零售贷款客户的回报率多少是正常

南通彭于晏丶 2024-05-30 07:29:14

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这个财团肯定是获利了，如果你看相关精算书籍其实这一个是一个十分简单的问题。在收款项后即按总额的12%支付一次性贴息，那么实际贷款是贷款合同上金额的88%。至于第二年开始按每年总额的13%支付利息经财团的时间是第二年刚开始，还是年末，会影响相关计算。假定市场的长期贷款利率在任何情况下不变，设这个利率为x%，以第二年的年头就付利息为例：总金额的13%（注：以下的数只以百分率表示，由于与本金的多少没有直接关系），则这项款折算后的现值为:13%/(1+x%)，同样道理第三年利息折现值为:13%/(1+x%)^2如此类推，由此得到如此关系式：88%>=13%[1/(1+x%)+1/(1+x%)^2+1/(1+x%)^3......+1/(1+x%)^11]这个式子表明只要现值等于88%就保本了。解得长期利率不变的情况下x只要小于或等于6.491就保本了。用同样方法可以得到如果第二年开始付息是在年末的式子为88%>=13%[1/(1+x%)^2+1/(1+x%)^3+1/(1+x%)^4......+1/(1+x%)^12]，这样只要长期利率不变的情况下，只要x小于5.454就保本了。由于利率是波动的，并不是长期不变的，这个要通过精算学的相关模型测试就可以估计获利情况，由于每年的还款是一致的，而利率的变动直接影响折算后的现值，如果是以年头就支付相关利息风险较小，基本能获取较大利润，如果是后者，由于增加多了一个贴现率，相关利润会减少，且受到利率波动影响较大。由于前者的利率较高，在很少情况下市场利率会达到如此高的水平，基本是稳赚的，如果后者则并不是，相比之下利率低了一个百分点，但时间上增长，利率波动风险增大，且利率水平不算太高，市场利率水平高于这利率的情况提高了，所以可以知道这利率并不是很保本。至于你后面提出的问题我不想再回答了，原因是由于这主要受利率波动影响，只要建立相关模型就能计算出来，相关获利、获利多少只是一个不是太可靠的数据，至于按总额的百分之多少就能保本，根本不能给出肯定的答案。另外，一般银行并不是这样还款的，但是你所说的是财团，我并不太清楚，但如果以银行的做法，它们的还款金额遇到利率变动下是可变的，但它们一般会做一个等本息还款的相关计划，最后它们所赚取的利润在期初基本是能确定的。 20210311

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