“**队”数字货币插手移动支付，马云、马化腾始料未及，如何评价？

笑看﹌人生～ 2024-05-17 00:18:28

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数字货币的诞生肯定会对支付宝和微信在移动支付方面产生分流和影响，但并不认为马云马化腾始料未及。从以下两个角度进行分析：一、区块链的底层技术使得数字货币出现并在一定程度上代替电子支付是经济发展的必然结果，历史发展的必然趋势，我们普通人都可以看明白，马云马化腾会意识不到吗？！实物货币→金属货币→纸币→电子货币→数字货币的迭代更新从需求看，经济的发展对货币的支付提出了要求，从供给来看，技术的发展使得货币支付的演变成为可能，这是经济发展的必然结果，顺应历史发展的必然趋势。 **数字货币是区块链时代的的产物，微信支付宝是互联网时代的产物。区块链是互联网第二个时代，是互联网的升级迭代：区块链是一种价值网络，在技术上补足了现有互联网一直以来缺失的一环。现有互联网里面流淌着0和1，技术基础是用于信息的表示与传播，交换的是信息，而区块链则是用于价值的表示与转移的，且无需可信第三方中介，起到的作用是价值的传递。 “货币电子化与数字货币之间存在传承关系，电子货币转换更多是支付信息背后资金的流动，而数字货币则体现在货币体系的‘根’上，即m0数字化，m0结构将发生变化。”某数字货币研究人士表示。互联网信息传播的方式是复制，比如说，即便是严格受版权保护的电视剧视频，为了让用户便利地观看，实际上网络上的服务器设备上、我们的电脑设备上都复制有大量的副本（或缓存片段），视频**仅是增加一些机制来判断我作为用户是否已经付费可以观看这个剧集。但是谈到价值时，复制的方式就不那么可行了，价值要的不是传播，而是转移。在现实生活中，我们不能复印一张钞票，把复制品给人家算付过钱了，我们也不能拍一张苹果的照片给别人算是把苹果给人家了。价值所需要的方式是转移：一个东西我给你，我就没有了。现有的互联网要实现价值转移必须做很多事，最直观的一种现象是，出现了很多的可信第三方中介，我们要转现金给其他人时，需要经过支付宝、paypal等中介。源自比特币系统的区块链技术带来的变革从基础的技术层次为价值提供了解决方案：在数字世界，两个人可以进行表示价值的事物的转移，无需任何中介。用白话说，我们先不管比特币究竟值多少钱，我们只是假设它代表某种价值，在数字世界，我可以把比特币转给你，无需任何中介。 **dcep是建立在区块链技术上具有价值特征的数字支付工具，它是电子货币与实物现金的一体化。实物货币向数字货币演进的意义在于，实物货币的支付功能优化，可以在多种交易介质和渠道上完成支付，具有良好的普适性和泛在性。电子支付工具向数字货币演进的意义则在于，它能吸收实物货币“点对点”支付和匿名性的特征，将支付权利真正地附加在用户自身。 ①央行数字货币的金融本质：人民币现钞一致，意思是，与纸钞支付类似，不需要账户就能够实现价值转移，而双离线支付是点对点的支付，双方如何达成信任，其难度骤然提升。只有做到双离线支付，才能完全代替纸币人民币的功能。在极端条件下如天灾、地震等情况没有网络，网银和第三方机构的使用则会处于瘫痪状态，而dc/ep的双离线技术可保证在极端情况下和纸币一样使用。目前，所有的移动支付解决方式，无论是扫码支付还是nfc支付还是体感支付，都要求双向设备必须联网，必须在线，才能完成支付操作，这也是目前互联网应用的一个底层的基本逻辑。所以央行法定数字货币要解决这个问题，就是在支付设备没有联网、没有在线的时候也能完成支付，就是要做到离线支付。因为如果是离线的，怎么才能确认支付成功与否呢？这是在线上，以前在线下的时候也还发生很多**的交易，所以一直以来，线上支付都是依靠联网在线才能验证支付成功与否。目前，这种双离线的支付技术手段正在逐渐成熟，比较很多城市的智能公交刷卡机普遍采用的就是闸机、手机双离线二维码支付技术，支付时间保证在0.3秒内完成。