如何购买年金保险，让自己的资金更安全？

繁空视听工作室 2024-05-25 13:38:31

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买年金险首先看自己需求，以及打算持有的时间，如果需求明确，例如打算长期持有（不低于20年）甚至持有终身做商业养老金等。如果需求不明确，不能长期持有，那么就不要碰年金险，短期退保会折本金。年金险是干嘛用的？一、目前社保养老金替代率为40%左右，老龄化社会结构会日益凸显，生育率不高，很多地方**被土地财政**，脱离房地产的话负债率会很高，还有一些人口净流出的省份（例如东北地区）已经导致区域性养老金赤字，社保基金在未来的压力目前不可预知。近几年的政策导向是延迟退休年龄，如果**通过了相关政策，那么关系到所有人的切身利益。社保养老金能保证人们在退休之后的基本生活开销，但是仅仅是基本层面的，假如某一个人工作时每月收入1万，日常有一定的生活品质消费，那么退休金如果只拿3000多的话，是需要降低生活质量度过自己的晚年生活的。大多数人退休时会有一定量的存款，这样的方式开始退休，但是随着时间的推移，越花越少会让人失去安全感。由此，很多人选择通过配置一定的商业养老保险做补充，一般为年金险或增额终身寿险。二、很多保险业务人员会以“教育金”这个概念销售年金险，这个看个人需求，但是同理，如果你在保单20年以内退保的话，是不适合的。你可以选择长期领取，但不要选择短期退保领取。“教育金”这个被赋加的概念要从2个方面考虑，比如某个家长计划让孩子17岁时出国留学，那么以现在的年龄，怎样规划出这个年龄确定领取具体金额的方案。再比如一个1岁的宝宝每年都有压岁钱，是被家长“充公”还是给孩子存起来未来由他支配？每年存的压岁钱可能不多，但是一方面给了孩子在个**利方面的空间，同时也让孩子从小对金钱、储蓄、消费、增值等有一定的认知能力，不再认为这些是大人的事，培养的是一种财务思维。三、如果把年金险当理财买，那么劝你慎重。保险的收益可能没有业务员说的那么神，更不能让你本金灵活短期内全身而退。…………………什么是年金险……………………年金险形态通常为“年金＋分红（部分产品没有）＋万能险”。1、年金为合同里约定的“基本保险金额”的一定比例固定给付至终身，一定注意是“基本保险金额”的xx％比例，不是年化收益率，别被业务员在这个点上忽悠了。2、分红这个概念听听就得了，别太当真，别一听分红就把自己当股东了，“保险公司利润的70%分红给客户”的前提是扣除了相关经营成本和股东利益，股东啊！主体利益是股东的，剩下的给客户分红，至于你买保险听业务员说的“我们国企央企、大到不能倒、a股上市”等，跟你一毛钱关系都没有，你买的是这家公司的保险，而不是它的股票，写在合同里的才是真实利益，不会因为这家公司牛气冲天就多分给你钱。3、“年金（固定收益）＋分红（浮动收益）”会自动转入你的“万能险”里，收益二次复利增值，但是这个功能容易被夸大或神话，毕竟分红的多少不确定，所以进去万能账户里的金额就不确定，数据可参考性就会降低。万能险有一个“保底利率”需要关注，大多数公司是3%，个别比较鸡贼的公司为1.75%或2%。我个人推荐“年金+万能”的组合形式，别带“分红”的产品。有朋友会疑问了，不带分红岂不是少了一项收益？不是的，不带分红的产品年金返还的比例更高，年金是固定可量化的，收益会更真实。举例子：你是希望选“每年返10000元年金进入万能账户复利”还是选“每年返5000元＋浮动分红进入万能账户复利”？……………………前方高能………………………像这种微信朋友圈一定不少见，看得人心里痒痒，感觉收益真心不错。持有60年相当于年化单利20%，你信么？首先这个年金险用高比例分红演示，我个人对带“分红”的保险产品持保守态度，因为分红是不确定的，分红可以为0，未来无法预测什么样的走势。条款如下：其次，这个产品的演示数据都是基于“万能账户”现在5%的结算利率演示，那么未来也能一直保持5%以上么？不好说，但是不应该用这个数据演示终身，起码是不客观的。真实的情况是，保底利率1.75%写在了这么隐蔽的地方。如下：what ？！套路满满吧？那么说好的商业养老金补充呢？！别着急，从2017年监管部门对所有保险公司年金险返还方式、领取方式、领取比例、手续费等一系列的要求之后，对年金险的灵活性造成不小的影响。你可以关注“增额终身寿险”，比年金险更灵活，全部收益以“现金价值”写在合同里，没那么多不确定因素和套路，没那么多“演示”数据。而且收益率本身是不错的，根据不同年龄，持有终身年化单利6%～8%，收益的同时兼顾领取灵活。另外，别**什么保险公司“开门红”，保险市场历来全年都不缺好产品，同一个公司同一个精算师，你指望年初买的就一定比年末强？只是元旦、春节这个时间节点，客户手里都有一定闲钱，保险公司图个好彩头，同时也拉动本年度的销售业绩才搞的这些。无论买什么类型保险，会“看条款”才是最重要的。祝大家买到最适合自己的保险。 20210311

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