地方商业银行如果倒闭了，大额存单会怎么样？

严辉辉 2024-05-24 14:57:45

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首先郑重其事地强调一点，那就是最好不要把钱放在地方商业银行，如果因某种缘故非要放在地方商业银行，要越少越好，千万不能把所有的钱都放在地方商业银行。地方商业银行如果倒闭了，储户的利益还就真就不好说了，关键一点在于你在这个倒闭的地方商业银行放了多少钱，放的钱越多，损失肯定也就越大，放的钱越少，损失也就越小。无论是在地方商业银行单纯地来个定期储蓄，还是购买种类繁多的理财产品，一定要有强烈的风险意识，绝对不能想当然，千万不能被某些夸大其词的宣传所诱惑所蒙蔽，否则就有可能随时面临着自己无法掌控的风险，有的风险就连发行方的银行可能都控制不了。为规范大额存单业务发展，拓宽存款类金融机构负债产品市场化定价范围，有序推进利率市场化改革，**人民银行制定了《大额存单管理暂行办法》，自2015年6月2日公布之日起施行。《大额存单管理暂行办法》所称大额存单是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。大额存单发行采用电子化的方式。大额存单可以在发行人的营业网点、电子银行、第三方**以及经**人民银行认可的其他渠道发行。大额存单采用标准期限的产品形式。个人投资人认购大额存单起点金额不低于20万元，机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。大额存单自认购之日起计息，付息方式分为到期一次还本付息和定期付息、到期还本。大额存单的转让可以通过第三方**开展，转让范围限于非金融机构投资人。对于通过发行人营业网点、电子银行等自有渠道发行的大额存单，可以根据发行条款通过自有渠道办理提前支取和赎回。我国首批大额存单于2015年6月15日起发行，首批发行机构包括工商银行、农业银行、**银行、建设银行、交通银行、浦发银行、中信银行、招商银行、兴业银行9家银行，均为市场利率定价自律机制核心成员。目前已经扩大到多家商业银行。非常巧的是**于2015年2月17日发布了《存款保险条例》（**令第660号），自2015年5月1日起施行。《存款保险条例》第五条规定：存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。**人民银行会同**有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报**批准后公布执行。有关专家称，《存款保险条例》规定的50万元的最高偿付限额，经反复测算后提出的，这一数字约为2013年我国人均gdp的12倍，高于世界多数**的保障水平，能够为99.63%的存款人提供全额保护。与此同时，这个限额并不是固定不变的，将根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素，经**批准后适时调整。实行限额偿付，并不意味着限额以上存款就没有安全保障了。按照《存款保险条例》的规定，存款保险基金可以用于向存款人偿付被保险存款，也可以用于支持其他投保机构对有问题的投保机构进行收购或者风险处置。二十五年以来，我国商业银行中只出现过两家商业银行破产的事情，一家是1998年6月21日关闭的海南发展银行，另一家是2019年出现严重信用风险的包商银行。2019年5月24日，包商银行因出现严重信用风险，被央行、银**联合接管。接管当日，包商银行的客户约473.16万户，其中，个人客户466.77万户、企业及同业机构客户6.36万户。为最大程度保障广大储户债权人合法权益，维护金融稳定和社会稳定，央行、银**决定先行对个人存款和绝大多数机构债权予以全额保障，并对大额机构债权提供了平均90%的保障。今年4月30日，蒙商银行正式成立并开业。同日，包商银行将相关业务、资产及负债，分别转让至蒙商银行和徽商银行。存款保险基金根据《存款保险条例》第十八条，向蒙商银行、徽商银行提供资金支持，并分担原包商银行的资产减值损失，促成蒙商银行、徽商银行顺利收购承接相关业务并平稳运行。由此来看，个人在商业银行购买的大额存单有着非常之高的安全性，不必为商业银行的倒闭而发愁忧虑。（原创：周凤迟） 20210311

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