**分期月利率0.4%，怎么算年利率要比贷款还要高？

先生鸭. 2024-05-14 12:19:15

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**拥有十几万额度不在少数，因为方便，额度循环使用，所有很多持卡人需要**时，第一时间想到的就是自己的**。但.......很多朋友却盲目的认可**是现在最划算的融资工具了。因为**单笔刷卡金额小，并且还有免息期，所以很多朋友往往忽略了积累起来的刷卡手续费，利息，分期手续费等等。小伟：**你了解多少【最低还款有多可怕】（32）导致当下，很多人越刷，负债却越高，越重。那么今天小伟就给大家详细分析**的各种使用方式究竟需要haul多少成本？？？就以**总额度10万为例第一：循环刷卡优点：只要每个月按时全额还款，不需要付利息，因为银行都有1个月左右的免息期。缺点：需要支付刷卡费率。而现在大多数的刷卡费率都为0.6%。什么意思呢？**10万额度，如果全部刷出来，需要支付每月刷卡费用合计600元。很多人却不以为难，因为等于每个月有10万的流动资金可以使用，并且不需要支付利息。但是我们来算一算一年要花多少利息？相当于你贷款10万，利息每个月600元，一年总利息为7200元。如果用1万元来支配**，那么一年以后1万元仅剩2800元。月息0.6%，还款方式为先息后本，年化利率为7.2%。当然这个利率来讲，可以说是比较低的了。当然有的银行贷款利率2.7%都有。这也是很多人惯用的方式。但是这种方式也是有一定风险的，用的不好，容易会被突然风控，降额或封卡，特别是在疫情这段时间尤为严重，出现这种情况就容易一下子给持卡者带来资金危机。因为银行可以给你额度，也可以突然不给你额度。这是有风险评估的。第二：**分期在**大额消费后，部分人会选择分期还款，最长可分为24期，而分期就会产生手续费，相当于就是利息，现**分期手续一般在月息0.75%左右。并且**采取的是：等本等息，这种还款是每个月的利息都是固定不变的，不会随着本金还款减少而减少，是固定的分期总额的利息还款。每个银行的分期手续费大致不一，就一本金1万做例，分期12期，0.7%来算，年利率就是0.7*12=8.4%，每月要还本金833元，利息70元，视乎看起来也不多，但实际利率并非如此。假如第一个月本金是1万元，第二个月就是1万减除833等于9167，但是**是等本等息，就是说到最后一期，实际利率是70➗833=8.4%，实际年利率是多少？（10000+9167+8334+7501+......1670+837）➗12个月=5419840/5419元=15.5%最终实际分期年利率，比起之前算的7.2%要高出一倍多！那么真实年化利率是多少呢？用irr计算器算得年化利率为16.2%。很多人纳闷为什么不是9%而是16.2%？相差这么大？因为年化利率是和还款方式有根本联系的。第一种相当于先息后本，每个月可支配兹金都为10万，所以每个月真实利率就为0.6%。而这一种还款方式为等本等息，每个月都会还一部分本金，但是每个月利息没有随本金的减少而减少。到最后一个月本金即使只剩下8333元，但是月利息还是750元，那么最后一个月月利率为9%，第一个月月利率为0.75%，最后一个月月利率为9%。可想而知。这也是很多信用贷款普遍使用的一种还款方式，很多人容易被月费率误导，而不清楚真实年化利率。并大多数银行的分期费用都是一次性提前收取的，不管你今后提不提前还款，都一样。其实市场也有很多信用贷款利率都是比这低的。并且利息是按日计息，提前还款一般也没有违约金。更不存在提前收取利息。第三：最低还款。最低还款，就是大家最想知道了解的了，上面那些只是说的**基本的使用利率了，接下来说道说道最低还款了，这个可不必逾期低偶。最低还款，就是**还款的时的一个给与你的还款选项之一，看是给你缓解还款日偿还困难的问题，可偿还规定的最低金额，是不低于账单的10%有偿还最低还款以后，剩余未还账单金额不能享受免息还款期的待遇的，每天还要支付0.05%的循环利息。例：10月1日国庆你出去潇洒了20000元，最低还款额是2000元，5号是账单日，最后还款日是25号，那么你到11月的30号，才还清剩余的18000元欠款，账单会显示需要支付循环利息多少了？简单说，如果你信用消费了例如1万元，银行要收取你万5的利息，每天5元。选择最低还款1000元以后，未还的9000元也不会享受免息，下次账单还会加上这部分利息。而且是一天没还清，就会支持背负这个利息，如果一直选择这个方式还款，那就回利滚利，：债务不断增加，越来越“负增” 20210311

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