例如银行利息是4.2%,保险公司的利率是复利4.2%,哪个合适?

星空映像 & 张轩 2024-05-23 23:23:27
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保险和银行存款完全是两种工具,没法拿到一起对比,年金保险的最大功能就是做资产沉淀,锁定当期利率,实际生命等长的现金流。我眼中的年金险是什么年金险主要功能是做资产沉淀,因为保险往往在前期现金价值低于累积已交保费,如果中断缴费,投保人就会有损失。因此,为了让合同继续有效,必须要按时缴费,就能督促投保人将钱存下来,不用挑战人性,也不用考验执行力。而到达一定年限后,保险的现金价值可以达到累积所交保费,甚至高于累积所交保费,这时个人投资能力提高之后,也可用这笔钱做启动资金,因此有资产沉淀的作用。锁定当前收益的功能。对于已经有一定资产储存的人来说,需要解决资产的保值增值的问题,全部将资产投产到高风险的产品上,收益肯定比保险高,但风险一样高,所以合理的资产搭配肯定需要一定低风险的资产组合。而保险和银行存款来说,除了资产锁定功能更强外,还有一大功能是锁定当期利率水平。在利率走低的情况下,保险合同生效后始终按当前约定支付收益,而银行存款等类似产品,会根据利率变化调整。所以在利率大概走低的情况下,配置中长期的产品更有利。(可以参考全球其它主要经济体利率走势)获得生命等长的现金流,除一些特殊的年金产品,一般产品的保障期限是终身,意味着可以获得和生命等长的现金流,而且支付确定,特别适合做养老的补充。保险还有相同的功能,就是做资产的指定传承,被保险人身故后,身故保险金直接支付给指定受益,免去继承纠纷、财务纠纷,还是被指定免税的资产。保险的预定利率是什么概念保险的预定利率是保险产品的定价基础,是保险公司对未来资金运用的预测,通俗地说就是保险公司提供给消费者的回报率,预定利率的高低和保险产品的价格直接相关,在其它条件不变的前提下,预定利率越高,投保该产品时保费越低。除了预定利率,产品的定价还会受利润率、发生率、退保率、费用率的影响。所以并不是所有保险产品的实际定价都相同。另一个概念是评估利率,是指保险公司计算未到期责任准备金的计算基础。按照2019年8月公布的监管要求,10年以上的普通型年金产品的评估利率由原来的复利4.025%和预定利率的小者,调整为复利3.5%颧预定得率的小者。由于预定利率不能高于评估利率,这就意味着预定利率为4.025%的产品将逐渐被叫停。对4.2%复利保险产品的理解所以,我判断你说的是4.2%复利的产品是指的万能账户的中等收益水平,这最又要引入另一个概念,就是万能账户的保底收益和演示收益。保底收益是不管市场利率如何变化,保险公司对万能账户的最低结算利率,不同产品万能账户的保底利率不同,目前在一般在1%-3%区间。而演示利率仅指如果按此收益率计算下,账户的积累情况,演示利益是不保证的,实际结算还是按保险公司每月公布的结算利率为准。比如下表是2019年10月部分保险公司万能账户保证利率和结算利率的差异。总结来说,银行存款和保险完全就不是一样的工具,不能拿到一个**进行比较,年金保险的最大功能就是做资产沉淀,锁定当期利率,实现生命等长的现金流。 20210311
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