商业银行**业务的风险及防范?

Push迷 2024-05-24 09:21:55

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一、我国**业务风险分析　　近几年我国**业务发展迅猛，这得益于我国经济的快速增长和企业对短期融资需求的增加。**作为企业间、银企间的融资工具，兼具结算和融资功能。随着我国改革开放和市场化进程的加快，企业越来越重视**的融资功能。同时，**以其较高的流动性和稳定的收益，也成为国内金融机构竞争的焦点。**市场的发展对完善货币政策传导机制，改善商业银行资产结构，拓宽企业融资渠道等起到了重要作用。但是，市场体系发育的不完善及相关风险控制机制建设的滞后，使我国金融机构**业务的风险日益凸显。其原因有：　　1、商业银行对**市场的过度竞争是导致**业务风险积聚的根本原因。**市场的交易由供求双方完成，企业提供**，是资金的需求者；商业银行提供资金，是**的需求者。只有商业银行产生对**的需求，才能完成对资金的供给，否则交易无法实现。目前，我国商业银行不仅存在着追求业务扩张的动机，而且有急于降低不良资产比率的压力，在信贷规模受到存贷款比率等指标约束的条件下，**贴现这一手续简便、收入有保证、规模容易增加的融资业务，便成为银行扩大资产规模、稀释不良资产比率的重要手段，被各银行视为立竿见影的可行方法。同时，我国金融业内控机制不健全，特别是国有商业银行治理结构不完善，不能对风险实施有效的控制，导致**业务风险不断积聚。　　2、利益驱动导致**业务空转对倒。所谓银行**业务的空转对倒是指银行向企业发放贷款，企业再把贷款存入银行作为保证金，开出银行承兑汇票，将银票贴现；贴现所得资金作为保证金，再次开出银行承兑汇票并将银票贴现……。这样一来，**承兑、贴现业务就呈现出超常增长势头，而且银行信贷也被虚增放大。银行这样做的好处一是通过赚取利息和套利差，获取利润；二是可收取保证金，虚增存款；三是可扩大贷款，压缩不良资产，并获取利息收入。但是，这种滚动承兑、滚动贴现形式的承兑、贴现、保证金、再次承兑、再次贴现的操作方式，产生了巨大的信贷泡沫。据统计，2003年上半年以来，新增贷款中的20%是靠**融资拉动的。　　3、社会信用体系不健全，企业恶意套取银行资金，导致银行信用风险加大。社会信用体系不健全，无法对企业进行信用考核，守信得不到尊重，失信得不到惩罚。信用评级的缺失使得企业利用法律法规的空白进行**欺诈，恶意套取银行资金，加大了**业务的风险。一是**贴现在非100%保证金**的情况下，开具全额银行汇票，企业到银行贴现后以贴现资金作为保证金再次开具全额汇票，套取银行资金。**融资中的信用泡沫不断加剧。二是没有真实交易背景的融资性**与具有真实交易的**混杂在一起。企业提供虚假的交易合同、**，通过贴现和质押方式轻易套取银行资金，银行承兑垫款不断增加，不良资产额也随之增大，信用风险急剧扩大。　　4、银行内控机制不健全及**真伪查询手段落后，导致**欺诈案件日趋增多。**业务岗位职责不明确，重点岗位监督管理以及内部检查不严，对内部违规发展**业务缺乏有效监督，甚至采取默许的态度。目前银行**查询手段落后，缺乏全国统一联网的**信息查询系统，查询效率低下。联行系统查询系统及其查询方式存在着局限性，无法完全识别**的真伪。管理和制度上的漏洞使得外部人员和内部人员勾结进行**欺诈，骗取银行的资金，成为**业务风险增大的又一个因素。　　二、防范**业务风险的措施　　1、加快《**法》的修订进程，强化**业务的监督管理。在当前我国金融业自律管理能力较弱及内控机制不健全的情况下，防范**业务风险的有效方法是金融监管机构依法加强监督管理。首先，要尽快补充修订有关**法律法规，堵塞现行**交易法规存在的诸多漏洞，完善法律所应具备的约束和惩罚机制；其次，要加强**市场的监管力度，充分发挥监管机构的监管作用，对于违法违规行为加大处罚力度，以引导和规范承兑和贴现业务活动；第三，要加大执法部门对**违法犯罪的查处和处罚力度，最大限度减少****案件的发生。　　2、完善法人治理结构，形成有效的内控机制。在**业务活动中，商业银行是最重要的环节，如果商业银行建立了完善的法人结构，注重自身效益和风险控制，作为**提供者和资金需求者的企业，即使有再强的欲望和可能欺诈银行的资金，最终也难以如愿。将承兑汇票业务列入信贷资产比例管理和授信管理，承兑垫款计入不良贷款之列，强化对临柜人员的业务培训，规范银行**业务操作流程等控制**业务风险的措施都必须以此为前提。也就是说，没有完善的法人治理结构，就不可能形成有效的内控机制，也就难以从根本上控制风险。　　3、建立全国性的网络化、电子化**查询统计，加强信用秩序建设，防范道德风险。进一步提高商业汇票防伪、防诈的科技含量，规范**业务中的印章使用标准；通过全国**联网，建立新的**查询方式；优化**业务发展的外部环境，建立社会征信体系，完善社会信用制度，规范社会各经济主体的信用行为，为银行全面、真实掌握客户的信用状况提供保证。加大对失信企业的联合制裁力度，发挥银行同业公会的作用，通过制定同业竞争规则，建立风险预警机制，防范道德风险。 20210311

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