人寿保险的价格是怎么确定的?

小师妹 2024-05-18 08:11:47
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全国这么多寿险公司,每家公司都有好多保险产品,那么这些保险产品的价格是怎么确定的呢?是不是保险公司想卖多少钱就卖多少钱呢?其实保险实际上也是一种商品,是商品就一定有成本,保险产品也是根据成本进行定价。通俗讲保险成本包含两个方面:第一为纯风险成本,第二为经营成本。经营成本很好理解,就是保险公司在经营过程中的各种费用,人员工资,代理人佣金等等。纯风险成本又是什么呢?简单讲就是要“赔”出去的钱,这部分的名词叫“纯保费”。当然保险公司也和银行一样,需要预留一部分准备金—保险准备金,保证客户的利益不受损失。好了,我们知道保险产品成本构成了,那么现在我们就来逐一分析一下。经营成本,公司的规模、员工人数、外勤佣金比例、营业网点、办公用品、广告投入等等都算作经营成本,公司规模越大经营成本肯定就越高,广告投放越多那么经营投入肯定就会越大。当然,这并不意味着,经营成本规模越大保险产品越贵。任何行业都会有一个边际成本,所以保险公司也一样。任何一家公司都会努力寻找一个成本与价格、收益的平衡点。风险成本,就是要赔出去的钱,这个是怎么算出来的呢?其实这个光靠一家保险公司自己算肯定是不可能的,这部分成本在****对于任何一家寿险公司几乎都是一样的,因为它源自一个叫“生命表”的东西。说是生命表其实并不准确,其准确的叫法应该是—死亡率表。这是通过大数据进行统计,并经过科学的计算方法进行计算出来的各个年龄段的死亡率。我们**目前已经开始使用最新的第三套生命表。在最早以前,****用的都是日本的生命表。这个是各家保险公司确定“纯保费”的依据。由此可见,一家保险公司保费的到底贵不贵,更多的影响因素是经营成本,我们叫“附加保费”。因此如果一家公司想通过价格取胜,那么就要努力压缩经营成本,所以好多中小保险公司就会把公司职场选在稍微偏僻一点的写字楼、最大限度提高员工工作效率等等。但是,一味压缩经营成本肯定是不行的,既要节流,也要开源,所以保险投资就是很好的开源渠道。在此,来普及一下保险公司盈利来源:费差益、死差益、利差益。费差益就是通过经营成本控制产生的收益;死差益,实际的死亡率低于生命表中的死亡率,保险公司本该赔出去的钱实际没有赔;利差益,由于银行利率的变化带来的收益,大多数寿险产品,特别是年金保险都会有一个预定利率,当银行实际利率或保险公司投资收益率高于这个预定利率时,保险公司就会有一部分利率盈余。反之就会有“费差损”、“死差损”、“利差损”。第一项可控余地极为有限,第二项无法控制,那么只有第三项相对容易掌握了,因此保险公司会努力提高自己的投资收益率。具体保险公司都可以投资什么,怎么赚钱,赚了钱怎么分,我们下回再和大家唠唠。关注“**赫赫”,咱们共同聊聊保险公司经营中的那些事。 20210311
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