大家对保险怎么看？

凌听雨 2024-05-25 15:57:16

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感谢你邀请我来回答这个问题我们个人生活中有很多的保险我自己本人也买了保险其实怎么看待保险我个人觉得就是怎么说呢保障大家的平安吧花钱买踏实~insurance【投保必知】消费型保险和返还型保险，哪个更好？smthbao 水木保02月08日很多朋友不知道怎么选保险，很典型的一个问题：“消费型和返还型哪个好？”不少人说很纠结~不知道该选哪个？有人说，消费型的保险虽然保费低，缴费灵活，但是不返还，感觉钱白花了；而返还型保险，虽然保费高，但到期能“连本带利”地收回。所以，还是买返还型的更划算。可事实真的是这样吗？首先我们要搞清楚返还型保险和消费型保险的区别。[b]01、返还型保险vs消费型保险[/b]所谓返还型保险，通俗点说就是在保险合同到期终止时如果万事大吉，没有赔付，保险公司会把之前交的保费或者合同列明的保险金额返还给你。消费型保险则是到期后所交的保费一去不复返，类似于你吃饭消费，钱花了就花了，不会返还。就像车险，年年交即年年消费。可大家不会因为没撞车没理赔就觉得这钱白交了？反而给人上这类保险就觉得不收回成本很吃亏，嗯~这算不算“歧视”呢？一起来仔细看看，二者各自要花多少钱：拿重疾险举个例子。老王30岁，假设同样保额10万元，保障期限30年，缴费期限20年的重疾险。如果买消费型，每年交1500元，总共缴纳3万元；如果买返还型，每年交3200元，总共缴纳6万4，然后到70岁返还10万元保额。这么一看，返还型的很合适啊，虽然每年多交1700元，但最后能拿回10万，相当于白赚了3万6呢！虽然保费贵了点，但付出去的钱肯定会回来嘛。这么一说，还是挺划算的啊。可是，你忽略了一个重点，通货膨胀啊！换个思路，买返还型相当于买了前一个消费型重疾险（保障一样），外加每年存1700元让保险公司帮你理财。那既然是理财，就要用收益率来衡量值不值喽~用excel算算irr（会不会算不重要，知道大致逻辑就行），这笔投资对应的年化收益率差不多在3.5%，这收益能不能跑赢通胀还不一定呢！况且几十年后10万块还能干什么？再说了每年省下的1700元自己理财实现5%的年化收益也并非什么难事，从这个角度来看，返还型保险就显得很鸡肋了。不信，以5%的收益来计算：每年存1700元,20年一共存3万4，如果按照每年5%的收益来算，20年后大概能拿到5万9，如果持续以5%的收益率投资到70岁，最后能拿到16万。这么算下来，买消费型保险比买返还型合适多了，既享受了重疾险的保障，又能得到16万，何乐而不为~[b]02、返还型保险的障眼法[/b]需要补充说明一下：监管定义的重疾险，可以有身故责任，但是不能含有生存给付责任（就是活到某个年龄返还你多少钱的责任）。也就是说，单纯的重疾险，是不能直接给客户返钱的。所以保险公司为了规避监管，以两全保险为主险，重疾、医疗为附加险做成“组合险”，而我们经常看到的打着“有病赔钱，无病返还”旗号的返还型重疾险，其实就是这种组合险。其中，作为主险的两全险，即生死两全保险，是同时含有身故责任与生存给付责任的保险，而业务员宣传的“重疾险满期返还”，其实都是两全险的贡献。所以，你支付的保费其实就是“两全险+重疾险”两个组合保险的费用之和。至于如何分辨是组合险还是重疾险，很简单，看产品条款里面有没有“附加险”几个字，一看就知道了。[b]03、到底买什么？[/b]关于买消费型还是返还型，首先，大家应该明确一个点：为什么买保险？保险主要是为了分散未来可能出现的风险，并不是为了获得理财收益。别为了看得见的蝇头小利就被“忽悠”了~让保险的归保险，让理财的归理财！近一两年，监管机构一直在倡导“保险姓保”，说的就是，保障是保险业的根本功能，投资只是辅助功能，是为了更好地保障，必须服务和服从于保障，决不能本末倒置。监管机构这样定调，意思已经很明白了，别指望着用保险挣钱，它的核心功能是保障。当然，消费险和返还险都有自己的特质，不能一棒子**。通常来讲，消费型保险适合：o 年纪尚轻、事业处于成长期，想用低保费获取高保额保障的人。o 自身具备较强的投资能力，只需要通过保险实现保障功能的人。而返还型产品也不至于说买了就是交智商税，还是有其适用之处，比如：o 不差钱，对保费预算没太多限制，接受低收益**的投资安排；o 希望获得保障的同时，也起到强制储蓄的作用（比如父母共同为孩子存一笔钱）。归根结底，先搞明白消费型和返还型的区别，然后根据自己的偏好选择适合自己的保险，才是正道。 20210311

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