收入20万，请理财师帮我做个规划

一、财务状况分析
客户节余比较高，资产增资的空间较大，负债处于合理的状态，不用过于担心负债问题，适当的负债有助于资产的增值。如果想减少贷款数额，可从现金中提出7万，把车贷还清，因为车贷利率相于房贷较高，至于房贷，不必急着还清，如急着还清房贷，一方面因为你买房子时估计应该在11年之前，这样你买房子可能享受的85折利率优惠，如提前还清了，此等优惠的贷款将无可能获得，另一方面，强调的还清也会对你其它的规划造成影响。二、现金规划
你每月开支在8000左右，但却持有45万的现金，这不利于资产的增值，相比于现在的cpi 高启的状态，放在银行只会等待贬值，所以建保留30000元的日常储备即可，10000以活期形式储蓄,其余20000购买货币市场基金。三、风险规划
做为家庭主要收入来源的你，只有大病险是不够的。风险无处不在，一旦你发生意外，不能继续工作，未还清的房贷等将给家庭造成事严重的影响，并且没有你的收入来源，家庭能否保持目前的生活水平也值怀疑。所以要对这些事情提前规划，防患于未然。你的年收入在20万，年可支配的保费在2万左右。需要补充的险种为定期寿险，意外险和健康险。你所考虑的意外身故时，家人得到100万的现金是不够的，这些仅仅能还清你的房贷，并不能对家庭的生活进行适当安排。定期寿险和意外险的保险金额应考虑孩子未来的教育金，家庭未还清的房贷和你从目前开始到你退休能给家庭带来的价值，还要包括一定的支撑父母养老的费用等，估计大概在350万左右。健康险应附加住院**疗，住院补贴等。三、子女教育问题
一般来说，目前养活一个孩子从幼儿园到大学毕业，约需要50万，考虑通货膨胀的影响，未来需要的更多，但由于年收入尚可，节余也较高，孩子大学之前的费用可从日常节余中提取，这样两个孩子只需要提前准备50万的大学教育金就行了。这笔钱的准备只需要每个月从当月节余提出1000做股票式基金定投，按10%的收益率算，等16年后就会筹足了。四、养老金问题
尤由目前客户较年轻，且工作稳定，收入较高，并且客户想换大点的房子，建议养老问题延后6年再考虑，即等客户35岁时规划也不晚。五、买房规划
按目前的房贷政策，客户继续买房属于三套房，属于限购行列，如需购买，建议客户将现有的两套房子进行一下选择，出售一套，以二套房的形式进行购买，首付60%，贷款利率为基准利率的1.1倍。但这样做法带来的后果，好处是居住条件的改善，坏处是月供比例的提高，并且由于不能享受利率优惠的好处而导致较多的利息支出，而且购房后装修费用也将给现有的生活造成影响。建议客户等待一段时间，待房产政策有所改善后再选择换房。六、瞻养规划
父母年岁已大，健康方面的消费应提早准备，建立父母的基金储备，以备不时之需，这笔钱大概在50万左右，建议客户从现金中提取30万，购买债券型基金或货币型基金进行储备
六、投资规划
由于买房规划和养老规划的延后，客户目前有5万的现金，20万的纸黄金，和每年节余近8万块钱，这笔可以好好规划投资，进行资产的充分增值。