金融领域存在的八大事实是什么?为什么会存在这八大事实?如何解释?应对策略是什么?

一、金融和谐发展中的八大矛盾
(一)金融组织架构与经济发展多元化的矛盾。近年来随
着国有商业银行的股份制改造,一些国有商业银行分支机构
陆续从农村撤离,形成了农村信用社“一独”支农的格局,这与
地域广阔的农村、数量庞大的农民对金融服务的需求相比显
得十分不适应。(二)直接融资与间接融资比例失调的矛盾。有资料显示,目
前,我国国内金融市场融资格局中,以银行贷款为主的间接融资
比重高达96%,而直接融资占比还不到4%。这样,就很难发挥市
场在配置资金方面的优势,不利于资金的高效优化配置。(三)农村金融与城镇金融发展速度不一的矛盾。我国经
济是典型的二元结构,城乡经济发展水平差距很大。与此相
对应,我国的金融业发展也具有二元结构特点。城乡金融发
展速度极不协调,且呈逐年加剧之势。目前占全国80%以上的
农业人口,只能享受到占全部贷款6%的农业贷款的扶持。本应
加速发展的农村经济因资金大量“失血”而受到遏制。贷款的投
放日趋向大中城市的大企业、大项目和垄断行业集中。(四)中央银行管理体制与分支机构履行职责相互掣肘的
矛盾。具体表现在“三个不一致”:职责范围与管辖区域不一致,
业务管理与行政隶属不一致,工作责任与对应权力不一致。省
会中支承担管理全省人行金融业务的职能,但对省内中支(除
所在城市辖区支行外)没有行政隶属关系。大区分行只承担所
在省(市)业务的责任,但有辖区人事管理调配、内审监督权。这种体制增加了管理难度和管理成本,降低了管理效率。(五)实行分业监管与金融业综合经营的矛盾。目前我国实
行的是与分业经营相适应的分业监管体制。在加入世贸组织、
金融全面对外开放的新形势下,银行、证券、保险三者之间业务
相互渗透,金融综合经营己成事实。而一行三会的监管体制,将
不可避免地出现监管缺位,从而增加了金融风险隐患。(六)金融监管激励不足和金融产品创新严重滞后的矛
盾。近年来,在激烈的竞争环境下,我国银行业的金融产品逐
步走向多样化,除传统的存贷款业务外,出现了个人消费信
贷、中间业务、同业拆借、银行债券等新的金融业务。但是与发
达**银行相比,我国金融业务的创新能力还处于一个比较低
的水平。创新产品主要靠模仿同业的产品,缺乏自己的技术含
量,而且创新业务产品种类较少,难以满足客户的需要。(七)金融风险监管责任和权力不统一的矛盾。一方面,
垂直监管的体制降低了地方**对风险监管处置积极性;另
一方面,作为最后贷款人的人民银行风险资金救助制度又弱
化了其它金融监管机构的责任。这种责权不一的体制,对金
融风险的有效监管和高效处置都将产生消极的影响。(八)金融业全能化竞争与人员素质不适应的矛盾。习惯
于面向国民、分业经营的金融从业人员,无论在服务意识、服
务能力上,还是在高科技应用、经营管理上都与外资银行有
相当大的差距。这一问题不解决,我们与外资银行的竞争就
很难取胜,**金融业的发展就会受到不良影响。二、推进金融和谐发展的路径
(一)深化金融体制改革,健全金融体系。工作重点是改
造国有大银行、改革中小银行、增设“草根”银行。具体是继续
推进国有商业银行股份制改造,改进国有商业银行贷款授权
授信制度,适当下放贷款审批权限;组建风险投资机构,扶持
科技含量高、附加值大而风险也大的中小企业成长;在推进
农村信用社改革的同时,拓宽农发行经营范围。建立农业政策
性保险机构,成立农业产业化风险基金,构建农村资金回流机
