美国银行为什么追着"凤姐"发** 零壹财经

微醺的五花肉 2024-05-28 06:28:37

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凤姐，大家都知道，7岁父母离异，大专学历，做过老师，在家乐福做收银员时因搞笑、搞怪言论成为网红。在**，凤姐就是个典型的屌丝形象，长得一般、没男友、收入不稳定。前两年去了美国，还没拿到“绿卡”，只能偷偷打黑工，给人美甲。　　令凤姐自己都感到意外的是，美国第一资本银行居然给她寄了一封信——想要给她发**，并给出15个月0费率的优惠！　　在**，凤姐可能从来没有受到过这样的待遇，以至于在她眼里，银行只会给“有钱人”发**。而实际上——就是这样。国内银行不会给凤姐这种“资质条件”的人群发**。　　我转发后，很多国内的银行朋友也在问：为什么capital one敢给还没拿到绿卡的“新**”发放**？　　作为capital one的前员工，我想解释几句：　　第一，capital one 并没有把凤姐当成有钱人，而只是把她当成了需要金融服务的人，是潜在客户；　　第二，敢给一个没有拿到绿卡的“**”**，靠的就是大数据风控，通过大数据模型分析，银行发现修脚工人、美甲服务员的现金流很好，就认为能给她**，并给予一定额度的授信；　　第三，15个月零利率在美国是**公司常见的促销手段，几乎从90年代末就开始做了，美国金融市场利率市场化十分成熟，融资成本低，这种优惠很是寻常；　　第四，我个人建议凤姐开通这张**，并多用**买单。通过一段时间的信用积累后，就可以申请汽车、房屋贷款，对拿绿卡也很有帮助，这样她就离美国梦又近了一步。　　什么是“美国梦”？华尔街有句话，“美国梦就是金融梦”。老百姓的梦无非就是“一座house、两辆车、两个孩子、一条狗”，这一切基本都建立在美国成熟的金融信贷市场上的。只要你有一定的信用，就可以通过信贷先实现梦想，再靠自己的努力去维持现状、甚至创造更美好的生活。　　今天，我们提“**梦”，可**传统的金融体系能够提供的支持却十分有限。相比美国，**个人信贷市场规模和结构都有很大的潜力，很多蓝领工人、学生、农民群体尚未被服务。目前一些大型银行的**发放仍然主要依靠上万人的线下团队，效率低、市场力度不均、道德风险大；风控标准也过于传统，他们认为，公务员就比自有职业者的信用好，坐办公室的就比农民有钱，有的大学生25岁了还无法获得一张**。　　一些金融机构坐拥牌照，并把这当成天然的权利，但他们并没有意识到也是一种义务，**和人们需要他们推动更多简化流程、优化风控，推行更多普惠金融产品来实现“**梦”。　　如今，没有金融牌照的互联网金融公司一直在做这些事情。趣分期为大学生提供分期付款，p2p为个人提供借款，京东白条、花呗、微贷能够快速发放几万元的信用贷……越来越多的公司开始通过互联网发掘“消费信贷”的市场黄金。融360在去年就联合12家互联网金融**、服务机构成立了**首个在线信贷联盟ola。ola的宗旨是推动**在线信贷市场的发展，并最终惠及小微机构和个人，使他们获得更加便利、个性化的金融服务。　　成立之后，ola获得很多机构的申请，其中也包括很多大型金融机构。自发性的市场行为也带动了传统金融体系的变化，一些积极的商业银行已经有所行动，比如某股份制银行线上**量已经占到整体的4成。一些银行也开始探索人脸识别、大数据风控等更为先进的风控技术。　　美国上世纪80年代中期开始利率市场化，鼓励金融创新，**正在经历类似的时期，**会迎来消费金融行业的黄金十年，再叠加移动互联网和大数据趋势，在线信贷将迎来一个爆发，或在今年超过万亿规模。　　这对金融机构来说，也是一个巨大的机会。在为美国人民“实现梦想”的同时，美国金融机构就曾获得巨大成功。capital one一开始只是弗吉尼亚州signet银行的**部门，后来不断地寻求技术创新，并坚持采取多样化策略，业务范围涉及**、汽车贷款、家庭贷款、储蓄、个人信贷、保险等，去年资产规模超过3000亿美元，成了500强。capital one公司首席信息官格里戈尔·拜勒对媒体说，成功应归功于基于信息的战略，这一策略使得it经理可以参与到公司的规划决策中来。“由于我们所做的任何事情都采用了电子化的方式，这样一来，技术就成了公司聚焦的中心。”　　试想一下，一个农民在田头需要2000块钱买种子，他只需要通过智能手机申请一个信用贷款，这个银行可以基于数据、基于他的政策，基于个性化风控模型可以给2000元的低利息贷款，可能在一天内打到农民的账上，这就是通过技术的创新，这就是普惠金融的未来。　　最令人欣喜的是，监管的思维也在进步。4月15日央行发布了一个新规，所有的**透支或者分期贷款之前都是18%的利息，但现在央行表示金融机构可以自行决定将部分利率降到12%。这是一个进步，市场的决策权利更大了。实际上，在美国，对不对“凤姐们”**、怎么样的优惠决定权都在银行自身，同样银行对自己的决策风险自担。记得《007幽灵党》里007说他有一张“license to kill”，而另一个人却说，其实你有的是“license to not kill”。里面一段对话很有意思。　　“十三五”的报告中，关于金融的几个关键词“金融改革服务实体经济”、“多层次，多元化，覆盖广的金融体系”、“引入民营资本”，这都促进普惠金融发展的举措。　　我也提几个关键词——“无科技不金融、“无数据不金融”、“无消费不金融”这是行业需要抓住的机会，我有一个预测，十年后金融行业排名前20的公司里，三成以上都会是创业公司。同时，不管是银行、互联网金融公司还是科技公司都将面对可能的金融风暴。而对于老百姓而言，“信用”是最大的机会——这是你的权利，也是你在未来金融体系中最大财富。 20210311

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