意外险产品条款好像都差不多、也不贵，怎么挑选才合适？

新唯度旗下艺人杨光 2024-05-31 06:19:39

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大家好，这里是保险解密局，用**您**保险迷局！意外险是我们最常听说，也是最常购买的一种保险产品。由于意外险保费便宜、保额高，很多朋友都会给自己和家人配备一份意外险。但是市面上的意外险品种繁多，保障责任各不相同，我们应该如何选择一份适合自己的意外险呢？今天就教给您如何四步选定最适合自己的意外险。在解密意外险之前，我们首先需要对“意外”有一个正确的了解。在最新出的“保险术语国标版”中，对意外是这样定义的：意外事故：在财产保险中，指不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失的突发性事件。在人身保险中，指外来的、突发的、不可预见的、非本意的和非疾病的导致被保险人身体受到伤害的客观事件。根据这个定义，意外险一般是不包含猝死、中暑、高原反应等因自身原因引起的保险责任的。那么引起意外的主要原因是什么呢？泰康人寿披露了2018年身故的原因分布，24%为意外身故，76%为非意外身故。意外身故案件中，交通意外是导致死亡最主要的原因。其次分别为高空坠落身故和溺水身故。世界卫生组织2018年12月初发布的《全球道路安全状况报告》指出，全世界每24秒就有1人因道路交通意外死亡，每年总计135万人因此丧命。同时，道路交通意外已成为5岁至29岁儿童与年轻人的主要“**”。据此，我们可以看到交通意外是意外身故的头号**，所以现在很多意外险中都增加了交通意外高额赔付的责任，甚至还有专门的交通意外险。了解完“意外”，我们开始按部就班选购适合自己的意外险。第一步：选定意外险种类。根据意外险的主体保障责任不同，我们可以将意外险分为：综合意外险、交通意外险和旅游意外险。综合意外险一般保障比较全面，即含有意外身故（全残）责任、又含有意外医疗责任，有的综合意外险还涵盖了高额交通意外身故责任。而交通意外险一般只针对交通意外身故进行赔付，不含意外医疗责任。交通意外险最常见的有两种，一种是长期保障的两全型交通意外险，这种意外险因为含有到期返本的功能，因此相对价格会比较高。还有一种是一年期或短期的消费型交通意外险，一般保费低廉，保险责任以高额的交通意外身故保障为主。旅游意外险是专门为在境内或全球进行旅游的人群提供的各种相关保障，一般除了含有意外身故、医疗等责任外，还含有医疗运返、护照丢失、行李丢失、境外**等和旅游紧密相关的各种保障责任。旅游意外险的保障期间一般为1天到一年不等，保障期间比较灵活，可以根据自己的旅程自由选择。是我们旅游在外必备的一种专项意外险。第二步：选定意外险产品形态。意外险的产品形态有很多，保障期限有长期的也有短期的，有消费性的也有返还型的，保险责任有单一责任型的也有综合责任型的，我们应该如何选择呢？我们可以根据下图的“自身风险排查表”来选择最适合的产品形态。比如，如果我们经常开车、出差、旅游，我们就可以考虑长期交通意外险，如果只是偶尔短期出游，则可以在出游的时候买一份短期旅游意外险。如果我们的职业风险比较大，小的意外也经常发生，我们就需要买一份保障全面的综合意外险。第三步：对比保险责任。当我们选定了产品种类和产品形态之后，我们应该重点关注保险责任中的哪些内容，以便选出最适合自己的产品呢？我们可以从下面两个大的方面去考虑：一是从保额方面考虑，重点关注身故、全残、伤残、门诊、住院、补贴这些保险责任哪些能赔，赔多少？二是从保费方面考虑，重点关注免责期、免赔额、免责条款、免责医院、社保范围这些条款中哪些不赔，这些免责条款的不同是不是导致了保费的差异。第四步：确定意外险保额。最后是确定我们的意外险保额，也就是需要给自己买多少保额的意外险呢？我们一般有三种方法来确定。一是“收入替代法”：收入替代法=10倍的年收入。《****关于合理购买人身保险产品的公告》保监公告〔2012〕6号文件中，通常建议投保人将意外伤害保险的保险金额设定为自身年收入的10~20倍。二是“支出替代法”：支出替代法=未来家庭收入+债务负担。案例：王先生今年30周岁，有一个很幸福的三口之家，妻子全职在家带孩子，孩子刚满1岁，家中全部经济收入全部来自王先生一个人，除了每个月要固定给妻子5000元作为家中的日常开支之外，还要有对自己的房贷（剩余25年）产生5000元的开支，另外每个月还有给自己的父母赡养费3000元，王先生如果想通过意外风险来转移自己所承担的风险，应该如何规划呢？解析：王先生是承担家庭责任支出的比重应该是100%。如果以债务为计算未来时间点的规划，按照支出贡献法的公式，意外险保额规划应是（5000元房贷+5000元日常开支+3000元父母赡养费用）*12个月*剩余25年，所以意外险的保额规划到其还完房贷之前的保额至少是400万。三是“暂性替代法”：残疾保障收入中断倒推意外险总保额，即用暂时收入中断的需要额度除以理赔比例倒推总保障额度。例如，王先生年收入10万元，一次意外事故导致右拇指缺失，经鉴定达到10级伤残，王先生的治疗费及误工费（2年）合计需要约20万，如果按照10级伤残的赔付额度为10%保额计算的话，王先生应该购买200万保额的意外险。以上就是购买意外险的全部要点，如果您按照上述方法选购意外险，相信您可以买到最适合的产品。 20210311

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