2007年美国反向抵押贷款业务已经突破了十万分吗

广州日报 2024-06-19 21:34:38

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是的。目前，美国主要有5种反向抵押贷款产品。其中有两种产品是**机构和公司开发设计的。另外三种产品是一家**机构设计并提供的。a、房产价值转换抵押贷款（hecm）。hecm是国会授权的一种反向抵押贷款产品，其运行接受国会的监督。hecm保险项目得到美国住房与城市发展部（hud）联邦住房管理局（fha）的支持。hecm保险项目得到**的保险，意味着借款人可以得到事先向其承诺的所有资金，这些资金可以用于任何用途。fha也保证贷款的回收额会超过住房价值并负责贷款意外受损时的赔偿。hud负责保险项目的设计与改进，fha负责授权贷款提供人、收取抵押贷款保险金和管理保险基金。应当注意的是，hud与fha并不直接提供反向抵押贷款。hecm的提供者主要是银行、抵押贷款公司和其他**金融机构，但这些公司实际上把所有发放的贷款全部出售给联邦全国低压贷款联合会（fannie mae ）fannie mae 不仅在hecm项目的运作过程中起到非常重要的作用：是hecm二级市场上的唯一购买者；而且在改善hecm贷款示范项目运行方面也有特殊作用；负责制订项目运行中的一些原则与标准。例如，fannie mae 禁止使用过桥贷款为超出项目允许的费用进行融资；要求曾经拖欠财产税或保险费的借款人预留部分贷款资金，以防其再次拖欠财产税与保险费；开发电话咨询系统为借款人提供更高质量的咨询服务。hecm为老年房主提供一种提前贴现其住房余值来养老的金融机制，使得老年住户获得养老资金的同时不必搬出或出售住房的。这种贷款的领取方式比较灵活，可以采取终生按月领取、一定时间按月发放、在一定限额内自由支取或者是最后一种方式和前两种方式的结合。目前，采用最多的方式是一定限额内自由领取。hecm是美国反向抵押贷款市场上规模最大的一种产品，在每一州都能申请到这种贷款。目前，hecm占所有发放的反向抵押贷款的90%以上。近年来保持良好的发展势头。在美国，凡是年龄在62岁以上的老年人家庭，不论其家庭财产或收入状况如何，都可以用独立拥有产权的住房申请反向抵押贷款。从实际运作上来看，借款人的年龄平均在75岁左右。b、住房持有者贷款（the home -keeper program）。1995年fannie mae 推出了自己的反向抵押贷款产品——home-keeper。这种产品与hecm非常相似，不同的是贷款领取方式较少，借款人只能选择按月领取、一定限额内自由领取或者两者的组合。home-keeper 贷款与大部分hecm贷款一样，采用按月浮动利率的方式计息。home-keeper 贷款的一个主要优点是拥有较高价值房产的住户可以接到更高数额的资金，这是因为home-keeper 不受hecm借款最大数额的限制。home-keeper 还允许借款人在房产未来升值时享受房产增值的部分好处，他们倾向于选择hecm，这是由于hecm的贷款条件更为优惠。具有较高房产价值的借款人倾向于选择home-keeper 贷款。与hecm相比，目前home-keeper 贷款规模还较小。c、财务自由（financial freedom）贷款。financial freedom贷款是由老年人财务自由基金公司提供的（financial freedom senior funding corporation）。目前，该公司是美国市场上唯一一家自行设计、提供反向抵押贷款产品的**公司。贷款的最大限额是700，000美元，又被称为“大额贷款”（jumbo loan）。这种贷款的结构与hecm和home-keeper 有很大的不同。借款人在签订借款合同后可以一次性得到一大笔资金，可以用这笔资金购买hartford人寿保险公司的年金从而把房产价值转换为按月支付的年金。这种方式的一个好处就是即使住房出售以后也能按月得到固定收入。财务自由贷款还有一个房产价值分享条款，借款人可以保留一定比例的房产（最高可以达到房产价值的80%），后代可以继承这部分房产。老年人财务自由基金公司在2001年和2003年又分别设计了两种新的产品：标准现金账户（stander cash account）和零点现金账户（the zero point cash account）。其中零点现金账户是第一个无贷款费用的反向抵押贷款产品。**公司提供的反向抵押贷款产品没有**的保险，这是与公有部门反向抵押贷款产品最大不同之处。 20210311

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