**金融mudaraba musharaka 怎么区分记忆

【摘要】**金融是**经济体制与现代金融体制相结合的产物，是按照**沙里亚教法而运作的一种现代金融交易**。虽然现代**金融是20世纪60年代才出现的金融**，但是其体制本身则源自公元7世纪的**教经济制度。现代**金融以禁止利息、拒绝投机、买空卖空，提倡利润共享、风险共担等特点而著称，独辟蹊径，白成体系，发展稳健，当西方传统金融体系面临次贷危机而步履维艰时，**金融则稳如泰山，岿然不动，令世界金融界刮目相看。那么**金融制度具有什么特色？它禁止利息，又是如何营利的？它与传统金融体系究竟有什么区别？又具备什么市场优势？【关键词】**；金融；利息；利润
一、**金融的思想渊源
**教有一套完整的经济思想体系。**既不重农轻商，也不重商轻农，而是工农商并重；**鼓励合法买卖，反对投机倒把，囤积居奇，买空卖空；**支持借贷投资，共担风险，而反对唯利是图，利息盘剥。值得一提的是，**教的基本经典《**》最长的经文并不是宗教功课，而是商业契约和经济借贷制度。《**》规定：“信道的人们啊！你们彼此成立定期借贷的时候，你们应当写一张借券…你们成立商业契约的时候，宜请证人，对代书和作证人，不得加以妨害；否则，就是你们犯罪…”(2：282)[1]这节经文被称为《**》中最长的经文，有l 5行之多，占整整一页，整个内容就是对经济借贷和事业契约合同的规定，足见**教对商业和金融的重视。**经济制度最主要的特点是允许做买卖，允许商业借贷，而严格禁止利息。《**》有不少经文严格禁止人们做生意贷款吃利息的行为，如：“吃利息的人们，要像中了魔的人一样，疯疯癫癫地站起来，这是因为他们说：‘买卖恰像利息。**准许买卖，而禁止利息，奉到主的教训后，就遵守禁令的，得已往不咎，他的事归**判决，再犯的人，是火狱的居民，他们将永居其中。(2：275)，《**》禁止吃利息的经文另见(2：275；2：279；3：130；4：161；30：39)。在《**》和圣训中还有大量经文论述商业道德思想及相关规定，并以“沙里亚”教法详细规范**的经济交往行为。这正是**的经济制度和现代**金融思想的渊源，现代**金融正是在《**》和圣训的经济思想指导下发展起来的一种新的**金融体系。20世纪50年代末，巴基斯坦和印度北部的**开始用一种没有利息的金融关系往来，客户与银行分摊盈亏的银行机构，然后传到了**伯世界一些**。1963年埃及尼罗河河谷的乡村地区就出现了第一家无息银行：盖姆尔储蓄银行，这家银行提供基本的银行金融服务，受到当地居民的热烈欢迎。储户从第一年营运17560户，到1966／1967年底发展到251152户。[2]。1975年以后，**银行开始在各地大规模发展起来。中东地区著名的阿联酋迪拜**银行、沙特**伯的**开发银行、埃及和苏丹的费萨尔**银行、科威特的金融社等一批**银行在20世纪70年代中期先后建立起来。至今几乎所有的****都建立了某种形式的**银行。中东地区是**银行运动的中心，在东南亚的马来西亚，印度尼西亚、文莱，南亚的印度、巴基斯坦和孟加拉国，非洲的喀麦隆、尼日利亚等国都出现了**银行。为了加强和促进现有各国**银行的合作和协调，i981年成立了“**银行国际联盟”，总部设在埃及开罗市郊的米斯尔·贾底达。1983年该组织在塞浦路斯开办了一所“国际**银行学院”，为各国培养合格的**金融专业人员。**现代金融虽然起步较晚，但是其发展速度和规模非同凡响，全球化速度十分迅速。目前，全球70多个**有250只**共同基金，350家**金融服务机构。[3]近百分之八十的金融资金在六个经济发展较快的****掌控，即卡特尔、阿联酋、沙特**伯、马来西亚、印度尼西亚、土耳其。近年来，巴林异军突起，大力发展**教金融业务，并且成为了**金融结算中心。