保险费率的形成机制包括哪些

大C王子和小云公主 2024-05-19 06:27:43
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1.改革完善产品监管机制。切实转变产品监管。从依靠合规审查的行政许式,转变为系统、的风险管理模式。产品监管要更加侧重于消费者权益的保护,更加侧重于风险评估与提示,更加侧重对企业产品开发能力和资质的规范,更加侧重对企业加强产品线管理的引导。加强产品监管能力建设,切实提升产品监管的技术分析能力和风险识别能力。 建立实施产品预审,在行业层面吸纳法律、精算、监管、医学、金融等方面专家,建立产品开发和审查专家委员会,对新的产品类别、费率、责任突破一定范围或同业反映和争议的产品,进行专业审查和风险评估,监管机关以专家委员会的意见为基础,做出行政许可和产品整改等决定,并加强对产品的检测和后续监管。 2.落实偿付能力约束机制。把宏观的偿付能力监管与微观的产品监管紧密结合,使偿付能力监管成为费率形成机制改革的重要风险闸口和内在调节机制。 一是把偿付能力状况作为开发差别化、突破性产品的重要资质条件。禁止偿付能力不足的企业以激进的方式开发和销售产品,扰乱市场秩序,引发行业风险积聚。对偿付能力出现风险隐患的企业,分析其产品结构方面的根源并及时提出调整产品的监管意见。 二是发挥资本约束对费率市场化的风险免疫作用。费率市场化后产品的风险特征将发生重大变化,认可负债的评估要以风险为导向,对于风险偏好高的业务相应要强化资本约束,风险程度低的业务则要降低资本占用,使资本的经济管理、业务结构调整与费率市场化风险控制之间建立密切关联和平衡制约关系。 3.完善产品风险定价机制。保险企业自主定价是费率形成机制改革的微观基础。保险企业应进一步回归理性,处理好定价与风险的关系,强化风险选择与定价技术在保险经营中的核心作用。加强风险定价能力建设,注重精算和产品开发队伍的培养,积极引入国外先进的定价工具和模型,建立起灵活、精准、专业的风险定价机制,统筹考虑产品精算、责任准备金提取、偿付能力、再保险安排、资产负债管理、市场细分等多种参数,推进新产品开发和实现差异化定价。 4.完善产品定价参照基准体系。这是一项关系费率形成机制改革成败的基础性工作,需要注重发挥行业组织的重要作用。更加注重对生命表、疾病发生率、残疾发生率以及各类财险纯风险损失率的研究和修订,探索建立寿险定价基准利率确定机制,建立完善相关产品费用分摊标准,完善重大疾病、残疾评定等保险责任标准,建立完善主要产品的标准化或示范条款。总之,为保险企业实施风险定价提供完整、科学、严谨、可遵循的定价参照体系,从根本上提高企业特别是中小企业的风险定价能力,降低行业整体定价风险。 5.完善和实现市场退出机制。建立配套的市场退出机制是费率形成机制改革的制度前提。随着我国保险保障基金制度不断完善,为费率形成机制改革设置了最后一道风险屏障。在此基础上,仍然要在市场主体、分支机构及产品上建立相应的退出机制。建立分红保险、车险、交强险、农险等主要险种的风险监测制度,对重点保险企业实施跟踪监控。按照风险“抓早、抓小”的原则,建立分层次、分类型、分阶段的市场退出制度,有效化解局部风险,真正实现优胜劣汰、公平竞争。 20210311
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