e租宝是怎么骗人的？

关于e租最近看了很多资料，觉得还是有必要做个整出来。毕竟，这算是一个标志性的了，总结的到位的话，可以很好地帮助我们提高投资能力。麦浪不是金融人士，无法从专业角度来谈，但因为这本质是个骗局，我就从投资者的角度来做些分析吧。一、17岁的聪明少年丁宁，e租宝的实际控制人，82年出生，到今年也不过33岁，不可否认，这是个聪明的人物。我们来看看他的成长历程吧。17岁，高中没毕业，就出来打工。进了一家锁厂，做销售。2000年那会，电子商务刚兴起，他敏锐地抓住了电子商务的商机，网上来做生意，赚了上百万。20岁多点，就成为一个铁路企业生产锁具的小厂的厂长了。之后又开始做开瓶器和螺丝，也都做的不做，一年几百万甚至千万的收入，不成问题。据说开瓶器，他占据了**细分市场90%的份额。有钱了之后，他还和某安徽某学院，搞联合实验室，并在该学校老师发表的论文上署名，至少也是个第二作者吧。靠这样，我们看到他后来给自己的包装是这样的：丁宁， 1982年7月生，汉族，民革党员，企业家，应用化学专家，高级化学工程师，计算机工程师。所谓化学家、化学工程师，就是在几篇论文上署名了。但不可否认，这个人确实聪明、肯钻研，螺丝、开瓶器的技术难点，都是他自己搞定的。二、e租宝的诞生丁宁是个有野心的人，搞个五金作坊，不是他的梦想，得捕捉更大的机会。只要是合适的机会，那就要赌一把！他最后找上了融资租赁，找上了互联网金融。这个符合潮流，符合**政策。接着，就要开始包装了。1、背景包装先成立一家融资租赁的公司，安徽钰诚融资租赁有限公司，号称“安徽省第一家外资融资租赁公司”，其实是他和出国的表弟一起成立的。然后就是个人履历，丁宁弄了个”安徽财经大学硕士研究生导师”、“化学家”；然后是过去的企业的美化，生产螺丝相关的技术，则被称作“应用化学材料生产”。再之后是广告，e租宝在央视投放广告费是3102万，北京卫视2454万，江苏卫视1440万、东方卫视1479万，天津卫视1440万，总计就是9915万，如果再加上湖南卫视、浙江卫视、安徽卫视，预估至少每家1500万，河北卫视也有300-500万。请来了张敏做董事长，看下公布的简历：2001-2002年 在南京三江学院文化产业与旅游管理学院任教。2006年起在美国 china agritech inc公司先后担任ceo高级助理、常务副总裁、投资者关系总裁、董事会秘书等要职，负责上市公司的投资者关系运营及融资项目。2011年起任蚌埠嘉富投资管理有限公司总裁，组建嘉富投资基金团队(gp)，与蚌埠市农委合作，筹划组建蚌埠农业产业化基金。2012年任北京南洋林德顾问有限公司高级合伙人，主导企业赴境外上市的财务顾问工作。2013年任安徽汇仕达资产管理有限公司总裁，全面负责公司的日常运营工作，主管企业境外上市及融资项目，为多家企业举行境外上市及融资的做相关培训课程。2014年加入安徽钰诚控股集团，历任集团北京分公司总经理、集团副总裁及总裁职务。2014年与合伙人联合创建互联网金融服务**e租宝。我随便挑了几个公司，查了下，都是不入流的公司。这个china agritech inc公司，这是一家**的公司，之前是在美国otcbb**，这个不属于上市，而后2009年才转板到了纳斯达克，中文名为：艾瑞泰克，代码cagc。戏剧性的是，到了2011年，这家公司因为在美国遭遇集体诉讼而退市。他实际上是安徽的公司啊。因为这家公司的老板，也是张敏后面任职的蚌埠嘉富投资管理有限公司的实际控制人。比如南洋林德，连个网站也没有，微博在2013年就停止更新了，人数做多不超过20.再比如安徽汇仕达，看了下官网，新闻动态最新的一条是2013年12年3日；利润是负数。打官网留的电话过去，是钰诚集团的彩铃。这样的人，其实金融背景非常单薄，更多的是一个前台的演员罢了。2、各种奖项再之后，还有配套的各种奖项：2014年10月，e租宝通过由**工信部、整规办、国资委联合**电子商务协会共同组建的专家委员会的百万企业诚信网站认证，荣获“**互联网诚信示范企业”荣誉称号。