**分期买车和汽车金融贷款哪个划算？

看到仍旧有有好多朋友关系这个问题，那我们简单算一下吧：
现在市场上，贷款买车的方式有很多，特别是互联网金融普及后，主流贷款方式分为银行车贷、**分期付款、汽车金融公司贷款、p2p 金融**贷款四种，这些贷款方式各有利弊，究竟哪种方式最划算呢？让我们来看看下面的例子。假设题主想买一辆5座的新款**雅阁，裸车价格为25万元，贷款期限为24个月。让我们来计算下四种贷款方式，每月分别要还多少钱。一、银行传统车贷：
银行传统车贷业务属于直客式贷款，消费者可以不通过经销商直接去银行申请车贷。不过随着银行信贷规模收紧，传统车贷业务逐渐减少，目前很多银行基本暂停了对个人的车贷业务。以工商银行为例，5座的新款**雅阁，裸车价格为25万，题主首付30%即7.5万元，再加上两年期的银行贷款基准利率为6.65%，计算如下：
题主每月月供为7776元，24个月共需还款186624元，再加上首付的7.5万元，合计需还款：261624元；其中，利息共：11624元。银行传统车贷基本覆盖主流品牌和车型，其利率为人民银行基准利率，低于其他渠道利率。这种方式的优点为：贷款利率低，还款方式灵活。但是，申请银行传统车贷门槛较高，难度大；消费者需向银行提供一系列证明资料如：**、**明、近一年的银行流水、两年（含）以上的社保证明、房产证或房屋买卖合同与购房**等；还需要第三方担保和质押物。所以缺点也很明显：门槛高，手续繁琐，放款时间长。二、商业银行**分期：
相比于传统车贷业务，商业银行更倾向于向消费者推荐**分期的购车业务。即消费者在支付完车款首付后，向银行申请用**在合作经销商处购车。消费者“按月”“定期”还款，并需支付一定数额的手续费。以招商银行为例，招行汽车分期业务标准手续费率为24期10.5%。通过像上面一样的计算，我们能够得出题主最终需要支付的月供为7292元，首期还款额为25667元(手续费首月一次性支付)，除去每期还款之外的手续费总额为18375元。**分期购车审批手续相对简单，除了身份和收入证明等基本材料，消费者的征信记录最为重要，和普通**按月还款形式一致，消费者可通过线上线下等多种方式还款，突出了其优点：申请门槛低，还款方便。但是各家银行**一般都有合作汽车品牌，因此选择车型有局限性。此外分期购车业务的**有额度限制，取决于银行审批的信用资质。值得一提的是，**分期购车虽然没有利息，但有分期存在手续费，各银行费率有所不同，普遍在5%~18%之间，所以缺点也很明显：车型、额度存在限制，且手续费较高。三、汽车金融公司
除了银行渠道，另一大主要渠道就是通过经销商向其背后的汽车金融公司申请车贷。目前国内约有20家汽车金融公司，多为大汽车集团旗下的全资公司或合资公司，比如，上汽通用汽车金融、大众汽车金融、丰田汽车金融、北京现代汽车金融等等。各公司贷款利率与其贷款产品相关，比如北京现代汽车金融公司为了满足不同客户的购车需求，推出了5050、e贷、升级贷、保养贷等多种金融产品。以通用金融为例，汽车分期业务标准手续费率为24期11.23%。通过像上面一样的计算，我们能够得出题主首付30%为7.5万元，24期每期还款8110。通过汽车金融公司贷款买车门槛低，贷款方便，审批放款时间也比银行快速。另外由于汽车金融公司提供的金融产品种类多，消费者可根据自己的实际情况选择适合自己的产品。优点主要是审批流程快、金融产品类型丰富。但是，还贷利率相对高，并且通过经销商向汽车金融公司贷款，常常会被要求购买指定车险或缴纳续保押金等。缺点很明显：利率相对较高，常与经销商绑定其他业务。四、p2p 金融**
随着贷款需求扩大，在互联网的影响下，新的贷款渠道应运而生。p2p金融**就是新兴的贷款渠道之一，消费者可以通过此类**申请汽车贷款。p2p的优势体现在较低的贷款门槛可为更多的借款人提供帮助。与银行的高门槛、繁琐手续、时间漫长和汽车金融公司的各种附带条件相比，p2p金融公司诚然更加便利快捷，但利率较高。以名车贷p2p金融公司为例，题主购买5座的新款**雅阁，裸车价格为25万，在首付30%的情况下，需缴纳首付7.5万元，月供8750元。与传统机构相比，通过p2p金融**申请车贷更加便捷，消费者可以线上填写信息，上传资料；只需要征信审核通过，无需第三方担保和抵押。获批后放款速度快，普遍在一周以内，有的甚至一两天就能到账。另外由于p2p金融公司一般放款至消费者个人账户，因此对申请车型没有限制。优点包括：门槛低、方便快捷、覆盖所有车型。现下比较靠谱的p2p金融公司，贷款年化利率普遍在20%左右，相对较高。此外，由于网贷行业鱼龙混杂，建议消费者选择优质的、口碑好的p2p金融**。缺点很明显：利率高。这四种贷款方式可谓各有利弊，
银行贷款方式利率低，但是审核期长，且申请标准较高；**分期方式申请门槛低，还款方便，但车型和额度有限，且手续费较高；汽车金融公司和p2p**申请手续简单、贷款速度快，但是利率较高。题主需要根据自己的实际情况，选择合适的贷款方式。