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什么是以贷收贷?

求婚策划师Kiki 2024-05-20 20:49:28
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以贷收贷是指人在尚未还清金融机构前款情况下，又金融机构借款合同，将新贷款用于归还前期到期贷款的合同，俗称，“借新债还旧债”。一般做法是，借款人贷款到期，或者无偿还能力，或者借款人资金紧张不愿还本，借款人与金融机构双方协商，先还清利息，再签一份借款合同，以新贷款偿还前笔贷款。 产生根源：　　一是由于金融机构监管部门的监管及金融机构上级行对下级行的考核都有年度经营管理业绩要求，而最关键的是“一票否决制指标”中有新增不良贷款。使金融机构敢于铤而走险，采取以贷收贷的手段虚降即将到期贷款,达到逃避承担不良贷款产生的信贷风险目的。　　二是信贷管理人员只顾眼前利益,或个别单位及个人为创表面业绩,搞虚假盘活或借新还旧,或延期收贷,或以贷收息,从而使大量不良贷款转为账面正常贷款。　　三是由于各金融机构在商业化经营过程中，加大了对利息收回率、利润率等经营指标的考核力度，并同职工的工资、奖金挂钩，所以一些金融机构为完成上级下达的经营指标，在对贷款企业收息难的情况下，就采取了以贷收息的办法，用企业贷款收取贷款的利息，形成虚假收入。　　四是个别金融机构把以贷收贷作为消化不良贷款的手段之一，造成信贷资金的虚假循环，严重掩盖了不良贷款的真实情况，加大了贷款风险隐患。同时以贷还贷在无形中也加重了担保人的责任风险。　　五是金融机构流动资金贷款期限安排往往并不以生产周期为依据，而是从贷款管理方便出发，一般为12个月。现实经济生活中客户生产经营周期往往与流动资金贷款期限不对称，企业的批量生产及流程是连续不断，在资金安排上无法一一对应，出现短期借款长期使用情况。客户产品在没有转化为回笼资金前，客户只有从其他企业或金融机构借款归还原金融机构贷款和利息。 危害：　　一是掩盖了信贷资产的风险。有很多贷款因各种原因已经成为不良贷款，有些贷款甚至成了“损失”贷款，但是我们通过“以贷还贷”来改头换面又使之成为“正常贷款”，这样对贷款风险的反应失真，既对经营决策提供了错误的信息，又为会计核算部门提供了虚假的数据。　　二是信贷资产不断恶化。由于长期的“以贷收息”，使不良贷款呈“滚雪球”式增长，信贷资产风险不断加剧，最终使金融机构经营之路越走越难，这无疑是自取灭亡。　　三是增大贷户债务负担，滋长一些赖债户的产生。一些贷款户，因为一时较为困难，并错误地认为，每到该还款付息的时候，只要以贷收息、以贷还贷就没事了，这样年复一年地垒下去，越垒越多，越多越不想还，最后成了无力偿还的赖债户。　　四是对金融机构造成直接经济损失。由于“以贷收息”使营业收入和利润虚增，但金融机构的各项税收及上缴管理费等又必须按帐面收入及利润如实上缴，从而造成损失。　　五是在当前金融危机对实体经济影响不断加大，市场风险的不断积累，企业经营风险不断增加的现实背景下，不能及时识别和控制以贷收贷、以贷收息现象，潜在的信贷风险必然不断积聚，直至企业资金链断接，面临破产或转移资产时，信贷风险方予暴露。　　应对措施：　　一是实行“实收限贷”措施。“实收限贷”作法是指在收贷旺季期间，在规定的贷款条件下从严控制信贷投放，在回收贷款时必须收回实钱。“实收限贷”的积极作用就在于可以揭示信贷资产隐形风险，彻底解决以贷收贷、以贷收息两大陋习，优化信贷资产质量，确保信贷资产安全。　　二是金融机构应主动配合地方**，力争把新增贷款用在“刀刃”　　上，使之既能起到促进经济发展的作用，又有利于化解和防范金融风险。其次是各金融机构应强化内部控制，实事求是地对下级机构确定利息收回率、贷款盘活率等经营指标。同时各级金融机构监管部门应结合统计执法大检查，强化金融监管，防止各地在新增贷款中掺杂使假。　　三是要强化金融机构部门内部管理，依法规范信贷活动。一要严格贷前审查。要按照《商业银行法》和**人民银行的相关规定，认真审查借款人的信用状况、还贷能力和担保人的实际担保能力等，严格审批手续，提高贷款质量，确保贷款的安全性。对确无还贷能力的借款人，决不能盲目采取“以贷还贷”的转贷方法解决还贷问题。借款调查评估人负责借款调查评估，应承担调查失误（职）和评估失实的责任。借款审查人负责借款风险的审查，承担审查失误的责任。二要加强贷后监督。金融机构发放贷款后，对贷款用途和使用情况要加强监督，防止借款移作他用或用于不正当活动，以保证贷款的使用效益；借款发放人员负责借款的检查和清收，承担检查失误，清收不力的责任。　　四是改革金融机构信贷管理体制。在制定贷款管理办法和确定授权授信时，应从实际出发，充分考虑区域经济特点，适当下放贷款权限，允许基层行在核定的贷款额度内自主审查发放贷款，努力满足企业正常资金需求，同时规范基层金融机构的信贷管理行为，实事求事地根据贷款项目的资金使用期限，合理确定贷款期限，杜绝短贷长用的做法。　　五是加大对金融机构的监管力度。金融机构监管部门应加强对金融机构的各项工作实施监管。严禁违法违规贷款，保证货币经营的良好运转，以防止金融风险，同时发现问题要严肃处理，并坚决予以制止。 20210311
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