浅诉我国金融电子化的发展

随着经济全球化进程的加快及信息网络技术的迅猛发展，金融电子化成为了当今世界经济发展的主流，其改变了金融业传统运作方式，提高了金融服务质量与效率。我国金融电子化发展迅速，“三金工程”取得了可喜的成绩，银行的中间业务不断地开发和发展，金融电子化市场潜力巨大。本文通过描述我国金融电子化的发展状况，了解我国金融电子化所面临的问题，展望金融电子化的发展前景。关键词：金融电子化；现状；发展趋势；战略选择
1 引 言
通信技术和网络技术的飞速发展及其与全球金融活动的高度紧密结合，使全球金融发展进入了一个新的历史时期――电子金融时代。“金融电子化是世界范围内的一场金融**”。目前，完全手工操作的银行体系已经走向消亡，更加讲求速度和安全的现代化电子清算体系已建立，促进了资金在全球范围内快速流动，可以毫不夸张地说：“资金在跟着电子信息这个太阳走。金融电子化作为国民经济信息化的基础和重要组成部分，历来受到**和金融管理机构的密切关注。我国金融电子化经过了近三十年的发展，目前已建立起计算机和通信网络基础上的电子资金清算系统、柜台业务服务系统和金融管理信息系统，初步形成了一个多功能的、开放的金融电子化体系，有力地支持了我国金融业的改革和发展，推动了整个社会的信息化、现代进程化。2 金融电子化概述
2.1 金融电子化概念
金融电子化是指金融企业采用现代通讯技术、网络技术和计算机技术，提高传统金融服务行业的工作效率，降低经营成本，实现金融业务处理的自动化、业务管理的信息化以及决策科学化，为客户提供更快捷、方便的服务，达到提升市场竞争力的目的。金融电子化的最终目标是建立集金融业务处理、金融信息管理和金融决策为一体的金融管理信息系统。它的根本点是行业内部管理自动化与信息化，它是一种基于传统的、封闭的金融专用计算机网络系统。整体看来，金融电子化系统是对广义金融信息进行采集、传送、处理、显示与记录、管理和监督的综合性应用网络系统。它是一个多层次的、开放互联的巨型系统，处于一个不断发展、更新和扩大的状况。2.2 金融电子化的特点
2.2.1 业务性
金融机构的电子化，是建立在银行业务的基础之上，借助电子计算机技术这一手段，来达到金融扩散、金融创新、提供新的金融服务、增加赢利的目的。如果只是单纯地注重电子技术发展，忽视了金融业务的性质与结构，只能是缘木求鱼。如号称世界第一家网络银行――sfnb(安全第一网络银行)最初只发展网络业务，但单一渠道制约了业务的发展，目前该行已在亚特兰大开设了一个营业网点，并计划增设更多网点。2.2.2 效率性
在电子技术运用到金融领域之前，各营业机构都是使用手工操作，业务处理速度、业务信息传递速度极为缓慢，业务开展的范围也受到一定程度的限制，金融产品相对单一。计算机技术进入该领域之后，引进日常业务批处理，大大提高了处理日常业务的工作效率。随着计算机系统支持的atm、pos终端、网络银行为代表的一系列电子金融创新产品使用，利用ddn或pstn通过联机，存取款地域的限制，使持**或存折的客户可以在任何营业网点或代理机构办理业务或消费。2.2.3 风险性
随着电子金融系统处理能力和网络速度的不断提高，网上交易系统的系统安全问题也日益突出。据统计，美国每年因网络安全而造成的损失高达75亿美元。我国的证券公司及银行业因提供特网服务也多次被黑客攻击。国际金融市场的变化通过电子网络的传递，波及我国金融市场也几乎在同时进行，增大了银行在防范境外经营风险上的难度。2.2.4 低成本
借助电子技术的金融最大特点就是前期资金投入较大，后期费用相对低廉。与传统营业网点相比，具有投入人员少、资金划拨快、营业场地虚拟等特征。客户在自己家中就可以通过电话、计算机、网络等工具直接进行交易，也降低了客户的交易成本。据有关资料显示传统营业网点单位成本最高，是网络银行单位经营成本的107倍，网络银行的单位经营成本最低，仅为1美分。3 世界金融电子化的发展
美林银行**在1995年这样说：“银行业是一个已经变得极为过时的分配系统。银行已经感觉到了进行改革的迫切需要。有些银行知道怎么做，如摩根。而另外一些银行只是陷入绝望。随着“网络应用为核心的无所不在的计算机时代”，即“数字化**时代”的到来，金融业全新的经方式――电子金融开始形成。1995年10月，美国3家银行在因特网上联合成立了全球第一家网上银行――安全第一网络银行，它刚开业时仅仅占有一座写字楼的半层楼面，但其业务遍布美国各洲，包括电子钞票兑付、在线交易登记、支票转账等，使其客户可以足不出户地**银行服务，网点问题不再成为银行的束缚，获得了投资者的高度认同。2004年6月，美国最大的股票经纪公司美林公司宣布，从12月份开始向投资者提供全面的网上交易服务