融资担保公司如何防范法律风险

龍行天下 2024-05-17 00:27:03

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风险防范措施根据担保流程管理角度设计风险防范措施。（一）合同签订的风险防范 1、合同签订前的风险防范:风险识别（1）担保项目调查担保项目调查工作是担保程序的基础阶段，其直接影响担保的最终审批决策以及未来潜在的法律风险。担保项目调查必须采取实地调查与信用分析相结合的方法，业务人员通过实地调查获取第一手资料后，在通过信用量化分析，全面掌握担保申请人的经营情况、风险承受能力和还款能力。调查内容包括： ①担保项目背景担保公司可通过分别与被担保人的主要经营者交谈、询问和了解担保项目背景、资金缺口及融资需求情况、借款的原因、用途、用款计划、还款来源、还款意愿、到期还款是否有压力等。 ②被担保企业基本情况 a、企业注册资本、经营范围、股权结构、关联企业、分支机构、近三年的主营业务、股权、注册资本等变动及原因； b、被担保人主要领导人的信用状况和能力、主要经营者的工作经历和素质、管理团队的整体素质； c、企业目前经营状况、产品市场情况、市场竞争优劣势、在行业中的地位、行业竞争情况、上下游渠道购销情况； d、财务状况，包括固定资产情况、产权是否齐全、是否抵押、销售模式、结算方式、应收账款周期、对外担保和负债情况、银行借款情况、收入的来源和构成、上一年及今年本期收入水平利润等； e、被担保人能提供的反担保情况以及可承受的担保费率等。 ③财务、会计资料的审核和分析重点调查企业的财务状况、核实收入与盈利能力水平，关注其财务信息的真实性、存在的法律风险并对未来的现金流量进行科学的预测。对财务状况的审核，应该根据企业的实际情况，主要核实以下内容：了解企业的主要会计政策，是否按会计准则记账；财务内部控制制度是否完备并得到有效执行；核实收入、成本、资产、负债、权益是否有虚假；有保留意见的审计报告意见部分。通过查询企业及其关联企业的贷款卡纪录，核实其贷款偿还及信用情况。 ④相关书面材料的核实通过向财务经理或主管会计咨询、核实前述情况，并要求提供有关书面证明材料。担保公司的项目调查人员应核对企业提供的各种证件的复印件是否和原件一致、复印的资料是否加盖公章、需年审的是否年审、是否有效真实；财务报表是否由合法中介机构出具了审计报告、是否为无保留意见报告，对有关文件的相关内容要核对一致，法律关系、逻辑关系要正确，通过对客户所提供的各种材料的审核，了解担保申请人和反担保人是否具备资格。 ⑤抵押物权利状况调查对被担保人和反担保人提供的抵押物、质押物进行现场勘查，核实质押、抵押物的数量、质量；同时，还应到担保物所在地去核实，到产权登记部门去查证确认真实权利状况。 a、以房地产抵押的，要察看抵押物权凭证的原件、面积、用途、结构、购买或竣工日期，了解其原价、周边环境。 b、以动产抵押的，要察看抵押物的规格、型号、质量、原价和净值、用途折旧率等。 c、以债券、存单、提单等质押的，要察看权利凭证原件、辨别真伪；以应收债款质押的，还应与债务人进行核实，并签署相关协议。 ⑥通过其他手段了解申请企业的信用及经营情况。例如询问其开户和贷款银行、打印贷款卡信用记录资料、借助网络包括其公司网站查询、询问该公司内部员工、询问其上下游企业及关联公司等多方面掌握、印证申请担保企业情况；还可借助有关专业机构的人才、技术与经验，提高自身的信用调查与分析能力和对担保风险的有效识别和控制能力。如探索与专业信用服务机构共同组建具有高级专业水平的企业信用评级机构，通过信用评级建立企业信用档案，使项目审批公正透明，努力减免由于信息不对称造成的法律风险。