制;大力组建各种合作金融机构,满足社会各层次的金融需要。(二)大力完善金融市场。继续扩大债券市场规模,增加
投资机构主体,拓展个人投资渠道,促进储蓄转化为投资。丰
富债券品种,鼓励企业发行债券。对一些发展前景好的企业
可发行长期债券,继续扩大股票市场规模,鼓励企业上市融
资,降低企业融资成本,规范发展民间借贷,使之成为支持经
济发展的有益补充。通过多种途径,为直接融资的发展提供
足够的空间,形成直接融资与间接融资的合理比例关系。(三)调整中央银行管理体制。建议以“经济区域”设置改
为以省为单位设置,实现央行管理体制和行政管理体制相适
应。实现人民银行体制与**金融监管部门、金融机构设置相
对接,使人民银行的分支机构的工作更易得到他们的支持和
配合,有利于更好地发挥人民银行在地方金融的牵头作用。(四)进一步完善金融监管体制。应顺应综合经营发展的影响一:加息政策使基层商业银行增加融资成本,减少
盈利能力。目前现存的商业银行县级机构,贷款权较小,每
年大量资金以**上存方式从农村流向城市。在存差逐渐
增大的情况下,加息政策导致存款成本增长大于贷款利息
收入的增长,势必增加融资成本,减少盈利能力。与此同时,
加息政策使金融机构“倒单”业务量增加,一些刚存入或存
入时间不长的存款会取出来重存,以期增加利息收入。影响二:准备金政策在一定程度上影响了新农村经济
的发展。上调存款准备金利率,使基层金融机构,尤其是农
村信用社在人行存款增加,可用信贷资金减少,无疑给农村
信用社带来一定资金压力,在农村信用社主要支撑县域信
贷市场的情况下,势必削弱新农村经济发展的资金供给,在
一定程度上影响了县域经济的发展,同时降低农村信用社
资金运用效益,减少农村信用社盈利水平。影响三:加息政策不利于中小企业的健康发展。由于贷
款利率的多次上调,企业实际利息等财务费用的支出将会
增加,加大了县域中小企业融资成本,加重了企业经营负
担。虽然贷款利率每次上调幅度较小,但是频繁的上调贷款
利率,对于经营不是很景气的企业无疑是雪上加霜,不利于
中小企业健康发展,不能从根本上解决县域中小企业贷款
难问题,反而使县域中小企业**的问题更加突出,对
县域经济发展产生一定的负面影响。影响四:加息政策对农户贷款和城镇居民住房贷款形
成一定压力。贷款利率的多次上调对于农户贷款和居民购
房贷款来讲,就意味着还款负担的逐步增加,新增的利息负
担将影响他们的日常生活,使本来不宽裕的日子更加紧巴。虽然按银行规定,房贷利率到2008 年1 月1 日起才能执
行,但频繁上调贷款利率的政策效应给居民带来的压力远
远大于利息负担。影响五:汇率政策不利于招商引资和外贸出口企业的
发展。扩大银行间即期外汇市场人民币兑美元汇率浮动幅
度,有利于加速人民币升值。当人民币升值后,外商在境内
投资的成本加大,在短期内招商引资势必会受到人民币升
值的影响,外商直接投资将会减少。人民币升值后,由于出
口成本增加,外贸出口企业利润率、国际市场竞争力必然降
低,对企业产品出口带来不利影响。影响六:贷款利率浮动政策加重了企业负担,抑制了企
业投资需求。目前基层国有商业银行贷款“门槛”越来越高,
农村信用社主要支撑县域信贷市场。为追求更大的利润,在
缺乏竞争机制的情况下,农村信用社对贷款利率一律实行
上浮,并且利率浮动水平较高,从而进一步增加了企业财务
费用支出,导致企业融资成本增加,致使企业一些投资项目
推迟或取消,延缓了企业技术改造和扩大再生产进程,在一
定程度上影响了县域经济的可持续发展。