返还型保险到底应不应该买？

答：返还险看完这篇，保险代理人的经典话术：今天给你推的这款产品特色是，有病看病，无病返本！得病了你拿钱治病，没钱到期返钱。。听到这里，你一定会觉得简直太好了！ 这些人的心理活动其实很简单，你看我每年给保险公司交大几千块，万一不生病这笔钱不是白交了？嘿，要是有产品到期这笔钱还能退给我，那就倍棒了，等于不花钱免费得保障，简直是人见人爱。那么，恭喜你一步一步踩进了深渊，进入了80%的人买保险的典型误区：——返还型保险。 你用冷水洗把脸，冷静问下自己：这天上究竟会不会掉馅饼？这保险公司是不是慈善机构？消费者还能薅保险公司的羊毛吗？一分钱不用花，享受长达几十年的风险保障，靠谱吗？ 这几个问题砸下来，答案显而易见，我们只能直摇头。返还型保险，就是披上伪善新衣的保险。设计之初的本质就是代理人与保险公司联手做局，想让人为纯消费型的保险买单太难？那就花点心思“创新一下”，首先在消费型的基础上提高2-3倍的保费，这还不够，把保障责任再降低，取个好听的名字：就叫返还型保险。然后再告诉这些犹豫的人群，钱不白交，不生病钱还退给你哈。于是，这群犹豫的人，特别是三四线城市的留守老人，美滋滋地把钱交。 懂了吗？返还型保险打从一开始就没想给你高保障，甚至没想过给你一份正经保障，货币是有时间价值的，你能无视这个规律吗？让你现在用高于两倍的价钱，10000块买一份保障掺水的保险，30年后再还你这10000块，价值一样吗？是不是觉得有点不对？ 我们**的人身险保费90%来源于储蓄，（也就是所谓的各种返还型、年金险等）而不是保障险，也就说90%的保险都是定期存款，没有保障作用。**早已在拨乱纠偏：**的态度很明确：让保险回归保障本质。可是现实呢？依旧有人继续义无反顾地踩坑，痛心万分之余一定要做点事情，今天就用一篇文章，揭露返还型保险之坑。 一揭露80%的人会被坑的——返还型保险先贤说：良药苦口利于病，忠言逆耳利于行。那么，我们把话说难听些，直击本质。买返还型产品的人，就像是任人宰割的“保奴”，保险公司像是坐收利益的“奴隶主”，投保人就是保险公司的奴隶。代理人身份就复杂些了，长期坚守岗位的，那就是奴隶主豢养的鹰犬，专门掠夺不懂保险的奴隶，如果代理人良心发现最后离职，也最终成了奴隶，关键是他曾经替保险公司拉拢了很多奴隶，令人痛心的是：这些人大部分还是自己的亲朋好友。 这就是本质，话虽不好听，但是实际如此，这个年代的人大概都不喜欢听真话了，不过科普保险却掺假不得。当人性里面占小便宜的想法一旦产生，大亏损就在不远处等着你。 不花钱就能得到的商品，你敢用吗？保险产品也是如此，不花钱得保障那是童话故事。顺从消费者心理，才能更好的卖出产品，但是有时候这种心理并不正确，因为大多数人根本对复杂的保险条款没有概念。 返还型保险就是“智慧”般盲目顺从消费者，有病治病，无病返本，到期没出险，还能把钱拿回来。 比如，老美买了返还型重疾险，每年保费10000，缴费20年。这笔保费不白交，到70/80岁还能把钱返给你。 看着是多好的事情对吧，那我们换个场景，把这种陌生场景生活化： 你去买个香奈儿包包，价值5000块。店员告诉你，现在你交10000块。40年后你把包包退给我们，返给你10000块，但是，但是！前提是这个包你不能用哦。问题来了，咋看咋觉得哪不对，简单来说，你亏了5000块的40年价值。这样操作，包包店一定是不亏的！并且，这5000块还是强制储蓄。如果你用了包包，包包店该赚的也赚了。如果你没用包包，包包店要返给你10000块。但是别忘了，你把多交的5000块哪怕放在**，以**3%均年化计算，5000×（1+3%）30=12136元。也就是说，去掉10000返给你的钱，包包店多赚2136元。 关键是，这10000的包包还不如质量5000的包包，你信吗？不信没关系，我们来对比类似的例子。一款返还型每年保费10850的重疾险，一款消费型每年保费4940的重疾险，和包包的例子何其相似！