家里人都有社保，真的还需要再买保险么？

我是天天你呢。 2024-05-13 17:31:31

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每当聊起“保险有必要吗？”的问题，都会有人问：“我有医保，还要买商业保险么？”的确，医保很强大，可以报销各项治疗费用，报销比例可以达到90%甚至更高，但医保也并非全能。**14亿人口，以现阶段的经济实力，医保只能做到“保”而不“包”。也就是说，医保只能部分报销，并不能100%报销，看病还是要自己拿一部分钱，而商业保险的高杠杆可以极大地降低这部分费用。医保是基础保障，本身有很多限制。尽管**对医保目录不断更新，把更多的药品被纳入了医保，报销比例也有所提高，这对老百姓来说无疑是一个好消息。虽然医保升级了，但它仍然是不完美的，还有很多限制。1、医保报销有起付线和封顶线医保的报销有起付线和封顶线，超出部分都是需要个人承担的。医保报销金额计算公式为：报销金额=（总额-自费部分-自付部分-起付线）*报销比例。医保的保障范围包含门诊和住院，一般医保会先扣掉起付线，医保报销是从这个起付线开始算的；然后，医保还有一条封顶线，超过封顶线以上的部分，也要自己负担；剩下中间部分还涉及到自费项目、自付项目和医保报销项目，这部分并不是完全报销。2.医保异地就医不方便医保一般只能在当地使用，像在小城市的人如果生了大病，想去北京、上海那些知名医院去看病，是需要办理转诊手续的。如果拿不到转诊证明，那就要自己先垫付，之后再回老家报销，但报销比例会下降很多。医保只报销医保目录费用，不能100%报销医保有「药品、诊疗、服务设施」三大目录，只有目录内的费用才能报销。1.药品目录医保目录更新后，覆盖的药品达到了2643种，其中也包含了一些昂贵的特效药，看起来是不是很多？虽然医保调出了150种药、新增了148种药，但据**药品监督管理局最新数据显示，国内目前共有169470种药，医保用药仅仅占了全部药品的1.56%，还有超过98%的药品是不在医保范围内的。如果用到这些不在医保目录的药，只能自费承担。有些治疗**的特效药，由于太贵，就算纳入医保，你也不一定能在医院买到，因为医院对医保费用支出，有严格的管控。如果超过了限额，那些昂贵的药在医院是买不到的，想用药就只能去外面买了。除了药品目录报销有限制外，诊疗和服务设施目录都是有报销比例和范围限制的，不能做到100%报销。2.诊疗项目目录**规定了诊疗项目不予支付费用和支付部分费用的范围。①医保不予支付费用的诊疗项目范围，如：挂号费、出诊费；电子束ct、眼科激光治疗仪等大型医疗设备进行的检查、治疗项目;眼镜、义齿、义眼、义肢、**等康复**具;各种自用的保健、按摩、检查和治疗器械；各种美容、非功能性整容、矫形手术等；各类器官或组织移植的器官源或组织源;除**、心**、角膜、皮肤、血管、骨、骨髓移植外的其他器官或组织移植等。②医保支付部分费用的诊疗项目范围，如：ct、核磁共振成像装置（mri）、（spect）、彩色多普勒仪、医疗直线加速器等大型医疗设备进行的检查、治疗项目;心脏起搏器、人工关节、人工晶体、血管支架等体内置换的人工器官、体内置放材料;血液透析、腹膜透析;**、心**、角膜、皮肤、血管、骨、骨髓移植；心脏激光打孔、抗肿瘤细胞免疫疗法和快中子治疗项目等。3.医疗服务设施医疗服务设施是指：由定点医疗机构提供参保人员在接受诊断、治疗和护理过程中，必需的生活服务设施，医疗服务设施费用主要包括住院床位费，及门诊留观床位费。所以不管在什么地方，医保都无法做到100%报销。医保虽好，但还是远远不够的，需要买商业保险相互搭配，才能做到风险全覆盖。医保搭配商业保险，风险保障更全面医保是基础保障，但其报销额度和范围有所限制，小病小痛我们还能负担的起，如果生一场大病或遇到意外，医保的保障远远不够。面对这种情况，商业保险可以填补空缺：1、百万医疗险可以做到报销不限社保范围，在扣除免赔额后，最高100%报销，有的保险公司还提供就医绿通服务。百万医疗险可以解决巨额的医疗支出，如安联臻爱、乐享一生长期百万医疗险、复星联合超越保，每年保费仅需几百元，非常值得考虑。此外，医保除了搭配百万医疗险，还应该配置重疾险、定期寿险和意外险。2、重疾险一旦我们不幸罹患重疾，便会失去工作能力，看病需要用钱，医保和百万医疗险只能报销医疗费用。重疾险不一样，在确诊或治疗后，它可以一次性赔付一大笔钱。这些钱我们不仅可以用作治疗费，还能弥补收入损失，作为后期康复费用和生活开销等。如果想买纯重疾保障可以选择开心保康惠保，如果想买恶性肿瘤二次赔付可以选择康惠保2020或康惠保老版，性价比都非常高。3、定期寿险如果家里的顶梁柱不幸离世，孩子的教育和抚养、父母的赡养以及一些房贷车贷债务无人承担，很容易使家庭陷入经济困境。这时候，医保起几乎不了任何作用。有了定期寿险，则可以赔付一大笔钱，不至于让其他家庭成员的生活受到太大的影响。定期寿险产品形态非常简单。如果追求性价比，首选国富栋梁。此外，大麦定寿2020的健康告知宽松，免责条款少，性价比也不错。4、意外险生活中难免会遇到意外。医保会有很多免责条款，如果因为个人酗酒或第三者的责任引发了意外事故，可能判定由个人或者第三者负责赔偿，而不在医保的报销范围。医保更多的是针对疾病和住院，如果想要应对意外风险，建议购买一份意外险，一年一两百块钱就能买到非常好的意外险。小结保险的本质，是为我们将来可能遇到的风险买单。医保，可以保障每个人不至于看不起病；有了医保后，适当补充商业保险，能让我们远离疾病和意外导致的现金流困境，也可以让我们住院治疗时，有更多的选择余地。保险不是洪水猛兽，不会让人家毁人亡。迄今为止从未听说过有谁因为保险负债累累，却总是听闻有人面临高额医疗费用而四处举债。买保险不仅是为自己，更是为了全家人能顺利度过不确定的风险。看完之后如果对投保意外险仍有疑问或者有其他投保问题，可以点击头像到【开心保保险】主页私信留言，小开会第一时间回复的。 20210311

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