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为什么今年这么大的疫情，没听说哪家保险公司巨亏或破产？

?小曟曟? 2024-05-17 15:30:22
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这是一个很有趣的问题，为什么发生了重大的疫情或者灾难，保险公司反而没有出现巨亏或者破产。那么其实我们更需要去看保险公司如何来运作的，保险产品是怎么来设计的。那么我们举一个例子，比如说重疾险。对于一个人来说，他的一一辈子得重疾的概率其实非常高，但是在分散到每一年我们又看到，概率其实并没有那么高。那保险公司来设计这个保险的时候，就会依照未来每年的疾病发生率来结合利率的假设进行保险的折现，综合考虑保险公司的运营成本利润率，来计算出你应该交的保费。对于今年的疫情，疫情引发的很多疾病，其实并不在重疾险的保障范围之内了，而如果你购买了医疗险，那么疫情引发的医疗的支出对保险公司更没有形成压力，因为疫情相关的支出**进行了兜底。那保险公司在什么情况下会破产呢？我记得在上学的时候学过很多保险公司破产的案例，时间太过久远，很多都已经忘记了，印象最深的应该是在金融危机的时候，由于投资的失败导致保险公司的破产。保险公司特别是寿险公司的利润来源来自于三个方面，费差、死差和利差。简单来说就是在设定保险的时候，基本的费费用，呃概率以及利润产生的收益。所以保险公司最重要的是如何进行投资，如果投资发生了巨大的亏损，那保险公司亏损或者破产就发生的情况就比较多了。在国外特别是日本，曾经有大批的保险公司破产，其实大多数都是源于利差产生的损失过大。很多中老年的朋友如果买过保险，特别是90年的时候，可能会记得当时保险公司承诺的利率达到10%，但是很快利率大幅的下降，保险公司的这部分保单就成为它的一个重大的负担。比如你当时买了100块钱的保单，每年要给你10%的利息，但是保险公司拿着100块钱去投资，可能只能投资获得5%，那么就产生到5%的亏损。而当时保单的额度非常大，很多保险公司承受了很大的损失。那对于我们现在的保险公司来讲，监管是非常严格的，特别是对于偿付能力的监管，保障保险公司能够有赔付的能力。所以即使遇到现在的疫情，保险公司也很难发生亏损，大家不用过于担心。 20210311
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