在京东金融蓝海银行存一年和半年可靠吗？是理财产品还是银行存款？

创新型现金管理类产品（非结构性存款产品）2018年以来，京东金融与 不少民营银行达成了合作关系，并上线了很多民营银行的创新型储蓄类产品，可以说引发了很多人的关注。打开金东金融，在首页财富-银行精选中，即可看到众多该类产品。目前，蓝海银行是其正在热推的银行系产品。除了蓝海银行，受关注度最高的还有富民银行与振兴银行。我本人对这种民营银行推出的创新型储蓄**也比较感兴趣，买了一点“尝尝鲜”。目前，蓝海银行在京东金融上有两大类，6个产品正在销售，分别是：
1、创新型的现金管理工具：蓝宝宝（类活期）、蓝宝宝180天、蓝宝宝360天；2、传统的储蓄类存款：一年期、三年期、五年期
首先明确，这些都不是结构性存款产品。所谓结构性存款，可以简单理解为一种保证本金安全、保证基本收益，同时附加一定额外浮动收益的金融产品。蓝海银行在去年曾在京东金融上推出过结构性存款产品，但在去年9月之后就叫停了。如何分辨你买的产品是不是结构性存款，其实非常简单。市面上所有的该类产品名称里，几乎都带有“结构性存款”字样，即便名称里没有，介绍里也一定有这几个字，这是银监会的要求。比如我们大工行的结构性存款产品：
蓝海银行靠谱吗？蓝海银行总部在威海，2016年12月成立，虽然运营时间只有两年，但却是银监会批准筹建的正规、持牌民营银行，而且是山东第一家民营银行，注册资本20亿元。目前，国内只有不足20家民营银行，牌照还是很吃香滴~
但稍显尴尬的是，与传统区域银行动辄十几亿的利润不同，民营银行的盈利能力还不够强，甚至蓝海银行在2017年还亏了将近1个亿：
不过话说回来，蓝海银行毕竟刚成立，业务运作需要时间磨合，亏损情有可原。众邦、富民这些名头更响的银行，也没赚几个钱。目前，民营银行仍旧是马太效应，腾讯旗下的微众银行吃掉了这个行业绝大多数的利润。我们投资人其实不用了解太多，只需要知道蓝海银行是合法、合规的持牌银行就可以了。一旦我们在这里的存款有问题，可以根据央行颁布的《存款保险条例》要求赔偿，最高为50万元。可以简单理解为，只要您在蓝海银行存不超过50万，基本就没什么好担心的。蓝宝宝究竟是什么产品？靠谱吗？蓝宝宝，这名字听起来蛮卡哇伊的，人畜无害，但真的靠谱吗？虽然也叫宝宝，虽然也号称随存随取，而且利息比**高了不少，但蓝宝宝不是货币基金，这一点请大家明确。上面提到了，蓝宝宝是一种“创新型的现金管理工具”，根据产品设计规则，它有一点“期限错配”的意思。打开“蓝宝宝”产品的介绍页面，会看到这样一句话：最长持有期限5年。实际上，我们每购买一笔蓝宝宝，都相当于在蓝海银行存入了一笔五年期定期存款。但为什么五年期定期存款能做到随存随取呢？因为蓝海银行与其他第三方金融机构有协议，当客户提前支取时，相当于将这笔五年期存款自动转让给了第三方机构，第三方机构按照蓝海银行公布的“当日提前提取利率”进行本息兑付。这个“当日提前提取利率”，就是蓝宝宝展示给我们的所谓“活期利率”了。（注：最新利率已经降至4.1%了）
在这个**中，蓝海银行利用存款的“自动转让”方式，将定期玩成了活期，客户相当于买了一笔利息显著高于货币基金的活期产品。但如果真的持有五年，目前的利息是4.8%，不如直接买五年期存款（利息5.45%）要划算。同理，蓝宝宝180天、蓝宝宝360天的产品，基于的也是这个道理。3、这种**有没有风险？答案是有的。第一个风险，来自于第三方因某些原因无力承接，或者客户集中兑付导致的流动性吃紧风险；第二个风险，来自于民营银行内部经营风险。毕竟，目前银行吸收存款之后，主要还是拿去放贷，靠存贷利差盈利，但从目前民营银行的普遍盈利能力来看，差强人意。当然，随着经济环境的逐渐转暖，我相信这些民营银行还是能把基础业务做好的。总之，这两种风险，出现的概率都比较小。目前从**层面，民营银行是受到支持与鼓励的，类似蓝海银行推出的这类产品，的确能帮我们普通储户“多收个三五斗”。但个人建议，这类产品不要买太多，拿零散的钱尝尝鲜即可；而且现在蓝宝宝开始限额了，估计未来的利率，大概率也会降至4%以下。