如何购买重疾险？

Samuel军军 2024-05-15 22:50:35

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【选择重疾险的八大要素，你知道吗？】人吃五谷杂粮，没有人敢保证不得病，尤其是近几年的环境污染、食品安全等因素，导致罹患重疾的人越来越多。加之物价的不断上涨，生活成本日益增长，老百姓看病的花费也越来越高，很多人为了转嫁风险，都给自己和家人配置了不同类型的重疾险。但是，还有一些人在观望和徘徊，现实的窘境是，很多人想买保险，可惜他们不知道购买什么样的产品？也不知道从哪里购买才合适？毕竟保险有一定的专业性，普通老百姓对保险合同不见得都能看懂。那么，购买重疾险要考虑哪些主要因素呢？简要而言，下列八大要素是选择重疾险必须要考虑的：一、保额所谓保额，就是一旦出险后，保险公司给予客户的最高赔付金额。保额可以重复和累计计算赔偿。所以，原则上，为了使保障充分，多多益善，尽可能足额。多少才算足额？这个问题要根据被保险人的具体年龄来决定，不能一慨而论。通常而言，未成年人的保额至少应该在50万元为宜，条件好的，可以考虑选择保额在100万元。如果是成年人，保额选择50万元才合适，有条件的尽量考虑保障在100万元。个别年龄偏大的客户，比如四、五十岁了，至少也要保额在30万元。这个道理很简单，未成年人的保障至少要考虑到未来50年以后的物价变化，成年人至少要考虑未来30年的物价变化。我80年代末上大学时，兰州拉面一碗才0.30元，今天至少要6元了，30年功夫物价涨了20倍。我们反推一下，今天的50万元，在30年以后的购买力是多少？50年以后的购买力又是多少？这样一分析，你就会发现，保额核定在50万或100万元是多是少了。我曾经看过**的保险，他们允许购买的保额，成年人通常可以达到100万美元，折合人民币就是600万元。国内的保额还是低很多，没有考虑到未来通货膨胀因素，但是为了保障充分，我们不能忽视。二、是否含有终身寿其实，人寿保险最先的起源就是终身寿，就是人死了才赔付。1983年，南非医生马里尤斯.巴纳德首创重疾保险，从此拓宽了人寿保险的保障范围。目前，国内很多保险公司**的重疾险都包含了终身寿险，只收一份费用，赔偿责任是身故、高残和重疾，哪个先出险，先陪付哪个，只能赔付一次。但是，不是所有的保险产品都是这样。有些公司的产品是终身寿和重疾分开的，分别收费，分别赔偿。但是，所谓的分别赔偿是，终身寿只有在身故才赔付，不赔付重疾；重疾只赔付重疾，不赔付身故。最重要的是，重疾赔付完毕，重疾保额要从终身寿总额中减去。就是说，收费两笔，但只赔付一次。所以，选择重疾险一定要看清楚，赔偿责任一定要包括身故、高残，不能仅仅是重疾。三、是否含有高额意外行业里通常重疾险的赔偿责任大多都是身故、高残和重疾。其中，身故包括了病故和意外身故两种。但是，意外身故赔付的只是保额。比如，客户购买的重疾险保额是50万元，那么一旦出险，不管是重疾、病故、高残还是意外，赔付的都是50万元的保额。但是，泰康的重疾险如果选择合适，病故、高残和重疾除了赔付保额50万元，意外分情况赔付不同金额，远远大于基本保额。其中，航空意外赔付保额的20倍1000万元，其他交通意外赔付保额的10倍500万元，自驾意外也是赔付10倍，地震、洪水等八大自然灾害意外赔付5倍250万元，其他意外赔付保额的2倍100万元。这就是高额意外赔付，不用单独花钱就可以买来的高额保障。四、是否含有轻症这几年，重疾险的发展越来越细分，除了重疾赔付，还含有轻症的赔付，让客户的保障更加齐全和充分。所谓轻症不是我们通常认为的感冒、发烧，这些属于小病。轻症实际上并不轻，通常是指下列两种情况的重疾：1、早期的重疾，最典型的就是极早期的**；2、属于重疾，但由于技术进步，治疗手段成熟、简单的疾病，最典型的就是冠状动脉介入手术，也就是通常说的心脏支架。现在的技术已经不需要再开胸手术了，只能算是轻症。但是，不要小看所谓的轻症，有些都是高发的。如果救治不及时，照样会导致死亡。