银行和金融科技公司的“相爱”为何没那么容易？

近日，招商银行原行长马蔚华曾表示，当下趋势是“银行热恋科技公司，而科技公司拥抱金融机构”，但对于银行们和金融科技公司之间的关系，有来自大洋彼岸的业内人士认为他们尚未达到真正的“合作伙伴”的水平—出于监管要求等多方面因素，金融科技公司在和银行开展合作时并不那么容易打开局面。本文编译整理自medium文章《can banks and fintechs really be partners？原文作者pari bose采访了一位资深银行业从业者alex jimenez，从银行对金融科技公司的定位出发，讨论二者之间究竟应该如何实现“深情相拥”。你如何看待银行实际上在帮助金融科技企业扩大市场规模、进一步发展导流的现状？这完全取决于对“伙伴关系”（partnerships）的定义：对我来说，这种关系意味着对合作双方都有利，但如果以此为定义，那我并没有看到金融科技公司和银行之间有多少真正的合作关系。我能想到的一种例外是区块链联盟，比如像r3这样的公司去跟银行们合作。但事实上，与银行合作的金融科技公司，要么被视为供应商，或者投资机会，要么被视为收购目标—确实都可以是很好的关系，但在我看来，这不能算是真正的伙伴关系。银行指望金融科技公司提供自己所缺乏的技术创新，却又把它们当成f**或f**erv那些提供金融服务的老牌公司来对待—问题是大多数金融科技初创公司，他们很难给出传统银行供应商应该具备的那种证明资质的文档。具体一点，我指的是那些可以经过审计的金融产品，追溯期在三至五年内，以及现成的尽职调查方案之类的。金融科技公司们一向是直接面对消费者销售产品，现在要决定转成银行服务供应商，就要处理和之前的业务截然不同的要求。金融科技公司们被银行视为供应商而不是合作伙伴，这是不是很糟糕？我不认为这是一件坏事，但希望他们能成为关系平等的合作伙伴。举个例子：几年前我和一个做信贷的金融科技公司创始人对话，他们的业务**是可以让申请人在几分钟内就获批一笔新的抵押贷款—这在当时的传统抵押贷款行业是闻所未闻的。他们原本打算直接面对消费者，但出于市场营销的考虑，他们把目光投向了银行，认为这项技术也许应该和银行来合作使用。我研究过后觉得他们的新技术确实很棒，这位创始人也希望能够由此带来非同寻常的客户体验。在他看来，这个解决方案会引起银行的极大兴趣，推销给银行应该不成难事。但当我把银行所需要的尽职调查相关文件说明告诉他的时候，他的反应是“哇，我从来没想到过这会是个问题。你知道，我们正在寻找合作伙伴。我告诉他，我知道他的诉求，但他得调整自己的期望值：如果你想在一两个月之内就让一家银行用上你的技术，你可能会很容易失望，因为在和银行展开任何实质性的合作之前，那些手续至少得花六个月才能搞定。