互联网金融未来的冲击会在哪里？

你说前半生就这样吧，还有明天。 2024-05-04 06:34:13

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最近几年国内的互联网金融发展非常迅速，以蚂蚁金服为代表的互联网企业纷纷涉足互联网金融行业，当前互联网金融的发展形势也非常好，主要是有一个稳定给力的外围环境，互联网金融的商业生态也比较给力，参与者越来越多纷纷跑步进入金融行业，再就是金融市场的快速扩容。目前这几点都都充分展示了互联网金融的未来，目前互联网金融的机遇与问题是并存的，但我认为它的机遇是远大于问题，这也是现在行业的普遍认识。首先外部环境对互联网金融是一个冲击，包括政策环境和消费环境两个方面。从2011年开始，经济增长的三驾马车中，出口和投资一直是比较低迷的，所以**就在2016年的时候就明确提出增强消费增长拉动经济增长的基础作用。这就成为互联网金融发展的宏观背景。其次，**对设立互联网金融公司持积极的态度，其实就是鼓励和支持具有相关资质的企业机构进入到互联网金融行业里来，到目前为止已经有超过17家持牌机构，未来相信持牌的消费金融公司还会越来越多。第三，**对对互联网金融逐渐放宽的管制，政策上松绑主要关于**这方面，陆续下发了包括《关于完善**刷卡手续费定价机制的通知》、《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》和《关于**业务有关事项的通知》等几个文件。通过这些文件**对**收单市场和**管理等方面进行了一系列松绑，以**为例，消费者在额度、费率、还款期限、还款方式等方面将面临更为灵活的选择。再一点是从去年以来，国内开展了对互联网金融的专项整治，其实我们发现在互联网金融的众多业态中，只有消费金融是没有被纳入到整治行列之内的。对于互联网金融发展总的来看，政策在推动消费金融行业发展上起了巨大的推动作用。第二部分是国内消费环境的变化，国民从一开始推崇勤俭节约、够用就好的消费理念，到现在开始追求物质享受和休闲娱乐。互联网金融近几年的生态链是越来越完善的，在资金来源、资产获取、风险防控和不良催收等主要的环节上已经出来了一大批专业化的公司，互联网金融公司的资金来源一直是互联网消费金融的一个瓶颈，p2p一度是互联网消费金融公司的主要资金来源，成本高、不稳定性高。但是最近几年这方面有了一些可喜的变化，一是从事消费金融业务的企业已经可以开展资产证券化业务，也可以公开发行一些债务性工具进行融资。同时一些正规的金融机构也开始向消费金融企业敞开融资大门。在这种情况下，消费金融公司的资金来源的窘境已经大大缓解。互联网消费金融的创业其实现在变得已经非常容易，就是说门槛其实已经大幅度下降。另一方面，也带来一些问题，就是说互联网消费金融的竞争其实也变得越来越激烈，现在个别领域已经进入准红海的状态。在天时地利人和之下，市场的快速扩容是自然而然的一个状态。具体可以参照下面两个图表。对任何一个快速发展的市场而言都会面临一个问题，快速发展的过程中难免会在局部出现各种各样的小问题。例如校园贷市场的冲击问题。从今年以来，校园贷市场**开始层出不穷。**对校园网贷拟采取“停、转、整、教、引”的五字整治方针。按照目前的监管精神看，校园贷的市场空间大大收缩了，所以我们看来，很多知名的校园贷**开始进行转型，纷纷宣布要退出校园市场。综合现在的情况来看，国内互联网金融发展主要有三大冲击。第一个，就是要警惕行业洗牌，两极分化隐现两极分化一直是企业发展的典型特征，在p2p、第三方支付等行业表现地非常明显，消费金融这块可能还没有那么显著，但苗头已经出现。当巨头纷纷祭出低利率的武器时，这个行业的两级分化也就开始加速了。巨头型企业资金成本低，降息的结果是少赚一些，但收割了一大批优质客户；回过头来看小型的创业型企业，资金成本高，降息的策略不可持续，将逐步被挤出优质客户的市场。第二个就是渠道从线上到线上+线下根本上看，渠道的重要性主要来自于场景的重要性，在消费金融这一块，尤其重要，因为消费金融属于一种嵌入式业务，只有与场景的密切结合才能更方便、更便捷地拓展客户和开展业务。一个是线上，一个线下，目前优质的线上场景都已经趋于饱和。在这种情况下，大家的眼光开始往线下看，大力发展线下场景。**8亿网民还有一半的人口并未接触互联网。去年以来，大的电商与大的线下商超的合流成为明显的趋势。回到互联网消费金融上来看，包括在座诸位在内，我相信很多企业的资产都是从线下获取的。第三个方面是辅助性行业迎来发展机遇现阶段对互联网金融行业而言，最大的风险来自于政策风险，而辅助性的互联网金融行业，恰恰不在政策集中整治之列，相反因其助力金融生态完善的重要意义，是受到各界所鼓励的。所谓辅助性行业，严格说来就是不涉及金融业务本身，只是依靠数据、科技的手段为金融企业提供服务支持。其实和很多行业一样，大发展之后往往会有一个大不良，目前，银行业已经遭遇到这个问题，相信互联网消费金融也迟早会面临类似的问题。行业发展如此，只不过在这样一个难得的发展机遇期，我们如果有机会抓住机遇发展起来的，还是应该一搏，毕竟所谓事业发展也是可遇不可求之事。 20210311

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