交了社保，还要买商业医疗保险吗

thank rain 2024-05-24 11:12:21

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有了社保，还要买商业保险吗？近日，有一个朋友来找我咨询。背景是他在**毕业之后工作了几年，拿了身份之后又转回内地发展。他家人认为没有五险一金，简直是人生灾难，让他赶紧自费买。他来问我，五险一金到底有多好？也经常在朋友口中听到这样的话：我有社保了，就不用再买商业保险了吧？我们单位都给职工上过五险一金了，还买什么保险，没这必要。五险一金，指用人单位给予劳动者的几种保障性待遇的合称。“五险”指五种社会保险，包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险，“一金”是指住房公积金。今天先来讲一讲，医疗保险。医疗保险每个月都要交，个人交一部分，单位帮你交一部分。具体的方法是用人单位缴费比例为在职职工工资总额的7.5%，职工缴费比例为本人工资收入的2%。随着经济发展，用人单位和职工缴费比例可作相应调整。（这个不同地区也有不同标准）本人月工资总额超过本市上年度在岗职工月平均工资300%的，按本市上年度在岗职工月平均工资的300%缴费；月工资总额低于本市上年度在岗职工月平均工资60%的，按本市上年度在岗职工月平均工资的60%缴费。这里有一个小小的问题。假设同一公司两个同事小a和**，小a月薪5000元，**月薪8000元。那么**缴交的医保费用就会比小a要多一些，但两人享有的医疗保障实际上是一样的。推广开来看，如果你的平均月薪是高于全市平均水平，那么在这个制度下，你更吃亏一些。不过这是小问题。我们来看一下医保报销的比例。（各地区不同，仅以北京为例）北京医保报销比例城镇职工医保门诊报销比例及最高限额：城镇职工医住院费用报销比例及最高限额：【备注】：1、起付标准：一个医疗保险年度内，第一次住院的起付标准为1300元，第二次及以后均为650元；2、报销比例：采取分段计算、累加支付的办法，支付比例按医院级别分别计算；3、支付限额：基本医疗保险统筹基金在一个年度内累计最高支付限额为10万元，大额互助资金累计最高支付限额20万元，共30万元。城镇居民报销比例：新农合报销比例：举例说明。假设一个城镇职工，看病住院花费10万元，医保理论上可报销总额（30000-1300）*85% + （40000-30000）*90% + （100000-40000）*95% = 24395 + 9000 + 57000=90395元看起来很好，基本可以不花自己的钱。但是实际情况呢？下面看一个实例。一个患者是气胸，拍片子有肺大泡，医生建议微创手术，这样伤口较小，不易出血。就在出院结账的时候，才发现这个手术居然花了5万多，而且地方医保才报了不到30%的钱。因为其中花费最高的就是叫做吻合器钉（内镜可旋转，美国covidien）。一个6000多，一共用了5个，花费3万多块。而这部分属于进口耗材，需要自费。这是为什么呢？因为医疗保险报销是有范围的。这里有**基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录（2017年版）：药品目录包含甲类乙类，甲类药品通常是中低价药品，100%按照报销比例报销，全国统一执行，各地不得调整。乙类药品价格一般比甲类药品高，个人自付费用比例也高于甲类，自付标准由各统筹地区制定，一般各地有15%的调整权。进口药品不是甲类也不是乙类，是自费类。这还只是一个气胸手术，如果真的不幸患上了其他重大疾病怎么办呢？当疾病危及生命的时候，谁不想用更好的药品，更先进的器械？例如**治疗时常用的到进口靶向药，效果好，但是不报销。就算你能全部使用可报销的药品，医保报销也是有上限的。30万，40万，之后的钱如何负担？总结下来。首先，医保的基本设计原理是低水平、广覆盖，但是保障的力度并不高。而且，除了直接的医疗费用，营养费、护理费等都不可以通过社保获得补偿。第二，社会基本医疗保险实行的是报销制度，除了个人账户可以直接用于定点医院的门诊和买药费用，住院费用则只能采用事后报销的方式。但是对于不幸罹患大病的家庭而言，短期内的经济压力显然是骤增的，若只能事后再报销，就不能起到作用了。第三，虽然各地医疗保险报销的比例不尽相同，但一样都设置了起付标准、报销比例、封顶线等限制性条件，无法全面覆盖个人治疗大病的费用支出。所以，给自己以及家人配置一份合适的重大疾病险是十分必要的。附：根据**教科文卫体委员会和****基金会2006年编写的《**的科学与实践》，**每年用于治疗**的医疗费用约800亿，占卫生总费用的20%；2001年，美国用于治疗**的费用就高达1570亿美元，人均16万美元。据统计，仅有两成的****患者最终接受治疗，平均的治疗费用在30万元左右，并且大部分“因癌致贫”。在欧洲的高福利**，**的治疗费用由**支付；在低福利**如美国，有免费的公立医院可以治疗**，但是需要排漫长的队伍，在私立医院，治疗**主要靠商业保险。 20210311

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