但这只能做到在一个小范围，一个小的应用场景中使用，比如公交卡只能乘坐公交和地铁，不能在超市中使用，因为后台的系统不兼容、不能完成场景的链接。但央行法定数字货币就是要做到这一点，在区块链、物联网等等技术没有成熟的时候，如果要在全国范围内搭建这样一个系统，成本无无疑巨大，要非常庞大的中央处理器和数据库，每秒要能达到数亿的tps要求，要保证数亿笔交易能够同时完成，这几乎是不可能的。而根据支付宝官方对双离线支付给出的解释是，如果双方都离线，就先记账，等能做安全验证时再扣款。而dcep是中心化账本模式，显然是可以做到先记账再扣款的双离线支付的。因为是先记账再扣款，所以基于安全考虑，双离线支付主要用于小额支付，符合dcep的定位。再有，穆长春曾提出，dcep需要最低满足30万tps的要求，这对目前区块链技术的性能是一大挑战。基于性能要求，如果采用区块链技术，可能性较大的是联盟链，考虑到所有节点都必须听从央行指挥，也许叫私有链更合适。央行、商业银行、持牌支付机构作为节点。同时，商业银行和支付机构需要根据用户需求把存款/现钞和dcep做兑换发行，并向央行100%缴纳准备金，所以估计会有智能合约技术。 ②dcep是可控匿名的，虽然不记名，但是央行可以通过大数据监控货币的流通和使用情况，可以满足人们一些正常的匿名支付需求，这也是人民币现钞的属性之一，而支付宝和微信由于在实名认证和关联银行账户上的必要，很难实现支付的匿名。二、马云马化腾早已在区块链布了大局。 **马云：我们的区块链专利技术全球第一，没有区块链是要“死人”的。 ipr daily是一家专门从事知识产权的媒体机构，2008年**的阿里巴巴就以微弱优势获得了第一名，共提交了90个与区块链相关的专利申请。 **马化腾表示，“现在数字货币虽然很热，但是我们并没有参与其中，我们不考虑说发个币等，因为我觉得这是一个非常有风险的事情。但是区块链技术可以应用在很多领域”。腾讯区块链早已开始商用，很早就布局并发布了产品“腾讯区块链”。据了解，腾讯早在2016年起开始自研区块链底层技术，2017年完成底层技术完整积累，目前已进入商业应用阶段，进入供应链金融、腾讯微黄金、物流信息、法务存证、公益寻人等多个领域。三、总结：尽管激进的金融科技倡导者将**央行dcep看作是数字货币的保守路线，即便如此，有分析认为，dcep的一小步也将带来巨变，尤其是支付清算市场。不过，也有别巨头企业人士看来，央行数字货币的推出并不会对现有的支付格局产生影响。两大支付巨头与监管部门就相关事宜进行密切沟通，他们已进入法定数字货币实验场。 “在法定数字货币上，与支付宝、微信本身最大的不同是，银行一直聚焦支付本身，而两大巨头已经渗透客户、打通产业链。”某商业银行人士表示，支付机构比较紧张的是，dcep会倾向于免费服务。对于市场化运作的支付宝和微信支付，曾经巨额补贴换来的高密度客户绑定是一把双刃剑，为两巨头带来客户流量的同时，也带来了较大的成本支出。 “有支付巨头人士认为央行数字货币将不遵守商业规则。”某接近项目组人士坦言。法定数字货币的目的是替代现金与零钱，但并没有支付宝、微信灵活，也没有现金方便。“用的可能性不会太大，在代替零钱使用方面，微信和支付宝已经很好了。尽管不可以拒收法定数字货币，但是客户有是否使用的权利。” 实际上，libra代表数字货币的趋势，**未雨绸缪发行数字货币，数字货币并不是在需求基础上产生的，这和支付宝不同。刘晓春认为，央行数字货币会对现有支付格局产生什么影响，要看央行数字货币在现实中受欢迎到什么程度，在哪些领域或场景更适合使用。在业内人士看来，如果二者真的产生竞争，用户实际上不太关心背后支付方式的逻辑，哪个好用、方便、安全就用哪个，还要看谁能真正赢得客户的喜爱。 20210311

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