理财基础知识（二十二）：存贷款利率怎样确定

无论是存款还是贷款，计算利息时都需要知道利率。可以查询人民币存贷款利率表。这个表很容易找到，商业银行的各处网点都会在醒目位置设置显示利率的公告牌。可您知道那上面的一个个数字是怎么来的吗？在利率体系中，有一种利率叫基准利率，它算得上是利率家族中的老大，对其他利率有决定性的影响，当它发生变动时，其他利率也会跟着变动。基准利率一般由中央银行调控。只要掌控基准利率，中央银行就能对其他利率施加影响，进而影响全国的资金流动。在我国，一年期存贷款利率是最重要的基准利率。媒体经常报道**人民银行宣布加息或减息的决定，那个“息”一般就是指一年期存贷款利率。中央银行总是从宏观经济着眼，仔细权衡利率调整对方方面面的影响，谨慎地作出调整利率的决定。在过去，金融机构办理存贷款业务时执行的利率也是由中央银行制定的。现在利率逐步市场化了，金融机构在确定存贷款利率水平时有很大的灵活性。金融机构可以灵活设置贷款利率水平，条件是不低于中央银行发布的贷款基准利率的一定幅度，目前这个幅度是90%；商业性个人住房贷款利率的下调幅度为不低于贷款基准利率的85%。金融机构也可以灵活确定存款利率水平，条件是不高于中央银行制定的存款基准利率。理论上将上述利率管理方式称为贷款利率的下限管理和存款利率的上限管理。利率市场化以后，资金的供求双方就较上了劲儿，客户总希望存款利率定得高一些，贷款利率定得低一些，金融机构则恰好相反。如果一家银行的存款利率定得太低，人们不愿意将钱存进去而转投别处；如果一家银行的贷款利率太高，要贷款的人们会望而却步，寻找贷款利率更低的金融机构。另一方面，银行提高存款利率固然能吸引更多存款，却也增加了成本；降低贷款利率固然能发放更多贷款，但也可能使银行收入变薄。所以，金融机构在确定自己的存贷款利率水平时，总是会考虑到许多因素，如自己的经营成本和利润要求、竞争能力、资金供求情况等。中央银行总是谨慎地调节资金流动，理性的人们总是寻找更有利的机会，精明的银行总是尽可能地增加利润，多方力量较量之后，便产生了一堆利率数字一一这正是您在利率公告牌上看到的结果。注：基准利率是指在一国利率体系中起决定性作用的利率，当它发生变动时，其他利率也会相应发生变化。