为什么有的银行存款利率只有3.75%，而有的银行却能达到5.45%？

Goldfish Tears 2024-05-25 12:15:53

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这个利率差异，至少体现在5年期存款利率上，其他期限利率差距不会有如此之大，但无论如何只要存在就有其合理性。众所周知，自2015年起，央行决定取消商业银行和农村金融机构的存款利率上限，各家银行可以根据自身情况实行自主定价。意思很明白，只要各家银行能够对资金成本实现合理消化，资金的价格即利率可以不受限制。因此，在我国利率逐渐走向完全市场化过程中，即使同一银行在不同地区也有利率差，更不要说不同银行之间存在利差。有了以上利率政策背景，我们就不难理解为什么有银行5年期利率会高达5.45%，而有的只有3.75%了。究其原因，主要有以下几个方面。存款压力大，上浮更大幅度利率是增加存款竞争力的根本。就以利率5.45%为例，这主要是当前个别民营银行的执行利率。而民营银行大家知道，由于没有实体网点，成立时间短，资产实力弱，且受地域限制很强等原因，导致品牌影响力严重不足，尽管对接了互金**以扩大知名度和销售，但短时间内传播力是非常有限的。储源少，客户基础薄弱是民营银行当前揽存的最大压力，也就需要以提高利率来从根本上摆脱困局，以争一席之地。其次，运营成本的低廉，完全可以让利于储户。正因为民营银行主要依托互联网运营，没有线下实体网点，没有柜员，没有门店等，当然可以节约大量的人力成本和开门费用，这与国有银行动则几十万员工，几千个物理网点相比，节约的成本可以以亿为单位。将节约的成本让利于储户，不仅可以更加吸引储户，扩大储源，而且可以扩大知名度，提高影响力，可谓一举多得。第三，资产端有能力消化负债端成本，是民营可以开出更高利率的底气。通俗的说，即是民营银行的贷款利率完全可以覆盖存款利率，因为贷款利率普遍高于其他商业银行贷款利率。以微众银行为例，其**日利率万分之而至万分之五，折合年利率7.3%……18.25%，平均利率也在12%左右，即使存款利率高达5.45%，仍然有利差。而其他商业银行虽然存款利率3.75%，但贷款利率普遍没有民营银行高，一般在5%……8%区间。换句话说，其他商业银行的存款利率之所以低，根本原因是受贷款利率所限。没有利差就失去了利润，甚至亏本，这对以追求利润为最终目的是银行来说，**都不干。当然，因为我国的利率目前并未完全市场化，而是以市场定价与自律机制相结合的双轨制，因此民营银行的存款利率也不可能无节制上浮，还是处于一个大致合理合规范围。引入利率竞争机制是可行的，不仅有利于**垄断形成的弊端，而且可以助力普惠金融的推进，让广大储户享受更多红利。 20210311

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