天津建行住房信贷业务现状及发展对策？

爱调酒的-泽熙 2024-05-31 16:11:14

最佳回答

我国住费信贷存在的及对策　　住房建设是国民经济新的增长点，住房　　建设对调整经济结构，增加社会有效需求，解决居　　民住房困难，确保经济增长目标的实现具有重要　　意义。然而，**在推行个人住房消费信贷的同　　时，个人住房消费却“热”不起来，究其原因，不外　　乎**政策的不明朗化，各商业银行贷款风险的　　恶化及个人消费观念的传统化这三种主要因素。　　作为个人住房消费信贷市场的主体—商业银行　　怎样将**政策及银行效益有效结合，改变个人　　消费观念，既能提高人们的生活水平，又使自己利　　润最大，风险最小，推动住房消费的“火爆”。我想　　借鉴美国住房抵押担保证券市场的发展，对推进　　我国的个人住房消费信贷谈谈自己的浅见。　　一、住房消费信贷金触服务不完替　　实现住房分配货币化政策，把住房建设培育　　成国民经济新的增长点是中央**发展经济的政　　策之一，也是我国国民经济发展的客观需要。金　　融机构调控经济、服务经济的职能使得房地产信　　贷在住房消费活动中起着重要的作用。商业银行　　虽然加大了对消费信贷的重视程度和投人，但是　　显现的问题又制约着消费信贷的发展。归纳起来　　有:.　　i、手续繁琐，效率不高。在现有社会信用环　　境和缺乏个人资信查询档案制度的情况下，银行　　为规避风险，不得不对贷款人采取原始的资信审　　查手段:上门核实**明，收人证明等。因涉及　　房产登记部门和保险机构，使得银行审贷过程加　　长，效率低下，客户不满。　　2,贷款额度低，期限短，利率高，付现额度大。　　按人民银行颁布的《个人住房贷款管理条例》规　　定，办理个人住房贷款过程中要涉及到银行、房地　　产商、保险公司、房产交易所、律师事务所、房产评　　估所等多个中介部门，同时需缴纳一定的办理抵　　押物评估、保险、登记和合同公正费用，加重了贷　　款人的经济负担。而商业银行发放个人抵押住房　　消费贷款的额度占银行房地产信贷部贷款额的6%，占贷款总额的1%左右，远远低于国际水平。　　目前，我国住房抵押贷款的期限短则3一5年，最长　　的是20一25年，住房款项付现比例一般为住房总　　款的30%左右甚至更高。　　3、商业银行贷款的责任管理模式过于粗放。　　各家银行的基层单位对责任贷款管理强调个人贷　　款、**一旦出现风险，无论何种原因一律由　　经办人负完全责任直至收回方可解脱责任。这种　　粗放的管理模式不利于商业银行信贷业务的拓　　展，不利于信贷资产质量的提高。所以基层信贷　　员宁可发放经过上级行审批，集体承担风险的个　　人住房消费贷款，而不愿发放自己承担风险的个　　人住房消费贷款。　　4、银行经营机制转换不到位，经营收人与成　　本支出不划算。由于发放企业贷款手续相对简　　便，经营成本低。而住房消费贷款客户面广、量　　大，造成商业银行放款工作量加大，管理成本增　　加，现行的利率规定使银行贷款期限越长，收益反　　而越小，加上此项贷款风险预警手段不足，使银行　　开办此项业务积极性不高。因此商业银行热衷于　　企业的“批发贷款”，而影响到住房消费贷款的深　　人开展。　　二、商业银行的对策　　面对住房消费贷款供不应求的局面，商业银　　行应积极调整信贷政策，在贯彻**房改货币化　　政策、提高人民住房水平的同时，应解放经营观　　念，提高盈利水平。　　1、解放观念，提高服务质量。我国传统的消　　费观念—不贷款消费在一定程度上制约着住房　　消费信贷的发展。因此，商业银行不但要大力宣　　传住房消费信贷，包括向**宜传以需求政策支　　持，向社会宜传以增加客户，解放居民的消费观　　念，改变过去那种“住房等分配，消费不负债”的落　　后消费观念。而且还应解放自己的经营观念，提　　高自身的信贷管理水平。商业银行应加强住房贷　　款的集约化经营，组建以个人住房贷款为主要业　　务的经营中心，选择部分经营环境较好，管理水平　　琴高，客户比较集中的基层经营机构，集中办理个　　人住房贷款营梢、咨询、受理申请等，以有效地控　　制业务风险，降低业务成本，进一步提高业务的集　　约化经营水平。　　2,精确计算贷款风险，完善住房金融配套服　　务体系。商业银行应设立精算部门，专门计算贷　　款风险系数。特别是住房消费信贷，由于其年限　　较长，风险系数较大，受市场风险、政策风险、利率　　.36·　　风险等系列影响，发生违约可能性较大，因此，商　　业银行应建立一套科学的计算方法，争取将风险　　降到最小化。同时，商业银行完善金融住房配套　　服务体系的首要条件是建立个人信用档案制度减　　少因手续繁琐而影响了效率。其次，商业银行应　　提高消费贷款额度，延长贷款期限，降低付现比　　率，减少贷款过程中涉及到的房地产商、保险公　　司、房产交易所等中介部门，从而减轻贷款人的贷　　款支出，减轻经济负担。