2015年8月，e租宝折桂“金贝奖” 荣获“2015最具增长潜力互联网金融机构”称号，颁奖机构:21世纪经济报道2015年3月，e租宝当选“新常态 新消费 新服务——互联网大潮下的新增长极”全国性调查“年度诚信互联网金融品牌”。2015年4月，钰诚集团总裁、e租宝联合创始人张敏荣膺“互联网金融风云人物”称号。2015年6月7日，《福布斯》中文版联合互联网金融千人会发布了“**互联网金融50”榜单。e租宝以a2p领先优势入围榜单。2015年6月26日，由《国际金融报》主办的2015年度陆家嘴互联网金融高峰论坛上，e租宝荣获“最具创新品牌奖”。2015年6月30日，第二届新金融联盟峰会在北京召开，e租宝以创新型a2p模式获得“年度金融极客**”奖。2015年9月16日下午，由**新闻社和《**新闻周刊》主办的“互联网金融创新与责任——2015金融**峰会”在北京**国宾馆隆重举行。e租宝获颁“2015最具责任感互联网金融企业”3、知名人物站台a.经济学家****也是**改革风云人物之一，同时更是钰诚集团、钰诚云商资产管理有限公司执行监事，他利用经济学家的名声不断为e租宝做信用和知名度背书。b.北京网贷协会秘书长郭大刚郭大刚，现任北京市网贷行业协会秘书长，之前，2002－2009年供职于神州数码，2009-2012年供职于佳杰科技，后任职于秉鸿资本和国泰创投、金顶集团、厚德融金等机构，号称是专注于tmt行业的独立天使投资人 。在其当上北京市网贷行业协会秘书长后， 利用身份为e租宝站台。即使是在12.3日，深圳**突袭时，他还在微信群里如是说：”这么多无知的家伙被媒体利用，当做套利的工具，就不能不悲哀于民智了。机构（指e租宝）算免费的广告又拿到了，还能怪那些茫然的投资人吗？媒体都这等无良，还妄谈什么投资者教育和保护啊。公器无德！“事实上呢，这个郭大刚，才是真正的无德之人。e租宝被查后，他删除了所有自己的言论。麦浪奇怪，这种人是怎么当上秘书长的。c.地方**e租宝能够迅速博得投资者的信用，某些**领导人的站台功不可没。e租宝的安徽蚌埠，豪华气派的大楼就是租的当地**的大楼。e租宝一出事，**马上就拆除了所有标记。d.娱乐明星影帝吴镇宇、音乐小王子陈楚生、琼**陈德容、龙**姚星彤、暖叔保剑锋、小鲜肉姜潮、王铮亮都悉数去过e租宝体验职场生活。e.教授杨晨除了这些明星，还包括**人民大学、中央财经大学客座教授杨晨担任e租宝母公司高级副总裁。4、理财产品包装丁宁高出了一个"a2p"的概念，意思是资产对个人。就是把批量的债权转让给个人。关键的宣传点有几个：（1）融资租赁：融资租赁公司为企业采购设备，并且租给企业；企业按时支付租金，期满后，就获得了该设备的产权；融资租赁公司将这个对租赁设备的债权，在e租宝**上转让，让投资者获得这个租金收益；（2）低风险：这些债权，有设备作为抵押，即使企业无法还款，还有设备呢；有三家号称国资背景的担保公司，提供担保；（3）高收益:13%-15%的收益，而且可以随时赎回，这个真是太逆天了。但实际上呢，最关键的问题就在于，这个设备，事实上大部分不存在。我在e租宝网站上看这些标，在设备信息那里，大多是空白，连个设备照片都没有。借款企业呢，后来也都不披露了，我们甚至连是谁借钱都不知道。4、东南亚开银行这个更有意思，去缅甸的佤邦，一个常年战火的地方，号称开了一家银行。有好事者去缅甸的**查询了**批准的银行或者外国银行的分支、办事处，压根没有。三、**与庞氏骗局的混合体，畸形疯长包装已完成，下一步，就是要开疆拓土了。这个套路，在**真的是一再上演。e租宝建立了一支10万人地推队伍。一个月的人工成本，即使按5000一人算，也要5个亿。这10万人，都是什么人呢？有个开饭馆的老板分享了他的见闻：每天，e租宝的的人都来吃饭，西装革履，一定要吃30元以上的套餐，如果带客户来，那必须是50元以上。