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咋天接到一个电话，称按揭贷款可以随市场利率变化，是什么意思？

没冇表情 2024-05-17 00:37:16
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央行发布公告，3月到8月推动存量浮动利率贷款的定价基准转换，促进贷款基准利率向贷款市场报价利率lpr转换，房贷用户可与银行重签合同，约定固定利率或“lpr+加点”两种利率形式。打电话给你说的就是lpr+加点这种利率形式，这个形式理解起来有点专业，我给你举个例子：2020年3月份，你向银行申请贷款利率转为lpr定价，此前的利率为基准利率4.9%提升20%，为5.88%。转换之后为：当期5年期lpr4.75%+113bp=5.88%。转换前后利率不变，但加点数113bp固定，以后都不会再变。假如银行效率很高，3月31号就帮你完成了转换（央行要求原则上应于2020年8月31日前完成）。按照重新定价周期最短为1年的规定，你与银行约定2021年的4月1号是重新定价日，此后每一年的4月1号都是重新定价日。到了2021年4月1号，当期的5年期lpr报价为4.6%，那么重新定价后，你的贷款利率就是4.6%+113bp=5.73%，利息降了不少。此后直至2022年的4月1日第二个重新定价日之前，你可以享受一整年降息带来的好处。如此来看，贷款利率执行lpr定价的优势很明显了，央行降息，你的贷款利息可能就会跟着下降。短处就是，重新定价是按年为基础，今年的利息是降了，但到明年你的重新定价日之前，是不是会涨回来？不是件确定的事。这里就不得不再说一点，有很多人买房比较早，当时房价不仅低，而且当时的贷款利率还可能打折。比如某人2014年买房，贷款利率为基准利率4.9%打9折甚至更多，他的贷款利率实际是4.41%， 比当期的5年期以上lpr4.75%还低。这个情况是否要转换为lpr报价呢？道理是一样的。转换前后利率不变，之前是基准利率打9折为4.41%，转换之后为5年期以上lpr4.75%-34bp=4.41%。之后就跟上面的情况一样，虽然已经享受着低利息，但也可能比之前还的更少，也可能更多。究竟哪种好呢？从**政策看，房住不炒！降低购房成本，减轻居民负担，提升居民消费能力是政策倾向，因此lpr仍然有进一步下调的空间。在这种背景下，选择lpr定价利率，在短期内是有益的，能占到便宜。从长期看的话，不好说lpr在5-10年期间，甚至更长时间怎么变化？lpr全称叫：贷款市场报价利率，是跟随市场变动，反映的是市场行情。**没有强制要求存量贷款必须转为lpr报价，大家可以视个人情况来决定是否转换。我的观点什么呢？先享受当下的福利再说。未来的时间长着呢，即使利息有上涨的可能，但社会在进步，**在发展，几年后，可能涨得那点利息根本不算什么。 20210311
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