然后，建立多种住房贷款　　形式，减少限制条件。最后，改变粗放型的贷款责　　任管理模式，明确责任，提高贷款效益，积极开展　　住房消费贷款业务，为完善住房信贷建立一个良　　好的体系。　　三、建立我国住房抵押担保证券市场　　美国住房抵押贷款证券产生于大萧条时期，　　是抵押贷款二级市场不断发展的结果。所谓住房　　抵押贷款二级市场是指已形成的住房抵押的转　　移、买卖的市场。沁世纪印年代中期，由于对金　　融业的管制不断放松，非银行金融机构不断侵人　　传统商业银行领域，在开立支票存款帐户、发放工　　商贷款和消费贷款等领域与商业银行全面展开竞　　争，而非银行金融机构没有受到商业银行那么严　　格的限制，相对而言，商业银行因对吸收的存款缴　　纳存款准备金和保险金而使资金成本偏高，在竞　　争中处于不利地位。储蓄机构和商业银研所面临　　的困难，迫使他们开拓新的业务领域，于是将期限　　和利率大致相同的同质住宅抵押贷款等金融资产　　聚集成一个集合基金，然后发行以集合基金直接　　担保的抵押担保证券，住房蝶款的证券化，使银行　　贷款的风险减小。美国于1968年发行了第一张抵　　押转递证券，由于这种抵押转递证券比单独的抵　　押契约具有更大的流动性，因此那些不喜欢冒险　　的投资者宁愿投资于这种证券，也不愿投资于一　　个单独的抵押契约。　　为增加对居民抵押市场的资本供给和为活跃　　的二级市场提供支持，国会创建**国民抵押放　　款协会(ginnie mae)联邦住房抵押货款公司(fred-　　die mae)和联邦国民抵押放款协会(fmnie mae)这　　三个机构。与这三个实体联系的证券是公认的机　　构转递证券，**国民抵押放款协会发行抵押转　　递证券，在利息和本金按时支付方面，由美国**　　的信用来担保，它的发行是由gitmie mae批准的放　　款人来发行的，如:储蓄银行、商业银行、抵押银行　　等。吸有当基础抵押契约由ginnie mae制定了保　　险标准，并被联邦房地产管理局(fha)、退任军人　　管理局(va)或农民住房管理局保险或担保的抵押　　契约才能进人由ginnie mae担保的抵押集合基金。　　ginnie mae担保的证券称做抵押担保证券(14185)，　　它占抵押转递证券的最大部分。联邦住房贷款抵　　押公司发行的参与证(pc)保证利息和本金的及时　　偿还、但大多数freddie mae参与证仅保证利息的　　按时支付，而定期偿还本金象聚集时一样被传递。　　联邦国民抵押放款协会于1981年发行了第一张抵　　押转递证券在利息和本金按时支付方面都给予保　　证。美国住房接触应力证券是直接以抵押资产为　　基础，通过提供两个层次的信用即资产本身信用　　和衍生信用来构造的。　　参照美国住房抵押贷款担保证券市场的基础　　条件，结合我国当前实际情况，应从以下几个方面　　人手:　　1、深化金融改革，建立抵押贷款的二级市场。　　在国有银行商业化的同时，应大力发展保险公司，　　社会养老基金、抵押银行等非银行金融机构，建立　　多项投资机构，将保险金、养老金、住房公积金等　　引人住房抵押贷款证券市场，为二级市场业务的　　开展提供长期而广泛的基金来源。　　为保证二级市场正常合法有序的进行，我国　　应建立一些保护法规，如《住宅金融法》、《住房抵　　押贷款保险法》等。　　2、尽快成立**专门机构，使其致力于发展　　住房抵押货款二级市场。组建由**直接领　　导，**人民银行和**牵头**机构专门负　　责住房抵押贷款及其证券的保证保险和标准化。　　规范发展我国的资产评估业和资信评估业，大量　　培育证券、房地产估、财务等各方面专业人才。　　3、加强开发，新的贷款种类，提高住房抵押贷　　款的证券化程度，改变过去形式单一的贷款条件，　　建立多种类型的贷款，为建立贷款二级市场提供　　前提条件。　　4、我国在建立了住房抵押担保证券市场后，　　应加速住房抵押消费贷款证券化的过程，以此促　　进住房消费，激活房地产业，拉动内需，改善银行　　资产负债结构，减轻经营风险，自动实现社会闲置　　资金在住房消费信用方面的配置作用。　　参考文献:　　[1l周湘平、王于栋.住宅金触周期性风险与**干预　　化解，对经理论与实践〔jl ,加以,1,27-31　　〔幻刘锌.房地产信货风险与防范时策，**金触　　[jl,2oo4,7　　[3〕周革平.我国房地产金触的未来发展趋势【jl，金触　　与保险，加以，5　　[4l高波.**房地产市场发育和规范化运行制度　　分析，**学学报【j1,1},4　　[5〕王进才.房地产金触:资本市场中的断亮.点，**　　对政经济出版社【l}l ,199s年版　　帮你写好了 20210311

