京东金融里面的民营银行靠谱吗？

个人在京东金融上买过民营银行的存款，就我的真实感受发表点看法，顺便也完成一下培训后留下的作业：
一、民营银行的存款产品可以买吗？由于经常在京东金融上买理财产品，偶然看到有一些民营银行的存款产品，灵活存取收益率高达4.5%(这是买的时候的收益率，当时是刚开始推出这款产品，占领市场的需要，后来就逐步降低，现在由于受监管的限制，活期基本取消了)。于是就试着购买了一些，最早买的是富民银行的富民宝（现已停售）。当时产品说明并没有直接说是储蓄存款，只说是一款创新型存款，慎重起见，和客服沟通确认，当然银行客服答复是没有问题，产品是存款，并受50万保险保障。老实说，我其实是不相信的，从后来监管部门要求民营银行对该种产品进行整改的要求，证实我的判断还是正确的，这款产品是在打擦边球，属于监管的灰色地带，打着金融创新的旗号，实则是高息揽储。当然已经买了，也不用担心，存量不受影响，到期转出。后来就不在京东金融买了，直接在民营银行的手机银行app去购买，利率也差不太多。从京东金融买了之后，在银行app是无法查到购买记录的，给管理带来了不便。期间又买了些蓝海银行和亿联银行的相关产品，各种期限产品都有，短期、长期等。众邦银行由于账户问题没有买，三湘银行起步较晚，没有介入。在民营银行里，除了头部的微众银行（腾讯系）和网商银行（阿里系），这两家实力强大，安全系数高之外，剩下的10多家安全系数基本都差不多。现在他们发行的产品都标注是储蓄存款，并且受50万保险保障，早期产品说明其实还是比较含糊其辞的。这所以有这种变化，是因为监管方面的整改要求，整改后的产品应该是得到了监管的许可。这样来看，这些民营银行的存款产品还是相对安全的，靠谱的，可以放心购买，但是仅限50万之内。二、民营银行发展之痛 对于民营银行本身，起步时间较晚，从最早筹办到现在也就5年多的时间，目前是18家。他们和其他银行一样，受监管部门监管进行展业，但是他们无论从资本构成、资产规模、人力资源、经营管理、政策扶持等各方面都处于劣势。竞争力相对薄弱。除了头部的几家民营银行，其他十多家银行自开业以来还没有进入正常盈利，经营过程中存在各种各样的困难和问题。民营银行的存款产品，年化收益率之所以比那些国有大行存款利率要高很多。一方面是由于民营银行的经营特征所决定的，民营银行是互联网银行，是线上银行，没有线下网点，这样它的经营成本就会低一些，可以让利于民；但是从另一方面来说，正是由于它没有线下网点，那么资金获取的渠道就比较狭窄，和那些经营网点遍布全国各地的传统银行相比，有着天然的弱势，只能被迫提高获取资金的成本，这样大家才可能选择这些民营银行进行存款。息差的收窄，带来的是盈利的降低，甚至亏损。这对于民营银行长远的发展是非常不利的，给银行的健康发展留下了隐患。目前，民营银行的公司治理结构还存在短板，潜藏着很大的风险。民营银行顾名思义，就是由一些民企创办控股的银行。它们的股东都是一些民营企业。这些民营企业自身的经营发展，对民营银行的经营管理具有一定的影响。这些民营企业，尤其是一些控股股东，希望银行为他们自身的发展提供融资便利。而这却和监管导向是背道而驰的。如何处理好控股股东和民营银行经营管理之间的关系；如何在股东利益和银行风险控制之间找到平衡点，考验着民营银行管理者的经营水平和管理智慧。三、总结 包商银行**，说明了当前银行业，特别中小银行在经营管理上存在着严重的问题和漏洞，对于民营银行来说，所处环境如何更是不言而喻。未来发展究竟如何，还有很多不确定性。对于我们而言，在选**营银行的存款产品时，还是要认真考虑一下的，鸡蛋不要放在一个篮子里，50万之内还是安全的。