求一篇关于货币时间价值的文章，要联系生活中的实际案例。

Sylvia 2024-05-22 11:50:46

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货币时间价值货币的时间价值（the time value of money）是指货币经历一定时间的投资和再投资所增加的价值。根据定义，通俗的讲法就是当前持有一定量的货币比未来获得等量的货币具有更强的购买力。因为当前的货币可以通过生产或投资活动产生比当前数量更大的货币，所以同等数量下，当前的货币要比未来获得的货币具有更强的购买力。如果要将一单位货币不在当前消费而选择在未来进行消费，则在从当今到未来发生消费的一段时间里，消费者应该获得额外的货币或者货币等价物，作为延迟当前消费的贴水。利息是货币时间价值具体的表现，具体说，当前的利率水平就代表着当前时间点货币时间价值的价格。费雪将利息定义为“现时消费与将来消费之间的选择”，而利率则是“现时消费与将来消费进行交换的价格”根据费雪的理论，货币的时间价值，即利息，将永远是正数，由两个原因导致。第一是时间偏好，也被称为人性不耐。人在认识上具有一定的局限性。相比于未来的事物，人们对眼前的事物感知能力要强得多。因此，人性是急于享受的，更倾向于在当下消费而胜过在未来消费，套用网络上的一句流行语：“早买早享受”，就是这层意思的体现。利息可视为是对于人们放弃当下消费的一种补偿，是对放弃当下享受所支付的对价。第二是投资机会。货币是一种稀缺资源，在一定时间内能带来收入。通过各种不同的投资方式，货币能带来不同的收入，这也体现了货币的时间价值。纯利息就由以上两部分构成，而市场利息，则是在纯利息的基础上再加上风险、不确定性、通货膨胀率等因素组成。假设在自由市场条件下，假定现在一年期银行定期存款的利率为5%，今天将1元钱存入银行，1年以后存款人将获得1.05元，即经过1年，存款人获得了0.05元的增值。这0.05元就可被视为是这1元货币在从存款日起之后1年时间的使用权的价格。各个时间点的货币时间价值是不同的，假设三月后**为了刺激经济，采取宽松的货币政策，大量发行货币，将导致市场利率下行。若三个月后由于宽松的货币政策使货币供给充裕，市场利率降到了3%，则三个月后的那一天，存款人去银行存一年定期的话，在1年后存款人将只获得0.03元的收益，即到了那时，1元钱1年的使用权将只能“卖”0.03元，比之前降低了0.02元。反之，若**采取紧缩的货币政策，随着市场上流通货币的减少，货币的价格也将随之上升。利率是货币时间价值最直观的表现，市面上各种与利率相关的贷款、现金分期业务，则可以视为最直接的出售货币时间价值的商品。现在各个银行和金融**都在大力推广现金分期业务。相比于**提升额度的艰难，办理现金分期的难度要低很多，很多银行甚至会主动联系客户推介现金分期服务，通过各种促销手段来“引诱”客户养成现金分期的理财习惯，可见现金分期服务对于银行来说收益可观。俗话说，无利不起早，以下通过时间价值分析，看看这些金融机构把货币的时间价值“卖”了多少钱。现金分期是指银行为客户提供的支取现金并分期偿还的业务。以目前正在大力推广现金分期业务一家银行为例，该银行现金分期单笔最低申请金额为300元，最高为50000元。还款期数以月为基本单位，从3期到24期不等。期数越短，手续费率就越高。还款期数为3期时，手续费率为0.95%，还款期数在10期以上时，手续费率为0.75%。根据该银行官网显示，每期手续费=分期总金额*每期手续费费率。分期本金总额以月为单位平均摊还，余数计入最后一期。每期分期金额和每期手续费同时入账。以预支现金3万元，分24期等额本金还款，每期应归还本金1250元。月手续费率为0.75%，每月手续费为225元。每月还款总额为本金+手续费，即每月需还款1475元。总手续费为225*24，为5400元。若不考虑期间还款费用的时间价值，将现金分期简单视为简单的一次还款付息模型，相当于客户以2年后35400元的代价“购买”银行30000元现金当前的使用权利，根据复利计算公式，利率为8.6%，远远高于目前仅2.25%的二年期银行存款利率，也高于4.75%的同一时期贷款基准利率。若考虑客户的还款是在2年间分24期陆续归还的，按照等额归还本金，则客户手头的现金随着时间的推移在逐渐减少，则客户付出的实际价格其实更高。根据等额年金公式，客户期初获得的现值为30000，每期支出-1475元，共24期，终值为0，则每期的利率为1.013688%，利用复利公式计算其一年共12期的年化利率，得到的结果是惊人的17.72%。到**一般的逾期罚息率为万分之五，复利计算后的年化利率也不过20.16%，显然银行把现金分期的时间价值卖了一个“高价”。面对如此高昂代价，客户是否该选择使用现金分期呢，在不考虑其它融资渠道的条件下，这要考虑前面提到的两个因素，消费和投资。假设客户当前急需资金，通过消费这3万元，能够令客户获得自认为远远高于35400元的正效用，比如需要这笔钱去出国留学、拯救亲人的健康等，则客户将选择使用现金分期。另一个因素，即投资。如果客户手里有良好的投资渠道，确保或大概率能够获得超过17.72%的年化收益率，则客户也应该选择使用现金分期。货币时间价值是人性、社会制度、社会资源共同作用的产物。它无处不在，与我们的日常生活息息相关，在当代社会介入之深远远出乎你我的预料。被**三令五申禁止的校园贷也可被视为是一个恶意高价出售货币时间价值的“奸商”。妥善利用好货币时间价值，能够让我们节约宝贵的时间与金钱，做一个经济学“理性人”。1 20210311

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