汇率兑换计算器

兑换金额：

持有货币：

兑换货币：

兑换结果：

类似问答

002267 陕天然气的股票现状企业的优势，企业的发展问题以及对策分析？
- 2024-05-31 15:41:00
- 提问者: 未知
002267这个股目前处于弱势，如果不能有效突破9.13这个位置，就要继续向下运行。不知道你是成本在哪里不过一定要设好止损注意保护成本，现在大盘不好
商业银行个人信贷业务的现状与对策分析
- 2024-05-31 03:53:38
- 提问者: 未知
【摘要】近几年来我国商业银行个人信贷业务发展迅速，在社会经济生活中的地位显著上升，本文在充分了解其发展背景及现状的基础上，分析了其在业务管理、产品开发、风险管理这几方面中存在的问题，探索并提出了相应的对策。【关键词】商业银行个人信贷业务业务管理风控管理近年来，商业银行个人信贷业务呈快速增长态势，已涉及到个人工作、生活、学习各个领域。当然在发展中也暴露出诸多方面的问题，亟待解决完善。因此，研究我国商...
酒店业的发展现状趋势和对策
- 2024-05-31 01:38:49
- 提问者: 未知
据世界旅游组织最新的展望报告称：到2020年 **凭借丰富的旅游资源和改革开放的进一部深化，必将成为世界旅游的主要目的地和客源国，接待境外游客由每年5000万人次增加到1...
水利行业现状及发展趋势
- 2024-05-31 02:13:32
- 提问者: 未知
2019年我国水利建设投资计划规模达7462亿元，其中完成额达7260亿元水利是现代农业建设不可或缺的首要条件，是经62616964757a686964616fe58685e5aeb931333433656161济社会发展不可替代的基础支撑，是生态环境改善不可分割的保障系统。加快水利改革发展，不仅事关农业农村发展，而且事关经济...
我国第三产业发展的现状存在的问题及其对策
- 2024-05-31 06:02:09
- 提问者: 未知
葡萄皮籽的部位富含抗氧化物，葡萄提取物的保健食品现已上市。总体上，国内添加剂的天然、多功能、营养与安全无害的发展方向与国际添加剂潮流相一致。但是，...［3］张万福....
分析**企业的品牌战略发展现状问题及对策
- 2024-05-31 13:39:49
- 提问者: 未知
在追求品位、彰显个性的现代品牌经济时代，品牌战略的实施是企业赢得竞争，最终赢得市场的重要保证。而品牌传播又是品牌战略的奠基石，是品牌战略能否取得成功的关键所在。在竞争日益激烈的时代...
**财务报告现状问题及对策
- 2024-05-31 00:12:27
- 提问者: 未知
公共部门委员会(psc)在1991年3月发布的研究报告第1号《中央**的财务报告》中将财务报告定义为，满足主体外部使用者共同的信息需求而编制的通用...充分提示**财政风险，...
图解水务行业发展现状
- 2024-05-31 10:39:58
- 提问者: 未知
1一、水务行业的定义水务行业，包括自来水的生产和供应、污水处理及其再生利用和其他水的处理、利用与分配。图表1：水务行业代码表2二、水务行业周期分析1、水务行业与经济周期相关性从下图可看出，水务行业与我国宏观经济具有较强的相关性。当我国gdp增长率呈上升走势时，带动水务行业产值增长率上升，当gdp增长率呈下降走势时，带动水务行业产值增长率下降。因此，水务行业受经济周期性影响较大。图表2：2004-2...
反倾销现状及对策
- 2024-05-31 14:59:34
- 提问者: 未知
6.为解决中小企业应诉资金不足的问题，有必要建立反倾销基金。资金来源方式应是以企业为主的多渠道社会筹资。**贸易报更多反倾销相关知识 2020-03-30 1679 人看过反...
我国企业电子商务发展现状、存在的问题及解决对策研究？
- 2024-05-31 07:58:21
- 提问者: 未知
e-business电子商务我国电子商务发展现状、问题与对策研究招商银行深圳分行蔡燕聪摘要：近年来,电子商务发展已成为不可抗拒的世界历史发展趋势。本文在分析了电子商务发展现状、趋势、问题的基础上，又重点从打造良好的发展环境、加强对数据的开发和利用、整合产业链，构建电子商务综合生态体系和电子商务与erp、crm的融合等几个方面，提出了对电子商务发展的对策建议。关键词：电子商务现状趋势发展对策中图分类...

天津建行住房信贷业务现状及发展对策？

房贷计算器-九子财经 | 备案号： 桂ICP备19010581号-1 商务联系 企鹅：2790-680461

房贷计算器-九子财经 | 备案号：桂ICP备19010581号-1 商务联系企鹅：2790-680461