怎么利用互联网带动乡村经济？

机车彭于晏 2024-05-24 10:47:08

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农村金融是我国金融体系的薄弱环节，也是亟待补齐的民生短板。“十三五”期间，我国将加快建立现代农村金融体系，互联网金融在其中的地位和作用日益凸显，规范发展农村互联网金融也更具现实重要性和必要性。一、我国农村金融的痛点所在当前，我国农村地区普遍面临金融服务供给不足的难题。总体来看，农村金融的痛点主要体现在需求侧和供给侧两个方面：从农村金融的需求侧来看，一是我国农村幅员广阔，信用基础设施较差，由于缺乏抵押物以及信息不对称，风控成本偏高，导致农户难以达到涉农金融机构的抵押贷款要求。二是农村和农业资产价值相对偏低，难以被有效识别和合理定价，出现违约问题也无法有效处置和变现。三是农民金融知识的匮乏，使其无法形成正确规范的金融认知，进而导致金融行为的偏差。从农村金融的供给侧来看，受制于农村的现实状况，涉农金融机构的金融服务还存在较大的提升空间。一是涉农金融机构的城乡布局和区域布局失衡，尤其是中西部农村地区物理网点较少，与农村客户距离较远，对农村客户需求了解不充分。二是审批流程冗长、放款效率低下，而且内部协同不足，难以形成合力。三是农村金融产品较少，覆盖面偏窄，农业保险体系尚未建立，无法满足农村日益增多的金融服务需求。据统计，我国农户和农业生产的信贷需求满足率分别只有27.6%和28.5%，远低于工商信贷54.2%的水平。作为农业供给侧结构性改革的重要组成部分，“十三五”期间，我国农村金融的工作重点是逐步扩大农村金融服务规模和覆盖面，全面提升农村金融服务水平，加快建立多层次、广覆盖、可持续、竞争适度、风险可控的现代农村金融体系。这其中，互联网金融的地位和作用将日益凸显。二、发展农村互联网金融的重要意义互联网金融具有门槛低、效率高、覆盖面广等多重特点，因此有望成为化解农村金融痛点的有效手段之一。首先，互联网金融可以跨越地理空间的鸿沟，有效推进金融平民化。互联网金融可以在很大程度上替代银行依靠物理网点获客的方式，缓解农村地区金融机构网点不足、金融资源紧张的问题。其次，通过云计算、大数据、区块链等新兴信息技术，互联网金融不仅可以优化业务审批流程，提高信贷投放效率，而且还可以突破传统信用识别和授信方式，降低信息搜集、甄别和评估成本，缓解农村、农户信息不对称问题。最后，凭借边际成本递减效用的优势，互联网金融可以切实降低金融服务的资金成本、时间成本和信息获取成本，打破依赖抵押物、担保品等的授信约束，增强金融服务可得性，在一定程度上解决贫困地区的金融服务困境，助力精准扶贫和精准脱贫。三、金融机构开展农村互联网金融业务主要问题和对策建议我国农村金融市场潜力巨大。我**有4万个乡镇，农村人口共计8亿人。预计到2020年，除农业贷款和农户贷款外，仅新农村建设方面的新增资金需求就将达到15万亿元。而从金融扶贫来看，目前我国仍有14 个集中连片的特困区、832 个贫困县、12.8万个贫困村以及5575万贫困人口，“十三五”期间脱贫攻坚的融资缺口大约为4万亿元。我国**高度重视农村互联网金融的发展。2017年中央一号文件明确指出“鼓励金融机构积极利用互联网技术，为农业经营主体提供小额存贷款、支付结算和保险等金融服务”。涉农金融机构纷纷利用互联网渠道向农业和农村领域渗透，涉农上市公司也开始布局“互联网+”农业，并利用在农业产业链中的核心带动作用，延伸金融服务。随着互联网金融在农村地区的快速推广，新模式、新产品、新服务大量涌现，在促进农村发展、助推农业生产、改善农民生活等方面发挥了越来越重要的作用，但同时也暴露出一系列问题和风险隐患。从农村互联网金融的需求侧来看，虽然我国农村地区使用手机、网络的居民已超过2亿人，但农民文化素质相对不高，留守人口中老弱病残居多，对互联网金融业务的认同度和普及率有待进一步提高。从农村互联网金融的供给侧来看，互联网金融的风险属性在农村环境中将会进一步放大。一方面，相对于传统金融来说，农村互联网金融面临更大的市场风险，比如利率风险、流动性风险和信用风险等。大多数网贷**对投融资双方的准入门槛要求较低，资质审查不严格，加上农村信用体系尚未建立，信息披露制度不完善，投融资双方在身份确认、信用评价等方面的信息不对称所导致的信用风险将会进一步加剧。另一方面，互联网金融自身的风险属性，比如终端安全风险、**安全风险、网络安全风险等，在相对薄弱的农村网络基础设施和网络安全手段面前，将暴露出越来越多的信息安全隐患，进而威胁用户资金安全。规范发展农村互联网金融是化解农村金融痛点的必然要求和重要支撑。从政策层面来看，建立健全农村互联网金融的法律约束和制度保障。在鼓励创新和加强监管的总体原则下，加快农村互联网金融的立法和执法监督，严厉打击披着互联网金融外衣的农村非法集资和金融**行为；进一步完善农村互联网金融的监管机制和措施手段，明确农村互联网金融的市场定位和业务范畴，规范农村互联网金融的市场秩序，切实维护涉农金融机构、农村电商、农户或农业企业的合法权益。从技术层面来看，建立健全农村信用体系和网络基础设施。完善农村企业和农户的信用档案，加强金融尤其是互联网金融知识的宣传教育工作，提高农村地区的电脑和互联网的普及率，为农村互联网金融的发展创造良好的信用环境和硬件基础。从服务层面来看，加快涉农金融机构和农村电商的业务模式创新。一是发挥互联网金融多样化、个性化等方面的优势，探索“互联网+农业（或农户）+金融”的运作模式，将金融服务与农业产业和农户需求深度融合；在担保方式、审批流程、考核机制等方面加大创新支持力度，鼓励和引导经营机构开展农村互联网金融业务；加快手机银行、网上银行等的产品和服务创新，积极开展农村消费信贷业务，提高对农村金融市场的渗透度和覆盖面。二是进一步推动农村金融市场开放，鼓励和支持民间资本进入农村互联网金融领域，提升农村金融市场的活跃度。三是借助互联网、大数据、区块链等信息技术手段，探索建立风险分散和补偿机制，开发匹配农村互联网金融业务的风险防控模型和工具，实现农村互联网金融风险的可控在控。（吴琦） 20210311

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