为何直存款难操作成功

你有去过十三月嘛 2024-05-22 11:06:54

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直存款的定义,就是存款人将暂时不用的余款存入银行, 只有一种可能性,接款银行不愿存款。那就是接款银行本身已经储蓄量很大,而放贷量很小。这样,存贷差较大。有钱，放不掉。因为放贷的风险太大，该银行没有能力控制风险，宁愿不贷。在这种情况下，再要它吸存大额存款，银行的放贷压力就更大。只有在这种情况下，才会形成某一银行不愿意接大额存款。二．需方无贴息。民间融资，是市场行为，“无利不成市”，这是最起码的条件。银主（无论是企业还是个人）的资金，都是希望产生利润的。在风险相同的情况下，资金总愿意向利润高的地方流。在同样存银行的情况下，能获得一小部分的贴息，其自然愿意从银行取出，到你愿意支付贴息的银行去存款。前提是，有企业愿意为此支付贴息，也有贴息款的能力。往往，中间人和资金方急于求成，程序化的要求企业出具贴息水单。而多数企业没有贴息能力,于是,他们找摆账款的资金供应方将资金存入企业账户。在企业出具了贴息水单后,摆账款的资金方再把资金抽走。企业以为这样高明的做法可以糊弄资金方,却忽视了资金方在实地操作前，会当面验证企业实际贴息能力。所以，很多业务就在这个环节，宣告停止，不能继续了。幻想银主施舍慈悲，学雷锋义务奉献：或者寄希望银行能代付贴息（这是银行制度不允许的，除非该行长愿意为此去坐牢），那都是做梦，不切实际。三.知识和能力的欠缺。首先，需方无知。存贷是两条线。银行接存款，如上述，在一般情况下是无限制的；而贷款，是受到其职务权力限制的。每个银行都有控制风险的机制。一般支行的放贷风险，仅在一千万元人民币。超出，就必须报上级分行审批了。三亿以上，一般需报请总行审批了。中间人（连接双方的中介人）通常关注的是银行的接款确认书,和企业的贴息能力。银行的接款确认书并不是很难开具,主要是银行尤其支行要出具接款确认书必须向分行报申请,然后才能盖章。不盖章的任何行长签字的凭证，都不具备实质意义和法律效力。而向分行申请，一旦得到分行确认并盖章了,那么就产生了风险。如果做不成，没有款项存进银行。在分行眼里,就是支行行长的本职工作做得不严谨,这直接影响到支行行长在系统内的工作绩效质量评分,也会间接的影响到支行行长的奖金和升职机会。所以很多支行在没有见到资金方资金的时候，不愿意出接款确认书。另外一方面,接款银行吸纳市场资金获得了存款业绩,然而他还有个放贷业绩。某企业愿意支付贴息,就是因为企业知道引进该笔存款后，银行可以放贷给该企业使用。这是链条关系。然而，需方前期没做好工作，银行是否能配合给予贷款？银行是否已报批？并获得授信贷款额度？这些工作还都没做到位，最终需方贷不到款，他怎么愿意付贴息？因此，中间人不要盲目的程序化操作,相信有银行接款确认和企业出具了贴息水单，事情就成功了一半。其实，我们要关注的是：这个用款企业是否具备向银行申请贷款的资格？是否有贷款的偿还能力？如果不具备如上条件,相信没有那么多银行行长敢冒着仕途与生命危险，来接这种直存款的资金。这其中最根本的问题是,银行行长吸来存款容易,如何贷放给企业用难?直接硬性把该笔存款批给该企业用?这是行不通的。因为银行系统的制度是铁定的，不可能有所松动。存贷两条线。行长只有批贷款的权限,放贷款要报请上级行,过几亿的还要报省分行才行。省行批复后,分行下指令,支行才可以放款给企业用。如果企业不具备贷款能力,是根本得不到贷款的。这根本不是企业法人与银行行长的私交，就可以解决的问题，这是银行铁的制度。其次，供方把款源类别和存款的种类搞混淆了。融资中的金融品种有很多种。同业存款、协议存款、企业协定存款，还有开户活期存款等等，好像都与直存款差不多。但实际，与直存款的做法和性质还是完全不同的。其风险和利润也是不同的。在不否定款源的真实性情况下，任然是对不上号，不能匹配，仅凭主观意愿借作直存款来做,怎么能成功？故次，十有九败。此文，供同业者们探讨和借鉴 20210311

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