先不看保障责任，先看多出的5910块自己投资，算算差距：每年多交5910元，以3.0%的复利算，40年后能拿到377870元，以3.5%复利算，40年后拿到430360元。可是保险公司所谓返还呢，只能拿回325500元。 你买保险初衷是什么呢？还不是为了有份实在、安心、全面的保障，帮助我们抵御各类风险。你说你把钱给保险公司投资赚钱，赚完钱再投资养老公寓，再次把手伸向你？一环套一环，合着这辈子就为了保险公司而活？ 最重要的是，康乐一生2019的保障比返还型安鑫x2018ⅱ根本不在一个档次，犹如天差地别，安鑫x根本就是辣鸡保障。康乐一生直接碾压安鑫x，轻症/中症安鑫x压根没有，我常说，轻症不轻，中症也重，因为重疾险中的中/轻症往往都是重疾的早期疾病，治疗花费基本在10万以上。像高发疾病不典型心肌梗塞，其它诸如单眼失明、单耳失聪、原位癌等都在中轻症里面，可怕的是，这些病安鑫x压根没有！坑到极限的产品还打着为你着想的旗号，恶心！呸呸呸！ 任何商品都有其价值，每年保费10750能干的事情多着呢，你可以配置保终身的康乐一生2019 ，保费才7600，身故还赔保额，即身故也直接赔付50万，这是一定能拿到的。多出来的3000多基本可以给孩子配置百万医疗险+少儿重疾险+少儿意外险，完美。【肯定比返还划得来，不过建议还是身故和重疾分着买，也就是配置重疾险（不附加身故责任）+寿险，这样做，得重疾会赔付，身故也会赔付】 除了返还型重疾险，还有更坑的返还型意外险和返还型少儿重疾险。 二返还型意外险：坑到怀疑人生意外险和大家说过，非常便宜，基本没有健康告知，续保条件轻松，一年一买，下一年也不用重复操作，保险公司确认你继续投保后直接从**扣款，非常方便：像之前提到的**，50万保额每年不过158元，100万保额的意外险也不过要三百来块。 返还型意外险偏偏不这样，就是贵，能贵出8-10倍的价钱，比如，x安的百万任我行，30岁男，保障30年，10年缴费，每年要1729元，到60岁期满返还保费22087元。贵就算了，保障不会缺斤少两吧？那当然，怎么能不耍耍小聪明呢。1. 一般意外保额过低你看看宣传上的100万保额，给人感觉无所不能、无所不保。其实百万保额保障的是公共交通意外、自驾与乘坐意外。要是意外溺水身故、高空坠物身故、失足坠亡这些只赔付基本保额5万，而像**这样的意外险，基本所有意外情况都是涵盖的，一份正常的意外险，大到交通事故、台风地震、溺水触电；小到跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤，全都能赔。 所以说，返还型意外险保障范围太窄是一个大劣势。 2.压根没有意外伤残我们说意外险最大的特别之处就是独有伤残保障！意外险会根据伤残等级按比例赔付，比如杨过大侠，那种断了一只手，5级伤残，赔付50%保额。50万保额能拿到25万的赔付金。 不过这些保障返还型意外险压根没有。你必须挂掉（身故）或者在床上一动不能动（全残）才能达到赔付条件。全残的情况我给大家找出来感受下：颅脑损伤导致重度智力损失（智商小于34）植物人状态双重眼球缺失三肢以上完全丧失功能偏瘫（肌力小于等于2级）emmmm.......百万级的赔付大部分情况根本达不到，最后你又得骂：保险都是骗人的。所以一定得先了解一款保险产品，不要一味信品牌，信什么大公司之说。意外险设计成这样，根本失去了意外险的基本意义了。3.意外医疗也不赔我们衡量优秀产品之中再次拔尖的产品，可以关注意外医疗这项责任，比如打球骨折，摔倒受伤，哪怕做饭切到手感染了，这样意外医疗都可以给你报销。可是呢，百万任我行压根没有。你说一份啥都没有的保险，买它做甚？！！！！ 三返还型少儿重疾险：孩子也能坑最近爆火的神剧《小欢喜》中广告植入疯狂，沙溢饰演的呆萌老爸给女儿英子买了一份保险：我也是服了，怪不得x安在2018年每天广告宣传费要3257万元人民币的投入。