怎么才能向银行贷到巨款 ?

布丁小班 2024-05-22 03:17:16

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有急事要用钱，定期存款还没到期，手头的钱买了房子、办了保险么办？　　、**，是目前个人获取资金的最为普遍的方法。以前，办理抵押、**，都得走银行这扇门。但如今，不仅银行有抵（质）押贷款业务，保险公司、典当行也相继推出了抵押、**业务，而且，可供用来抵押和质　　押的资产也较以前更为多样。因此，办理抵（质）押贷款，目前已有多种选择，你完全可根据自己资产和所需资金特点来决定是找银行，还是找保险公司或是典当行。　　■银行：抵（质）押资产多样化　　到银行申请抵押或**，还是目前大众的普遍倾向和重要渠道。这不仅是人们意识和行为的惯性使然，更因为银行是贷款的专业机构，品种多且优。目前，银行认可的个人抵押、质押资产包括房产、人民币定期储蓄存单、外币定期储蓄存单、凭证式国债、保险单等流动和固定资产。存单**一般适合于短期、临时的资金需求；国债、保单**适合两三年时间的资金借款；而房产抵押则适合于长期（例如5年）的资金需求。　　不仅可供抵（质）押的资产增加了，而且贷款的功能也不断优化。目前一些银行推出的个人抵（质）押贷款授信业务，就是一个很好的个人贷款品种。借款人只要将自有固定资产（如房产）抵押给银行或将流动资产（如存单）质押给银行，银行就可按照一定标准设定个人最高授信额度。这种贷款有三大优点。　　一是便利、实惠。借款人可在授信额度内，像从存折里取钱一样支取贷款，可无限次地周转使用，省去了每申请一次贷款就办理一次手续的繁琐，十分便利。而且，因可随时支用，随时归还，从而节约利息支出，达到灵活、高效、节俭地使用资金。二是能保持高资产使用效率，让抵（质）押率在借款期限内始终保持一个固定的高水平。例如，在办理个人房产抵押授信额度业务时，借款人以房产价值的7成（即70%）获得贷款额度，那么在授信期限的3年或是5年内，抵押率一直保持着70%。而一般的抵押贷款，抵押率会随着还款行为的持续而与日俱减，在借款快到期时，抵押率或许只为百分之零点几。此时，一栋价值几十万的房产，或许只为千把元的借款尾款做抵押，资产利用率极低。三是解决了贷款“顾此失彼”的烦恼。在没有个人抵押授信额度业务的日子，一座价值近百万元的房产，借款人用它抵押办了一种贷款（尽管这种贷款的数额只有几万元），就不能办理另一种贷款了，借款人同一时期的多样化贷款需求得不到满足。而如今，这种烦恼没了。个人抵押授信额度业务创造性地将各种个人贷款放在同一个“贷款篮”中，在授信额度内，借款人可以自取所需，潇洒自如地同时申请多达上十种的贷款。例如，某一借款的抵押授信额度是60万元，那么在同一时间内，他就能申请消费贷款10万元、旅游贷款5万元、个人投资经营贷款45万元，做个借款“多面手”。　　■典当：能满足紧急的资金需求　　不少典当行都有个人典当**业务。借款人只要将有较高价值的资产或物品质押给典当行，就能取得一定数额的贷款。为了扩大业务、方便操作，有的典当行还开通了网上个人典当贷款业务，借款人可以通过网上办理贷款预约登记、申请贷款、还款和贷款展期等电子商务。　　通过这一两年的发展，典当行的**业务更为完善了，单单能允许作为典当的个人资产就增加了许多，房产、汽车、保单都在典当之列。自去年下半年以来，北京、上海等大城市还陆续开办了证券典当业务，填补了个人股票不能在银行进行**的空白。但须明白的是，典当是一种**，在典当期间，质押物由典当行保管，典当人没有使用权。例如，将房屋典当后，房屋就被封存起来，典当人就不能再居住了。这一点，与银行的房产抵押贷款完全不同。　　典当贷款的一个最大优点，就是申请周期短，办理速度快，能满足紧急的资金需求。把车“开进”典当行，拿到当金的时间最快的半个小时，慢些的，当天也能拿到当金。但典当的综合费用和利息之和，可能大大超过向银行申请同期贷款的支出。例如，以保单质押向银行申请期限3个月、金额为10万元的贷款，只需支付利息1260元，而向典当行贷款，所缴纳的利息和服务费将可能是近3000元，高出1倍多。汽车典当贷款的利息和手续费就更高得让人咋舌。一部评估价值为10万元的汽车，按90%的典当比，车主可拿到9万元现金，而他每个月要向典当行支付4500元的费用，一年总计为54000元，相当于年利率60%。因此，典当**只适合于短期、临时的融资，对于长期的借贷，典当是不划算的。　　■保险：换成“活钱”仍享有保障功能　　当前，保险公司为了提高竞争力，增加保险销售量，纷纷为投保人提供了新的融资渠道，推出了保单**。当保费缴纳到一定时间后，人寿保险单就会积累一定数量的现金价值，也就具有质押价值了。利用保单**，除能继续享受保险的保障功能外，还可将“死单”变成“活钱”，不同程度地满足投保人的资金需求。例如，**人寿保险公司于2001年1月1日开始销售的“国寿千禧理财两全保险”，就具有保单**的功能。保险条款规定：投保人缴付保险费满2年以上，且保险期已满2年的，可凭保险单以书面形式向保险公司申请**；借款金额是保险合同当时的现金价值扣除欠交保险费、借款及利息后余额的一定比例（**人寿保险公司、安**众人寿保险公司和友邦保险公司规定为70%；太平洋保险公司规定为80%），借款期限根据质押保单的持续有效时间来确定。（据《北京青年报》胡金盛） 20210311

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