯的规划也应是理财的重要内容,因而,在两人正年轻时,对教育的再投入也是必须的。通过这两种途径,才能更好地抵御职业风险。夫妻二人可有一人从事收入较为稳定的职业,以中和建筑行业收入波动大的风险。投资建议
由于郝先生和妻子同在建筑行业,受行业周期性波动的影响较大,收入存在不确定性,情形好时,年终奖金会比较高；反之,则很难讲,因而需要有一定的投资将其收入由不确定转为确定。郝先生属于积极型投资者,而太太属于稳健型投资者,综合二人的投资类型,建议采取等额定投的方式,从每月盈余现金4432元中拿出4000元进行投资,其中,30%的比例可投资债券型基金,主要在于保值和作为家庭资产中灵活掌握的部分,70%的比例用来投资fof的平衡型账户,投资风险得到二次分散,同时投资的对象包括了股票型的基金和债券型的基金,可谓攻守兼备。