下来班后，有的骑电瓶车，有的坐公交回家，很少有自己开车的。这10万人中，应该有相当大一部分，就是这样从房产中介或者其他中介转过来的，也有是从其他理财公司整批挖过来的。摇身一变，就变成了理财顾问。据说e租宝培训员工，基本不讲产品上的事，主要教授的就是宣传产品的高收益、安全，但具体金融产品的逻辑，这些统统略过了。而且业务员入职后，大部分要求要有业绩才能入职，或者入职后，要背上严格的指标。很多让自己家里人或者自己投上一笔。这不就是**的做法吗？一个号称做金融的公司，全是销售、拉人头的，非常年轻，整体素质一般，大部分无金融从业背景，在利益的驱动下，想来狼性是十足的。自然，配合着央视、各大卫视、高铁等广告攻势，线下的大妈、大爷就被这样的团队相继攻克了。麦浪估计，至少有50%以上的成交量，是来自于线下的推广。这与通常的p2p的做法，是完全不同的。四、一个反常的现象e租宝的问题，不是最近才有人发现的，至少在今年的年中，就已经有大量的质疑出现。但很奇怪的是，一遍是网上一边倒的质疑和扒皮，一遍是e租宝的高歌猛进！从10亿到50亿，短短几个月，再到747亿，火箭速度！但很早就有人指出，e租宝的那些借款企业，90%的在借款前变更了注册资本，变更了法人；也有内部员工爆料，指出这是**最大的**集团；也有人指出资金没有托管，资金去向不明；也有人指出，融资租赁行业，本身就只有8%-9%的收益率，如何覆盖给投资人13%以上的利息，如何有钱来做央视的广告？充耳不闻或者无知者，还是大有人在。昨天看到有人在央视楼下打横幅，说：央视帮助e租宝混淆视听，要央视赔偿。这是一个非常典型的表现，就是大部分投资e租宝的人，是相信央视的背书，普遍认为：不相信央视，还能相信谁？如果你查查曾经上过央视的骗局，就知道，这样的想法，是多么不成熟啊。**，赵本山做的广告，央视里做的多火啊，号称可以提高性功能；承诺养户交纳10000元保证金租养蚂蚁，14个月后连本带利息返还13250元。据养殖户反映，该公司上门收购蚂蚁时，根本不分品质、也不过秤，就是鼓动养殖户继续投资养殖。该公司去年销售**系列产品仅6000万元，但委托养殖蚂蚁收取养户保证金却达几十亿。卖药只是幌子，真正的目的就是做加盟，收别人的保证金。最后呢，坑了120万人养蚂蚁，所谓疗效，是个笑话。e租宝现象，反映出的**投资群体的不成熟。尤其是中老年群体，过于依赖媒体的宣传，而缺乏自己的判断能力，而信息收集的渠道也过于狭窄。五、主动出击，骗局破灭骗局终究都有破灭的一天。虽然在意料之中，但没想到来得那么快！先是2015年12月3日，有报道说e租宝深圳公司被经侦突袭，带走40人。之后是e租宝与媒体的**大战，连**都用上了。再到2015年12月9日，新华社发布消息，e租宝被调查。之后，丁宁、张敏相继被警方逮捕。消息一出，有人欢喜有人愁。有乐观者觉得，e租宝还能活过来，这么大盘子，**不敢大动；有悲观者希望，彻夜未眠，希望本金能够拿回来；有执迷不悟儿者，觉得这是e租宝和**联合演戏，要清除不合格投资人呢。但现实是，这是骗局，**重拳治理，定会严查、严办，对其他违法经营者，起到震慑作用！麦浪推测，这也是**在呼应p2p行业的请求，及早处理此暗雷，避免对这个行业产生更大的不良影响。六、这个事件带给我们的启示关于这点，我看社区里，很多朋友都谈了看法，不少总结的很到位，很有启发。我在这里，也谈下自己的一些想法。1、e租宝事件，是互联网金融尤其是p2p行业的一个分水岭。它表明了**的一种态度，就是好的、规范的要鼓励，敢于违法的，坚决查办。一些存有投机心理、**心理的从业者，或者意图进入行不法之事者，将会受到震慑。作为投资者，经过这次教育，也会变得更加成熟和慎重，缺乏实力、不专业的**，将会逐渐被淘汰。相信到2016年底，我们会看到一个相对规范的格局形成。2、掌握由表及里的两段式评判方法，降低投资风险。经过这次事件，我们看到，投资真的需要做好研究，做好功课，而不能偷懒。那么怎么来做功课，怎么来选择到靠谱的理财**？