科技如何创新推动金融业务服务？

金融业的发展与推动技术的进步一直息息相关。金融的核心是对信息的精准掌握，所以信息技术的进步历来都是推动金融运作手段的最有力推手。近两年在**风生水起的互联网金融业态势利用了互联网技术解决了借款人和债权人之间的信息不对称，获得了投资者的追捧。在大数据时代越来越成为金融业不可或缺的工具后，区块链技术走入了众多从业者的视线。这种核心体现为“开放的分布式账本”技术，该技术被视为是大数据的高层次应用，将对解决信任、支付、清算、估值等金融核心问题存在巨大影响。区块链是指以去中心化和去信任的方式，借助数学算法集体生成一系列有序数据块，并由其构成一个可靠数据库的技术。在金融上，区块链的定义比较简单，指的是去中心化的分布式公共账簿系统（d**tributed ledger）。分布式总账有别于现行的中心化总账，当前金融业中使用的多是中心化账簿系统，也就是说需要一个中心，一个权威，记录及更新大家的账户信息。这个账户不仅限于支付结算方面，还包括所有信息的记录、更新和核对等。区块链技术在金融业的典型应用是支付和清算，因为解决了不同主体间的信任问题，基于区块链技术的支付系统呈现出与传统支付系统完全不同的格局。现有银行支付业务的数据交互是：当a行客户通过网店、网银、手机发生行内转账交易时，信息传导到总部的数据中心，由其完成信息登记和资金划转，而客户的资金、账户等信息，都存在基于信任的a行核心系统服务器上。从a行视角看，这是一个典型的总分行中心化**，a行核心系统的服务器就是中心节点。同理，当a行客户跨行转账到b行，则需要通过a行核心系统-央行系统-b行核心系统的信息传导路径，从整体流程看，央行成为交易的中心。现有的或者说传统的支付清算系统的大中心是央行。而次中心是各个银行，终端客户通过这些次中心间接接入央行这个大中心。现有的银行账簿系统是中心化的，即大家都需要一个中心化的、权威的、高效的信息交互中心完成各自的信息交互与处理，否则账簿信息就很可能是混乱的、错误的、甚至是被篡改的。简单说，商业信用乃至金融信用是基于一个中心权威的。但在区块链技术下，中心不存在了，整个支付系统呈现四个特点：一是去中心化。没有中心核心系统，没有一个中央的支付清算机构，节点间直接信息交互，任一节点损坏（系统升级或管制）不会影响全网运行，这是典型的p2p网络（peer to peer network）。二是信任算法化。不同于传统基于**信用或法律法规强制的信任**，而是借助开源算法，使得系统运作规模公开透明。在这种**下，每个节点之间进行数据交换数无需互相信任，可以匿名，同时每笔交易都会被真实记录，以防止数据被控制和篡改，有效避免信任主体的违规行为。三是集体维护。支撑金融系统的交易，需要庞大的计算能力。从区块链本身来说，单个机器计算能力可能不高，但通过分布式点对点**，使得计算能力大大提升。四是数据库安全性较高。单个节点可能会被**修改，但因为交易数据是分散到全国各个节点，单个节点的数据修改不被全网认可。理论上，只要不是控制超过全系统50%以上的计算能力，数据是无法篡改的，而参与系统中的节点越多，计算能力越强，数据安全性越高。基于区块链技术产生的数字货币还能赋予货币特定的属性，比如以后专项拨付给农民的钱就不能被其他群体挪用，或者央行下拨用于振兴实体经济的款项就不能投入股市或房地产市场，这些都可以通过技术手段赋予货币属性而达到，大大提高了资金的使用效率。理论上，区块链可以极大地降低互相信任的成本，这不是基于法律契约的，而是基于算法的，不受个体更改。业内普遍把比特币视为区块链技术在全球的首个应用，目前越来越多的**介绍比特币作为支付手段。比特币有望成为既黄金、美元之后的第三个全球性支付手段。除了支付领域，金融业对于区块链技术在审计、数字资产、信用体系建设等方面也开展了一些探索。如德勤利用区块链技术中信息科追溯、不易篡改的特性，构建了rubix基础**，通过与核心客户的sap,oracle等数据库对接，自动获取并记录客户财务信息，防止篡改或伪造财务报表。部分专家也提出，可以将房产等实物资产以电子权证方式储存在区块链上，并借此开展全球金融信用服务等。由于区块链“去中心化”的特征，有人认为这将与金融行业强监管的特点相冲突。对此，我认为，区块链技术“不能篡改、不能伪造、公开透明”的特点反而更有利于监管。因为通过从技术体系的顶层获取信息，更加方面监管机构提前获得关于市场的动态，减少监管的滞后性，让监管更加简单高效。由于区块链技术的巨大前景，目前，包括摩根大通、西班牙bbva、高盛、瑞银、桑坦德银行等一大批国际先进金融机构，或通过自身的创新实验室和产品孵化器，或采用股权投资方式，都已在开展区块链探索实验和技术储备。如花旗银行通过其创新实验室，创新出一种名为“花旗币（citicoin）”的加密货币，现已开发了3条区块链。西班牙bbva在2015年1月，通过旗下子公司以股权创投的方式参与了coinbase融资；7月，bbva宣布将在区块链技术基础上，建立完全去中心化的金融系统思路。瑞银集团于2014年在伦敦成立了区块链金融研发实验室，重点探索区块链在支付、电子货币和结算**等方面的应用前景。西班牙桑坦德银行在2015年6月，通过金融技术投资基金inno ventures进行区块链试验，研究如何将区块链技术应用于传统银行业，目前已发现了20-25种场景，并认为该技术每年可节省200亿美元的国际交易结算成本。此外，包括澳大利亚联邦银行、澳大利亚西太平洋银行、荷兰银行、荷兰安智银行、拉博银行、星展银行等多家银行，都已开展区块链技术的应用探索。区块链技术在**的起步并不晚，目前很多的创业公司已经在这一领域耕耘，加强对区块链技术的研究和应用将是缩短**金融业管理水平和国际先进同行差距的良好机会。如同任何一种新技术一样，区块链技术给业界带来的不仅仅是便利和机遇，也有一些挑战。例如，其去中心化、可追溯、匿名性的特点，对金融监管技术和**带来全新挑战。在区块链技术下，由于没有中心系统，很难锁定客户的多个匿名账户，除非掌握秘钥，否则很难了解资金去向，这极可能被犯罪分子利用，带来洗钱、**、偷**等一系列监管新难题。