据**金融专业研究机构的相关报告显示，2005年**金融的总资产规模达8050亿美元，1995-2004年间，**金融持续以15%以上的年增长率发展，**金融在2011年已达到1.5万亿美元，2013年达到1.7万亿美元。西亚海湾******基金规模已达2万亿美元。“假设**金融依照目前的速度持续发展下去，则资产规模将于2010年达到1兆6，200亿美元；2015年进一步升至3兆2，580美元。[4]迄今为止，参与**金融的**仅是全世界**总人口（16亿）的10%，发展空间非常大，随着**金融发展和传播，还没有参与**金融的**和非**正在越来越多投入到**金融体系中。很多人认为，**银行只是针对**开办的银行，其实这是对**银行的误解。**银行的金融产品近乎包括了一般银行百分之九十的产品，而且利润不菲，潜力无限，所以欧美及很多非****的一般传统银行也开始瞄准了**金融这个巨大的“潜力股”，并与**银行展开了多方面的金融合作业务，甚至创办了**银行。20世纪90年代，**金融就已经进入欧美金融体系，汇丰、花旗等实力强大的跨国银行率先投入**金融，国际金融公司、世界银行、亚洲开发银行也都发行过**债券，在欧洲的卢森堡、瑞士、丹麦和英国也设有**金融机构。在西方金融萎靡不振举步维艰之时，**银行另辟蹊径，尤其**伯海湾**的**银行凭借其雄厚的经济实力积极参股欧美银行业，进入国际金融市场，给世界金融业注入了新的活力。二、**金融的特点
**金融是**经济制度与现代金融体制相结合的产物，是按照**沙里亚教法而运作的一种现代金融交易行为。**金融是指****特有的金融制度和银行体系，而狭义的讲是指****设立的符合**教法，而又与现代金融体系并行不悖，且自成一体的现代金融制度。其主要特点如下：
（一）无息银行：利息一般是指借款人（债务人）因使用借入货币或资本—无论盈亏都要向贷款人（债权人）必须付给的固定的增加值。禁止借钱或放贷吃利息并不是**的专利，早在古希腊时人们就鄙视吃利息的行为，亚里士多德在《**学》中就严厉对吃利息进行了严厉批判：“金钱繁衍金钱，犹如说明金钱具有繁殖能力一般，此一概念极其怪异，故而，利息交易当予以严重谴责。所以直到中世纪，西方仍然在鄙视利息交易，近代以来，随着资本主义经济的快速发展，利息交易才逐渐成为一个国际通行的交易方式而为人们普遍接受。公元7世纪的**伯半岛，流行利息放贷，造成严重社会问题，因此《**》谴责这种交易行为，并禁止人们以吃利息为手段的不劳而获的行为，号召大家放弃利息，收回本金，就这样，禁止吃利息成了**教法，而被**恪守。由于**教法禁止吃利息，所以**银行的主要特点就是非利息银行，无论存款或是贷款都不以固定的利息为手段和目的。（二）非投机银行：**的经济制度是鼓励经商做买卖，提倡做工务农，勤劳致富，而禁止买空卖空、囤积居奇、**博等一切具有投机性质的赚钱行为。根据**教法规定的**金融产品和金融服务必须坚持真实资产交易原则，而禁止买空卖空、虚拟货币、炒作概念股、包括纯粹的以赚钱为目的的远期期货、期权等衍生金融交易，因为**教法认为这是变相的买空卖空，和对无预期的投机。**的金融所坚持的金本位货币政策，而不是币本位的虚拟货币政策。这也是**银行之所以能够最大限度地规避风险和经济泡沫，并在西方金融危机到来时稳步增长的主要原因。（三）利润共享，风险共担：**银行其实是个符合**教法的投资银行，它与客户的关系是投资合作关系，二者之间利益共享与风险共担并存，而一般的银行是利益分享不公，风险客户承担。相比之下，**银行与客户的关系利润更透明，风险更明确，银行客户的关系更公平，因为只有利润共享才能鼓励投资，刺激经济发展，只有共担风险，才能更好的规避风险，加固防火墙。（四）道德银行：**教法强调买卖公平，称量公道，公平正义等商业道德规范，**金融作为**经济的支撑点，也是以教法为基础的具有道德和慈善性质的交易行为，**银行强调利润共享的伙伴关系，而不是剥削与被剥削，强势与弱势的关系。与西方传统银行以营利最大化的经营目的所不同的是，**银行追求的不是银行自身的利益最大化，而是参与者各方共享利润的最大化。