如何规划自己的财务人生

哦啦啦 2024-05-28 13:14:36

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**有句民谚：吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷。这蕴涵着基本的理财观念。你会赚钱，但不一定会理财，这是一个大问题。从1978年改革开放算起，**国民经济持续快速增长了27年，gdp、人均收入、储蓄余额均大幅增长。富裕起来的人们开始面对个人购房、负担教育费用、医疗、保险、税务、遗产等诸多问题，这些问题中包含的众多不确定性，推动人们产生了理财的需求。但是，目前大多数家庭还是习惯于把钱存到银行里，居民储蓄率长期居高不下。与此同时，**景气监测中心公布的一项调查表明，约70%的居民希望得到理财顾问的指导。国际上有关调查也表明，在没有理财指导的情况下，人们一生中损失的个人财产从20%到100%不等。显然，个人理财需要财务策划师的帮助。有人可能会说：我又挣不了多少钱，又有什么财可理呢？并且，在**，那些具备相当经济实力的业界精英、成功人士，也并没有几个拿出时间来打理自己的个人财富。钱少的时候，抱怨无财可理；钱多的时候，又没有时间去理。有钱、无钱，钱多、钱少，都成了忽视理财的借口。实际上，理财是一个观念问题，是一种生活态度。在当今社会，iq代表人的智商，表示一个人应该足够聪明；eq代表情商，表示一个人的交际和处理人际关系的能力；又有人提出aq逆商，代表一个人的毅力、容挫力，在遇到挫折和失败时能否走出困境、战胜困难；而fq代表财商，表明一个人管理金钱的能力，即你能否管理现有的财富，你能否利用这些财富带来更多的效益，你能否利用钱赚钱的方法使你的财富增值，你能否保存这些财富，还有最重要的一点，这些财富能否给你带来快乐，而不是负担。　　个人理财的意义就在于，一是达到财务目标，平衡一生中的收支差距，如累积退休基金，成立教育基金、创业基金或偿还债务等；二是过更好的生活，金钱如果发挥了最大效用，收入即使没有很大提高同样也会提升生活品质；三是应对重大风险，人生面临生老病死各种风险，健康、失业、灾害、死亡等风险都可以通过理财规划未雨绸缪；四是提高信誉度，个人资产增加、负债到期偿还，可以提高一个人的商业信誉；五是降低遗产处置成本；等等。具体来讲，个人理财规划应做好以下几件事情。首先是现金规划，确保你有足够的资金支付计划中和计划外的费用，并且你的消费模式是在你的预算限制之内的。　　其次是个人信贷管理。投资先是自用资产投资，像汽车和房子，自用投资需要满足之后，金融投资会增加，主要是投向货币市场、固定收益债券、资本市场、权益证券工具和金融衍生工具以及外汇市场、黄金市场等。　　第四是教育投资规划第五是个人风险管理和保险规划。保险是财务安全规划的主要工具之一，因为保险在所有财务工具中最具防御性，它不仅可以积累现金价值，还可以提供偿债能力，当我们发生风险且没有时间在未来的岁月中继续增加收入以偿债的情况下，保险是惟一可以立即创造钱财的工具，因此，保险也被形容成一种买时间的理财工具。第六是个人税务筹划。纳税是每一个人的法定义务，但纳税人总是希望尽可能地减少税负支出。纳税行为发生以前，在不违反法律、法规的前提下，通过对纳税主体的经营活动或投资行为等涉税事项作出事先安排，可以达到少缴税和递延纳税的目标。在国外，纳税筹划措施主要有：收入分解转移、收入递延、投资于资本利得、选择资产销售时机、杠杆投资、充分利用税负抵减等。国内目前主要是充分利用税收优惠政策、递延纳税时间、缩小计税依据和利用避税降低税负等。第七是退休计划。简单说来，退休计划就是为了保证客户将来有一个有尊严、自立、高品质的退休生活，而从现在起就开始积极实施的财务方案。合理而有效的退休计划不但可以满足退休后漫长的生活支出，保证自己的生活品质，抵御通货膨胀带来的影响，而且可以显著提高个人的财富净值。最后是遗产规划。遗产规划的主要目标是帮助客户高效率地管理遗产，并将遗产顺利地转移到受益人的手中。这种财产传承规划，将帮助我们给人生规划画上一个圆满的句号。 20210311

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