现在的银行理财产品风险到底有多大？

求婚策划师Kiki 2024-05-13 22:12:56

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临近年关，很多银行为了业绩开门红，推出各类理财产品，销售情况火热。对于我们普通投资人来说，银行理财产品的风险大不大？购买时要注意什么呢？01 不同类型的理财产品，风险等级和收益水平各不相同，不可一概而论在金融市场，收益与风险对等原则，是颠扑不破的真理。银行理财产品的风险各不相同，那些收益更高的银行理财产品，风险更高，反之，则风险更低。每款银行理财的产品说明书中，通常会标注该款产品的风险等级，这是我们判断银行理财风险高低的最简单方法。通常来看，银行理财可分为五个风险等级，谨慎型产品（r1）、稳健型产品（r2）、平衡型产品（r3）、进取型产品（r4）、激进型产品（r5），其中，r1、r2级的理财产品基本能够保障本金安全，风险系数较低，r3级别以上的产品就要谨慎购买了。02 三个因素共同决定我们购买理财产品的风险第一，理财产品底层资产的投资风险银行理财产品把募集来的资金投向什么类型的资产，也就是产品的底层资产状况，直接决定了产品风险。一方面，我们要关注底层资产的配置种类，如果理财产品的投资方向是现金贷、**、股票、外汇、石油等产品，那么它的投资风险显然是高的；如果投资方向是银行存款、金融债、国债等资产，那么产品的风险就很低。另一方面，我们要关注底层资产的配置比例，如果理财产品配置的高风险资产多，相应的风险就高，如果它配置的全是中低风险的理财产品，则比较安全。理财产品的底层资产状况我们可以从银行理财的产品说明书上看到，购买银行理财之前，一定要重点关注，了解它的投资方向和投资标的。第二，理财产品封闭期带来的流动性风险相当一部分银行理财投资期限长、有封闭期，在理财产品存续期间，无法赎回产品、随时变现。这可能导致投资者在急需资金时，面临资金流动性风险。我自己就犯过类似错误，2019年5月，购买了一款1年期的理财产品，没有仔细了解说明书中的“存续期不可赎回条款”。19年下半年，股市状况良好，基金收益明显高于银行理财，我本来想把银行理财置换为基金产品，却发现理财资金无法中途取现。封闭期等相关产品信息也会在理财产品的产品说明书中体现，为了避免资金的流动性风险，我们购买理财产品前，一定要擦亮眼睛，看清条款。当然，我们可以通过简单的资产配置，减小流动性风险的影响，将一部分资金投入高流动性产品中，以供急需用钱时使用。第三，销售渠道影响理财风险等级有的人认为，在银行销售的理财产品一定是百分百安全的，其实不然，银行作为理财产品的销售渠道，同样存在一定风险。例如，个别银行业务人员为了自身利益，违规帮助银行外的机构销售理财产品，以此牟取暴利，这种现象叫“飞单”。投资者以为是理财产品有银行信用作保，实际上这款产品与银行完全无关，出现亏损，银行不会负责。又比如，理财产品可以分为银行自营和银行代销两种类型，前者，由银行募资投资，安全系数相对较高；后者，银行只是作为销售渠道，帮助别的机构代销产品，赚取渠道费用，银行不对理财产品盈亏负责，这种类型的理财产品风险系数更高。再比如，个别投资者没有到正规的银行金融机构购买理财产品，而是贪图小利，在不正规的机构购买理财，此时就有购买到假的理财产品的风险。理财产品的销售渠道很大程度影响产品的风险等级，普通投资人应该选择正规的销售渠道，仔细阅读产品说明书，所有销售人员的承诺都应该体现到产品合同中，如此才能规避理财风险。03 资管新规颁行，保本型理财产品加快退出市场，购买理财风险自担总的来看，银行理财产品的风险是可控的，也是当前市场背景下，投资人主要的投资渠道之一。资管新规背景之下，有关部门对于银行理财产品的监管日趋严格，各家大型银行先后成立理财子公司，一方面控制理财产品发行和经营的风险，另一方面着力提升运营理财产品的专业化水平。当然，资管新规也推动保本型理财产品退出市场，严禁银行向投资人承诺“刚兑”，未来，投资人购买理财产品需要自担风险。因此，提升自身的风险判断能力，尊重市场，是当前我们普通投资人的必修课。综上所述，银行理财产品的风险不能一概而论，不同产品的风险等级各不相同。底层资产的投资方向、封闭期的资金流动，以及销售渠道中的各类陷阱，共同决定了银行理财产品的风险状况，作为普通投资人，我们要提升自己的风险研判能力。以上是我的一点看法，希望对你有帮助，也欢迎在留言区一起探讨。我是正好，专注小白理财的80后巨蟹男，请关注@正好的理财笔记，和我一起慢慢变富。码字很辛苦，新手求祝福，请您点个赞！ 20210311

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