通常的花费也并不比重疾低，比如心脏支架，进口的一个就两、三万元，很少有人只放一个，一次心脏支架的轻症花费就有可能超过10万元。所以，重疾险是否包含轻症，是选择重疾险不可忽视的一个问题。五、被保险人的轻症豁免是否免费现在，行业里的重疾险中的被保险人轻症，都是含有豁免的，而且通常不会单独收费，但也不尽然。所以，选择重疾险时要看清合同，尽量选择含有被保险人轻症免费豁免的产品。轻症豁免的好处就是，客户一旦罹患合同约定的轻症，后续保费就不用再交，但是合同的保障依然有效，无形中让客户的保障增加了。总之，被保险人的轻症豁免不容忽视，而且要记住是免费的。六、投保人是否有轻症豁免和被保险人的轻症豁免不同，投保人也可以选择豁免，但通常都会单独收费，因为合同的主体保障的是被保险人，投保人豁免等于是增加了另外一个人的保障，理应单独收费。但是，要特别留意投保人豁免哪些责任。通常而言，有些保险公司投保人的豁免包括了身故、高残、重疾和轻症等可能出现的所有情形，但是，有些公司不豁免轻症，等于是把最可能出现的免责了。毕竟轻症出险的概率要大于身故、高残、重疾，所以投保人的轻症豁免非常重要和关键，要格外留意。七、是否含有高发轻症通常各家保险公司的轻症都在30-60种不等。其实，多与少的实质意义并不大，营销的噱头可能更大。最重要的是，要关注高发的轻症是否包括。从大数据统计来看，冠状动脉介入手术（非开胸）、不典型心肌梗塞、轻微脑中风是位列前三位的高发轻症，有些公司的重疾险恰恰就没有纳入。这是巧合吗？当然不是，保险公司也要“避险”呀！可惜这种避险有些坑客户，太不讲究。所以，选择时要谨慎。八、现金价值大不大重疾险都有现金价值。何为现金价值？简单讲，就是如果选择退保，还能拿回多少钱。按照保险规则，过了犹豫期再选择退保，很难拿回所缴保费。一说到这个问题，很多人都会说保险太坑人。其实，换位思考一下，如果你因为天气太热，买了个空调，可是安上之后，天天下雨，好容易不下了，天气也凉了，这时候你选择退货，电器公司会全额退给你货款吗？如果不是质量问题，连退货都不可能，更不可能退货款。为什么保险就可以退全额保费呢？而且，保险购买之后，合同签署了，还有10天的犹豫期，在这期间退保没有任何损失。其他商品有犹豫期吗？再者，客户一过观察期，只交了一次费，一旦出险，就赔付全部保额，谁的受益最大？谁的损失又最大？所以，保险合同才是最公正最公平的经济合同。但是，尽管如此，我们还是要考虑选择重疾险的另外一个问题，就是现金价值的多与少。毕竟老百姓挣钱不易，保险在我国也并不普及，为了让更多的人拥有一份保障，如果现金价值更大，会更有利于客户选择购买，惠及大众。就目前而言，大多数保险公司的重疾险的现金价值差别不大，通常都是如果不出险，假以时日，最后拿回的最多只能是所缴保费。当然短期内想退，所缴保费也是拿不回来的。通常重疾险退保，除非客户出现大的变故，都是在年事已高也没有出险才会考虑。比如到了70岁，从未出现重疾，有的人想的也开，人过70古来稀，即使70多了罹患重疾，不治也无所谓，这时候选择退保，购买保险越早，退回的保费就会越多。退回的保费就可以作为养老金使用，安度晚年，也未尝不可。泰康目前推出的一款重疾险，如论现金价值，在行业里还是可圈可点。如果是未成年人投保，到了六、七十岁退保，可以拿回保费的一、两倍，值得推荐。所以，我个人虽然并不赞成客户选择购买重疾险过分在意现金价值，保险主要还是重在保障，但是，考虑到有些客户的想法，现金价值的大与小，也会成为他们选择产品的一个依据，就一并列出。最后，还需要强调的是，购买保险，不要过于看重价格，应该多关注价值。保险毕竟是一种非常特殊的商品，价值比价格更加实用。所谓价值，就是能够给客户提供的实际保障，多多益善。总之，如果在选择购买重疾险时，充分考虑到了上述八个要素，即使价格不菲，但是，至少是选择到了价值很高的保险，绝对超值，值得拥有。 20210311

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