（不过建议x安广告部原地解散，爱x分投保年龄是0-17岁，英子都十八岁了还买啥少儿重疾险） 最近给大家推荐的少儿重疾险，50万保额500来块（30年缴费）就能搞定。我们那晴天保保和爱x分2019作下对比：不比不知道，一比吓一跳，50万保额，10年缴费，保30年爱x分是4750元，晴天保保是945元，爱x分2019保费比晴天保保溢价500%。 也许有些家庭富裕的人为了孩子不考虑价格，可是保障上爱x分差了晴天保保几条街！基础责任，轻症，晴天保保赔30%,爱x分是20%；中症，晴天保保赔50%，爱x分压根没有。基础责任比不过，那细则条款就更不用想了：1.缺失少儿高发重疾爱x分的双目失明保障不限年龄，很多重疾险3周岁以下不承保。这点爱x分做的不错。但是，这不是理由，少儿真正高发的重疾必须要保障:而爱x分缺失了少儿高发的严重川崎病。这个病在其它少儿重疾险中都是特定重疾双倍赔付，比如晴天保保。川崎病在儿童中很常见，男孩更高发。 2.少儿特定重疾：仅白血病赔双倍为什么给孩子买重疾险要买特定的少儿重疾险？就是因为少儿高发的特定疾病保障。一般重疾赔基本保额（50万），但是少儿特定重疾可以赔双倍（100万）。 爱x分也有15种少儿特定重疾保障，但除了白血病能双倍赔付，其它14种还是赔付基本保额。爱x分对特定的定义是，合同不结束，以后罹患重疾还可以再赔一次。但是，一次性给付双倍保额和不幸再次罹患重疾才能再拿到一次基本保额，哪个更实用贴心，不用我说了吧。 更关键的是，爱x分15种特定重疾大多不是高发重疾，和晴天保保对比便知：14种特定重疾压根不在爱x分重疾里，所以导致了只有白血病是双倍赔付，这种设计不得不叹服一句：真机灵！ 2. 高发轻症赔的少，三大高发轻症失踪上面说到中症保障没有，只有轻症。如今的市场的稍微优秀的产品，轻症至少赔30%，爱x分还是只赔20%。也就是大多数产品可赔15-22.5万，爱x分只赔10万。 还记得我给大家在重疾险中提到的高发轻症吧：轻症少赔不是最坑的，严重的毛病是缺失三大高发轻症：轻症对应的重疾都非常高发，人x安自己都承认，不信看x安2019上半年理赔报告：自己姊妹产品x安福系列顶不住舆论，悄悄**升级后都补齐了，爱x分还在等什么呢？ 除了这三点大坑，更关键的是父母的想法不能被带跑偏，本来原先正常的想法是，买一个能保障孩子成长阶段最安心的保险，最后沦落到每年给孩子买保险的钱到底可不可以退回来，为达返还目的，每年多交大几千，买了一份保障缺失的保险。 万一孩子生病，保额不够用怎么办？有远见的父母的想法就是做高保额，要是还有保额随孩子成长阶段也跟着增长，岂不乐哉？晴天保保就是这样的设计：每两年以15%的速度增长，到第11个保单年度之后，保额达到175%。（50万保额增至87.5万）若是患晴天保保规定的15种特疾，双倍赔付加上保额增长，最高可达到275%的赔付。（50万保额赔付137.5万） 你看父母的正常想法不跑偏，配置保险的两大逻辑不变就很少踩坑：1）保险姓保，让保障归保险，理财归理财。2）买保险就是买保额，看重杠杆比。老生常谈：很多人买保险问有没有消费型重疾险，代理人通常说消费型重疾险只有一年期的，转过头来就推荐你买佣金极高的返还型保险，记得让他有多远，滚多远。（都9102年了，还是一套不变的话术） 咱们普通老百姓给全家配置保险预算刚刚上万，一款返还型把一家人的预算全部用光光，最后没有办法，降低保额，诸如重疾5万保额，意外5万保额，真正风险来临，你说有啥用？x安的件均保额也反映了这一点，2019上半年x安理赔的件均保额才73719元！不得不说警惕一句：买保险是买真正的保障，不是买心理安慰！这么低的保额作用杯水车薪。交6万保费只有5万保额，那更无异于饮鸩止渴，病没治好人给气死了。 关于返还型产品，千言万语汇成三个字——不划算！坑人！别再上当！森林里面颜色鲜艳的毒蘑菇都有毒！买保险，不要为了人情妥协！大杂烩的产品，保障力度一定是中庸，甚至大坑的！最后的最后，返还型保险，恳请各位别再碰了！ 20210311