银行如何提高存款的稳定性

晴晴晴 2024-05-12 16:59:14
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存款稳定性的“压舱石稳定性存款。这是因为稳定性存款对利率不敏感,不会随经济环境、季节、周期的变化而起伏不定;同时这也指那些追求高收益率的存款,而存款收益率的高低往往与存款期限长短成正比,收益率越高的存款意味着存期越长,而存期长的存款自然就具有相对高的稳定性。以积累财富以备远期消费为目的的定期存款及有特定用途的专项存款等品种,通常在约定期限内不会被提前支取,因而稳定性较强。那些对银行忠诚度高的存户,其存款通常也较为稳定。正是由于稳定性存款在近期内的提取概率很小,银行无需为之保留较多准备头寸,故而是形成银行中长期和高盈利性资产的主要资金来源。要研究存款稳定性,就必须密切关注存款的稳定率。存款稳定率是指一定时期银行各项存款中相对稳定的部分与存款总额的比率。这项指标反映了银行存款的稳定程度,是判断新增贷款数额和期限长短的主要依据。影响银行存款稳定率的主要因素,是存款结构及其各构成部分存款的稳定性。比如,活期存款稳定率就取决于存户的多少和存款平均存期的长短,存户越多,存款平均期限越长,活期存款的稳定率就越高,稳定性也越强。反之,高息揽储、期末“冲时点”形成的各期限存款的波动,对银行存款稳定性的影响也显而易见。去年下半年以来,每到季末,银行存款大战现象又重现,这无疑提高了银行的资金成本。而且,“冲时点”导致的存款搬家和平均存期的缩短,也加大了存款的不稳定性。存款的不稳定性又带来了潜在的流动性风险,进而对银行流动性管理提出了更高的要求,不但要求银行保持较高水平的日常备付金,还促使银行更多地展开存款大战,眼下银行的主要手段已由若干年前的不惜血本拉存款转变为结构性存款,即普通定期存款+期权,投资者若对所挂钩的标的后市行情预测准了,就能获得较高预期年收益率,否则只能获得极低的收益率。当前银行存款利率也的确有所抬升。以一年期定期存款为例,国有大行普遍上浮17%,股份制银行上浮区间为17%至33%,城商行上浮区间为27%至50%。为约束商业银行存款“冲时点”行为,提高银行存款稳定性,原银监会曾在2014年9月发文要求商业银行加强存款稳定性管理,月末存款偏离度不得超过3%,否则将按严重程度采取相应监管纠正与处罚措施。同时还要求商业银行不得设立时点性存款规模考评指标,不得设定单纯以存款市场份额或排名为要求的考评指标,商业银行亦不得运用高息揽储吸存、非法返利吸存、通过理财产品和同业业务 20210311
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