（2）担保文件审查（以公司的担保决策文件为例）实务操作中，对反担保人提供的文件，需要重点审查要点有： ①公司章程 a、反担保人应当提供内容完整，加注“真实有效”字样和提供章程的日期，并在上述记载上加盖反担保人公章的复印件。 b、根据章程确认反担保人关于担保决策的内部决策机关的职权范围、议事方式、表决程序以及有权代表反担保人签署担保合同的有权签字人。 c、章程中应当没有禁止担保的规定。如果章程中有限制担保的规定，反担保人的担保行为或者有关担保决策文件不得违反上述规定。 d、原则上，公司不得为本公司股东或者其他个人债务提供担保。但是，如果确需接受此类担保的，公司章程必须对此明确规定或者反担保人必须出具股东会（大会）同意担保的决议。 ②股东会（大会）决议和董事会决议根据章程规定，必须由股东会（大会）或董事会作出本次担保行为决议的，反担保人应当出具股东会（大会）决议或董事会决议。 ③法定代表人或主要负责人**明书应当载明法定代表人或主要负责人姓名、职务和**号码，与工商管理机关颁发的或其他有权机关颁发的反担保人主体资格证明的记载内容一致；应当加盖担保人公章；担保合同签订日应当在证明书有效期限之内。 ④法定代表人或主要负责人授权委托书授权委托书是法定代表人或主要负责人委托他人代理其从事签订担保合同等特定民事法律行为的书面文件，审查要点如下： a、应当载明代理人的姓名、职务、**号码、授权范围和期限等内容。 b、应当由法定代表人的姓名、职务、**号码、授权范围和期限等内容。 c、担保合同签订日应当在授权委托书载明的授权期限之内。 d、应当提供经授信经办人员核对与原件一致的、并由反担保人加盖公章的**件复印件。（3）关于诉讼保全担保业务的审查在前期审查阶段，首先要审查企业营业执照、**状及其相关的证据材料或能够证明申请人对被申请人享有债权的其他文书材料、诉讼保全申请书、律师提供的法律意见书和被申请人营业执照等基本资料。如果**已经受理案件，还须对**受理案件通知书、开庭通知及其他诉讼文书进行审查，重点在于查明：①是否存在诉讼争议，且争议的解决是否具有财产给付之内容；②是否具备诉讼保全的理由，如不立即采取财产保全措施将有可能使利害关系人的合法权益遭受难以弥补的损害；③申请人是否具备原告的主体资格；④诉讼请求是否适当以及证据材料是否确实、充分；⑤被申请人是否为适格的被告，以及申请保全的财产权属是否明确。 2、合同条款设置的风险防范担保公司对被担保人整体进行信用控制和防范法律风险基本前提在于获得其企业情况和经营信息，因此建议在合同中设定被担保人的上述信息披露义务，包括关联企业、关联交易以及对外担保情况等；同时，对被担保人的资产转让、担保物处理、关联交易、利润分配等事宜进行明确约定，并设定相应的违约责任，以便在担**程中能及时掌握及规范被担保人的相关行为，达到降低法律风险的目的。 3、反担保措施的法律风险防范（1）在反担保中，除应对反担保人的担保资格和担保物的权属进行严格审查外，还应据实核定担保物品的实际价格，避免估值虚高情形发生。（2）应及时办理抵押、质押的登记公示手续，以保证抵押权、质押权能发生相应的法律效力。（3）要求关联企业提供保证担保为防止逃避债务，在被担保企业有关联企业的，可要求其关联企业或核心关联控股企业、控股股东共同对该贷款承担连带责任保证担保，在整体授信额度内，由关联企业整体对该笔贷款承担责任；必要时也可要求被担保企业的法定代表人或关联企业的主要控股股东自然人也作为共同保证人，体现法定代表人或主要控股股东对被担保企业经营活动的信心，提高被担保企业履行债务的自觉性，防止企业通过关联交易等手段抽逃资本、转移资产、逃避债务。 20210311

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