京东金融里五年利息5.45%，靠谱吗？值得投资吗？

2018年下半年开始，京东金融与这两年新开业的各民营银行（比如富民银行、蓝海银行、亿联银行等等）合作推出了众多的高息存款产品，一时间让人眼花缭乱，完全颠覆了大家对于传统定期存款的印象，其中最为显眼的就是亿联银行五年期的存款，利率高达5.45%，基本上算是当前市场上五年定期的前三甲了。5.45%靠谱吗？看一个产品，靠不靠谱，关键在于其自身的性质，如果说它确实是存款，那么则无需过于担心，但是如果它是一款理财产品，则代表着一定的风险。根据亿联银行自身的标注说明：该产品确实属于储蓄存款产品，且亿联银行按照**监管的要求替我们进行投保，即使亿联银行出现风险，在50万元以内仍然可以获得全额赔付。为什么可以给这么高的利率？如果说相比四大行这类全国性的商业银行，亿联的5年期利率确实高，但是如果是与地方银行对比的话，这个利率并不是很突出，因为在地方银行中5年期超过5%的并不在少数（比如天府银行、锦州银行、部分农商行等等），亿联给出高息更主要是为了快速扩大规模及增加自身的影响力。这款产品其实最大的优势其实不是高利率，而是靠档计息，也就是说它并非大额存单却享受到大额存单的待遇，可以按存期分段进行计息。亿联银行本身可靠不？吉林亿联银行是在2016年12月27日与威海蓝海银行、辽宁振兴银行一起获批设立的民营银行。注册资本20亿元，主要发起人为中发金控投资管理有限公司、吉林三快科技有限公司，分别认购30%、28.5%的股份（股东的实力一般）。在已批设立的17家民营银行里，亿联银行的综合实力应该是靠后的（这也与越小的银行，揽储压力越大，给出的利率越高相匹配）。截止2018年12月，17家民营银行里，仅有11家公布自身的2017年业绩数据（公布的银行中仅蓝海银行亏损），由于亿联银行未公布自身的数据，故而我们暂时无法得知其具体的运营情况。总结综上所述，我认为在40万元以内的资金，购买亿联银行这款产品是没有问题的，为什么不是50万元的保障范围，而是40万元呢？因为《存款保险条例》保障的50万元是包含本息的，40万元以5.45%的利率计息，5年的利息为109000元，故而在40万元以内的资金购买，即使亿联银行倒闭，对你的影响也较小，反之如果你购买50万元，则一旦亿联银行出现风险，你的利息都将血本无归。