**银行是为全民服务的金融机构，因此**银行也被称为是“道德银行”。贷款人无息把钱借给别人在《**》中被称为“善贷”的慈善行为，属于宗教功德，另外，**教的天课税制度（**每年百分之2.5的天课税）也可以通过银行代收以做慈善工作，惠及社会弱势人群。**银行强调合法经营，反对投资任何**教法禁止的买卖，如酒、猪肉、**、**、**博、武器等。（五）具有合同神圣性的金融体系：**金融与一般金融体系更大的区别是，一般银行的金融参与各方都是在纯经济的角度履行法律合同，而**金融银行的投资各方首先是建立在神圣基础上的经济合作关系，各方都坚信不疑的认为自己是在履行宗教信仰赋予的经济职责，因此各方在履行合同规定上又多了一道信仰和道德防火墙，各方都会更自觉的履行相关合同。三、**银行的组织结构及营运**
与传统商业银行一样，**银行的最高权力机构为股东大会，在股东大会之下设有董事会。所不同的是，**银行还设有与董事会平级的“沙里亚教法监管委员会”作为**经济法律顾问。该委员会通常由三个以上精通**教法和经济学方面的专家组成，作用是监督银行的经营活动是否符合**教法。同时，**银行的掌管者也必须有熟知**教法的**专业也才。**银行的运营**与现行的一般商业银行**不一样，它是根据**教法来运营管理，其在日常管理、利息支付、经营领域、风险控制和与贷款人关系等方面均与传统商业银行不尽相同。**银行虽然有它的红线，但是也有弹性，**银行禁止收取利息，但可通过向贷款人融资而实现一定盈利或收取费用，存款人也可因此获得分红。传统商业银行交易的主要是资金，而**银行交易的必须是真实的资产或服务。**银行是不允许对单纯的资金使用收取费用的。传统商业银行中存在的合同关系只有存贷关系，而**银行中存在的合同关系是根据交易性质决定的，可以是存贷关系、买卖关系、租赁关系或合伙关系。**银行的金融信贷活动一般采取4种方式：(1)股份参与型（）。银行向借方的发展项目提供贷款时，以股份的形式投入，双方按协议分配利润。(2)盈亏分摊制（）。银行与顾客（即存款者和借贷者）结为伙伴关系，双方按照协议共同分担经营的亏损或参加利润的分配。(3)成本加价制（）。银行在资助贸易时，从标高价格中获取收入。当客户申请贷款购买某种货物时，双方达成协议，由银行出资购买，在到期偿还贷款时，银行收取高于原先物品的价格，其中的差额就是银行收益。(4)租赁型（）。**教法将物的所有分为“所有权”和“使用兼收益权”，租赁型交易是指银行将其中的“使用收益权”切割处理卖给客户，即银行代替客户购买产品，并拥有产品的所有权，然后将产品租赁给客户一段时间，并定期向客户收租金。除此之外，**银行还可以通过收取手续费制支撑银行的一些开支，包括汇款、信用证、中长期贷款、外贸贷款等均按款额和期限，由银行收取一定的手续费，用以支付银行的管理费和通货膨胀的差额。为了鼓励扩大存款，对存款人可按银行经营的情况和存款额的多少，参加利润分成、获得馈赠或存款奖金，货币的保值金，并在申请贷款、使用支票等方面给予许多优惠。综上所述，**银行与一般传统银行的组织结构和营运**是不尽相同的，它更像是一个投资股份银行，无息并不是无利润可赚，**银行虽然会有投资风险，但是一般不会赔钱，甚至赚的钱不一定比一般传统银行赚的少。**金融这种独特的营运**受到世界金融界的高度关注。四、**金融的市场优势
（一）**金融**有助于避免次级贷款的危机。**金融专家认为，对于曾引发全球金融危机的次级贷款问题，运用**金融“递减合伙关系”**作为一种替代性融资解决方案非常有效。传统融资**里，提供贷款的金融机构并不对财产享有收益，也不分担损失，其主要目的是按时收回贷款额，并获取约定的贷款利息。而递减合伙关系融资**不是以固定比例的利息为基础，而是建立在风险共担、公平伙伴关系的基础上。例如房地产消费融资业务，运用递减合伙关系融资**，买房者...