为什么平安保险的一些寿险那么贵？

大话绍兴 2024-05-23 14:42:40

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有些结论性的言语总是带有暗示性的色彩，乍一听，让你还挑不出理来，比如这句话：“贵有贵的道理”，它在暗示你，接受这个价格是理所当然的。这句话确实是对的，贵有贵的道理，贵确实是有原因的。保险定价受哪些因素影响呢？保险的定价由三个因素决定：预定利率、预定费用率、预定发生率。预定利率：保险公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率，通俗的讲就是由于保险公司占用了客户的资金，而承诺以复利的形式赋予客户的回报。通常来说，假设预定费用率、预定发生率一致的情况下，预定利率越高，同样保额的产品，保费越便宜。2013年8月1号，**发【2013】62号文--《****关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》，启动普通型人身保险费率改革，不再执行之前的2.5%预定利率的上限限制：将预定利率交给市场，交给保险公司审慎自行决定，同时为了防止保险公司之间恶性竞争的出现，规定了普通型人身险法定准备金评估利率不得高于3.5%，年金险可向上浮动15%，即4.025%，若超过的需要一事一报。当然，为了维护保险消费者的权益，保证保险公司的稳健运营，保险公司审批或者报备的产品必须有充足的偿付能力做背书，例如**（现在称银**）规定：保险公司报送人身保险条款和保险费率审批的，最近季度末偿付能力充足率不得低于150%；报送人身保险条款和保险费率备案的，需要最近季度末的偿付能力充足率不得低于100%。因此，不要怀疑那些能够提供高预定利率人身保险产品的保险公司的实力，**银**已经帮你过滤筛选了。当然产品的定价费率还受到预定发生率的和预定费用率的影响。预定发生率延用的是**银**统一规范使用的人身风险发生率表（意外发生率表、重疾发生率表、死亡率表等），对产品定价影响不大。但是还是需要了解保险产品价格与预定发生率的关系：假设预定利率和预定费用率一致，预定发生率越高，保费就越高，例如重疾险保费要比意外险贵，因为重疾的发生率相对于意外险高。再来聊聊预定费用率（包含营销人员的佣金、职场费用、内勤费用、产说会费用、营销激励费用、保单工本费用、广告费、水电费等）；预定费用率与保费的关系是：假设预定利率和预定发生率一致，预定费用率越高，保费就越高，产品性价比就越低。让我们来看一下去年保险公司的广告费用支出：四大上市险企2016年广告宣传费用支出达241.61亿元，而日均6619万元的广告费用最后都会均摊到每一个消费者身上。因此，综上所述，确实是“贵有贵的道理的”。贵是因为要么高预定利率产品批不下来，要么即使批下来了，沉重的费用率也会让产品失去性价比。欢迎关注微信公众号“andy咨询室”，就保险问题，为您提供客观中立的解答。 20210311

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