我把以前提出的一些观点，做了归纳，总的来说，就是：先看表面，再看内里；表面的东西都不达标，那就不能通过；表面的达标了，再看实质的内容，是否符合标准。表面，指的是外在的一些特征，这是最简易的评价指标，包括：（1）是否做第三方资金托管？（2）是否有论坛、是否允许质疑？（3）是否定期进行信息披露？（4）收益率是否超过15%？（5）是否有风险备用金？（6）创始人、股东学历如何？是否有金融从业背景？（7）项目的资料披露是否详实，可以相互印证？（8）客服是否专业，响应是否及时？内里，就是指最关键的金融产品，其收入的逻辑是否清晰、合理？（1）资金具体投向什么企业？是否是自融？可以查借款企业的工商登记信息，看看是否存在异常。例如这次e租宝，这些借款企业，原来都是很小的，只有几个人，利润也是负数，突然就变更了2000多万的注册资本了。如果资金投向的企业不清楚，那不能投；如果披露出来了，那要看看这家企业是做什么的，赚钱吗？如果是个连年亏损的企业，那肯定也有问题。（2）抵押物是否真实，是否存在重复抵押，是否容易变现。比如，如果是融资租赁，那么租赁的设备，至少得有具体的照片、合同吧。如果是房子，那么这个房子的相关产权证，抵押文件，也得让我们看到，并且可以自行去查证。（3）合同文件具有法律效力就比如在网上我们投资后，形成的借款协议，那得能够防止篡改的方法，不能说出现问题了，这个合同**方还可以修改，那就说不清楚了。如果投资的**，连个电子签名这类的都没有，那还是果断放弃吧。3、投资靠自己，不能靠别人获得多少奖、被某某电视台报道、被某某领导人考察、被某某排行榜评级、被某某亲友推荐等等，所有的这些，都只是个微不足道的参考，在投资决策中占的成分，我觉得最多1%。99%的决策，不是靠这些，而是去按照上面提到的由表及里的方法，做透彻的考察。因为本质上，这些奖、这些报道，都是可以被利益所驱动的，是可以运作的。但谈到产品的本质，为什么能够盈利，赚的钱从那里出，这种问题，我想不是一般的骗子能够回答的了的。对这种问题，他们常见的做法就是回避，往其他地方扯，比如某某领导人都来考察过了，还会有问题吗？4、爱护好自己的钱，远离那些线下财富公司不是说线下的那些财富公司就一定有问题，但不规范的占大多数。我看了有关的调查，线下的所谓理财公司，是个中介性质，工商登记下就能开，没有人专门监管。一间门面，几把椅子，一张桌子，两个人就可以开一个网点。投资项目、资金的去向，相比互联网企业，更加不透明。e租宝虽然弄了一个网站，但是大量的销售，还是靠线下庞大的销售队伍来完成的。线下财富公司与互联网理财**，如果要做个不恰当类比，就像 电脑城与京东商城。电脑城是商家，去过的都知道，各种坑，服务差，出了问题还耍赖，吃了亏你还没办法。所以我买电器，宁可去京东。现在那么多出问题的所谓理财公司，大家仔细去看看，不要听媒体老扯到p2p，要么是原来放**的，要么是原来就劣迹斑斑的、连正经的金融企业也没做过的人搞的，这种往往占了主体。真正的互联网金融企业，我没看到过一家跑路。5、e租宝，与p2p无关这个观点，不是麦浪提的，是我看到一些资深的从业人士提的。不过我也比较认同。在我看来，e租宝和**，就是一回事，骗局可以披上各种外衣，只不过这次披上了互联网金融的外衣，更加时尚罢了。但它确实不能代表p2p，不能因为它规模大、上过央视，然后出了问题，就认为其他的都有问题。10万人都是搞销售的，正经搞金融，做风控的没几个，这就不是个金融企业。所以我们需要树立正确的投资观念，只要投资决策是下过了苦功夫，是符合投资标准的，那么就没什么可担心。该理财继续理财，该消费继续消费，莫被那些铺天盖地的媒体文章搞得疑神疑鬼。虽然说了那么多，很多人也都在网上进行总结、分享，但可以确定，未来类似的骗局还会变换着包装一再上演，而且继续有人前赴后继地往火坑中欢快地跳，因为贪念、因为无知。我们能做的是，尽量提醒身边的亲人、朋友，提高他们的防范意识，也尽到到责任了。 20210311