买保险能抵御通货膨胀吗？现在买的养老保险会在二十年后贬值吗？

Sylvia 2024-05-20 17:08:48

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说实话，远虑君个人本来不太想聊这个问题。因为我一直坚持一个观点：保障和投资理财是两回事。以终为始，本来就是截然不同的两件事情。不过，在保险咨询的过程中，我总是会听到：“二三十年后，50万的保额还有什么用？估计就够打针吃药了”；“通货膨胀这么严重，30万的保额根本不够”等等...这就如同你问我十几年前白菜几分钱，现在涨到几元一斤，还要不要吃一样。钱在贬值，这是实际情况。但是远虑君认为应该正确认识通货膨胀这件事。这是一个客观存在的事实，它反映了整个资产整体的变化，而不是保险本身的问题。今天就来和大家聊聊这个问题。一、如何正确看待通货膨胀和保险1、购买保险的目的一个家庭资产配置的理想状态如普尔象限图：一个家庭应该用其资产的10%-20%作为杠杆账户，来保障突发的大额开销，以此保障家庭财务安全。很多人都误会了一件事，那就是大家普遍认为自己缴费的20年30年里肯定不会出险，弱化了风险的不确定性。这就像我们看到朋友圈里各种众筹一样，你或许会感慨当事人的不幸，但可能从未想过或者直接否定这种不幸降临到自身的可能性。说白了，就是我们大部分人对生命缺乏一种敬畏心。有这样一句话“大部分人的保险历程是20几岁没钱买，三十几岁不愿买，到50岁后就后悔没买了”。人不可能在风险发生之后再去购买保险，只能未雨绸缪，以小博大，保留一定应急资金去转嫁未来无法预测也无力承担的风险。我们本身就不是为了获得更多的收益而去购买保险的，所以，也没有必要去比较多年之后，我有没有得到更多的钱。2、通货膨胀通货膨胀是整体经济发展的结果，最直观的表现形式就是**，现金的购买力下降。我们可以看一下我国历年的cpi（居民消费价格指数）指标：（来源：**统计局）通过表格，我们可以看到最夸张的是91年-98年这段时间，我国的通胀率曾经最高达到接近25%...什么概念？你今年拿100块钱出去买菜，可以买一堆，吃上好几个星期没有问题；明年一百块钱，你可能连购买袋都装不满。但是进入21世纪以后，我们也发现通胀率越来越稳定，基本上保持在2%-3%之间。所以，大家不必过分担心通货膨胀的事。通货膨胀人为不可操控，谁都无法避免，即使不买保险，只要是钱，或多或少都会有影响，这个现象其实还是很公平的。二、分红型保险能抵御通货膨胀吗远虑君在前面说到，钱在贬值，这是事实。所以，才会出现很多人想尽一切办法要跑赢通胀。股票、债券、基金、p2p、外汇、房地产、私募......所以，为了迎合消费者这一需求，保险公司近几年也开发出一种产品--分红险，美名其曰能帮助你抵御“通货膨胀”。但究竟是不是真的是这么一回事呢？我们以分红型保险和纯保障型的重疾险作对比：（仅供对比）通过这个对比表，我们可以得出一些结论：分红险难以抵御通货膨胀。金佑人生a根据红利的不同，每年会递增保额。也就是所说的“保额会长大的重疾险”，我们就先按中档红利来看，30岁男50万基础保额，到了68岁仅增长了20万，用了38年。那如果买一款纯保障的重疾险，最开始就就买70万保额，保费反而便宜了5000多元，达到了28%的比例。很多手边并不宽裕的人在理财上面特别容易不理智，总是想空手套白狼，一口气吃个胖子。再举个栗子，我最近看到一款终身分红的保险。案例|为刚满月的儿子购买一款终身分红险：支出：缴费10年，每年交10万元，总计100万。收益：5,6岁时每年获得5万生存年金；从儿子7岁开始到终身，每年获得31220元终身年金；在儿子75岁时退还已交全部保费100万（或在这之前拿到身故保险金100万）这样一款保险看着很给力，只需要用10年交100万，儿子终身都有一笔靠谱的收入保障。但是在这里，我用一般人常用的银行存款的方式算下做个对比。假设从0岁开始每年存10万元，连续存10年，年收益按4%计算；然后完全按保险的收益方式取现，即5、6岁各取5万，7岁开始每年取31220元，一直到75岁时一口气取100万；结果是在75岁时从存银行的本金利息池子里取出100万后，还剩下176万。176万的年息是7万，这意味着孩子75岁之后可以每年取7万来生活，甚至可以延续更长一段时间。这样算下来，分红型保险是给人很大的迷惑性的，不值得去购买，而且也不具有抵御通货膨胀的功能。另外，分红型保险的分红不具有确定性，它主要是要根据保险公司的经营状况而定，因此并不能保证每期都有分红，且分红有多又少，无法确定。所以，大多数分红险的效果都很一般，很多人一听说分红就很划算，这是不理性的。《投保前的5大基本原则》的其中一条就是：先保障后理财。三、对抗通货膨胀，最实用的方法究竟是什么？1、灵活配置保险，保额要高首先大家要明确保险是动态配置的过程，不要期望购买一次保险就能保障一辈子。要随着自己的收入、家庭结构每隔几年进行相应的调整。另外，我们一直倡导买保险保额要高才有意义，通胀直接影响以后保额赔付的货币价值，如果保持一个足够高的保额，那么也可以应对通胀的压力。举个例子：本来你的重疾险缺口是50万，由于担心以后通胀影响，所以开始进行投保规划时，就制定100万保额的重疾险；假如你的收入在五年内翻了十倍，你也可以增加保额，转嫁更多的风险。我们的人生是动态的，保险永远要跟着资产和家庭结构的变化而不断的调整补充。2、合理的保险组合（长期险+短期险）另一个方法，个人认为可以长期险+短期险组合来购买：长期险的优势在于，没有续保烦恼；短期险的优势在于产品灵活，不断更新。那么长期险+短期险的特点就体现出来了：长期险能保证的是，我们一直拥有稳定的保障；短期险则可以顺应产品的更新迭代，帮助我们始终购买到最新、性价比最高的产品。另外，买保险一般建议拉长缴费年限。因为通货膨胀在侵蚀保额的同时，其实也会影响我们每年交的保费。随着收入水平的提高，缴费压力会越来越小。远虑君说保险本质，是一个风险管理工具，不是像万金油，既能替你出医疗费，又抵御通货膨胀，最好还能来点收益，还要便宜。所以，远虑君建议别用看理财产品的眼光，去要求保险这样一种风险管理工具。前文说了，通货膨胀所带来的保额缩水，确实是一个客观存在的事实，但它是资产整体的变化，而不是保险本身带来的问题。我们在买保险的时候不必过于纠结投资的概念，毕竟保障是首要，保值和收益是其次。 20210311

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**的重疾险都是有分红的，收益率在4%～6%足于抗通胀了。更多**保险资讯、公众号gxt_xiaolin 敬请关注、更多精彩公众号gxt-hk
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