京东金融里面有一款期限1年的定期产品，利率为5.1%，大家觉得靠谱吗？

存在保留意见，因为利率太高难以让人相信该产品为存款。从产品说明来看，该产品可以归为智能存款，银行通常将其称之为创新型现金管理类产品，其与结构性存款刚好相反，更偏向于存款。智能存款采用存款收益权转让的运营**，比如网商银行的定活宝，微众银行的智能存款+，甚至是京东金融富民银行提供的富民宝（需要开立对应银行的电子账户），其本质是存款人存入三年或五年定期存款，而提前支取只是把定期存款进行收益权转让罢了，但受《存款保险条例》保障，最高可赔付50万。而该产品并不能提前支取，说明该产品为智能存款的变形产品，从相关说明也可看到，购买该产品就是存入一笔五年定期存款。其运营形式类似于二级市场“竞价交易，全价交收”的债券交易（或者说类同银行发行的流通性债券），一年到期后该产品转让给其他金融服务机构或下一个存款人。即从本质上来说该产品属于银行存款，受《存款保险条例》保障。但利率如此之高，存在较大的风险，而这风险主要体现在产品说明虚假。因为是存款的成本较高，比如法定存款准备金就要占比12.5%（大型金融机构为14.5%），除此之外还要缴纳存款保险金、计提减值损失和风险资本等，以及一年后其他金融服务机构或下一个投资者接盘所产生的运营成本。所以，如果该产品是存款，其商业贷款利率较高，可能达到10%以上。因此存在保留意见，可能该产品并不是存款（说明存在虚假），而是一种在债权类理财产品，主要借给银行的主要股东（振兴银行注册资本只有20亿，且股权较为集中，主要股东为房地产企业），并非用于商业放贷。当然了，也不是完全没有可能提供5.1%的智能存款类产品，比如微众银行智能存款+存一年以上可获得4.5%的收益，富民银行的富民宝随时支取可获得4.3%的收益。只是高达5.1%难以令人置信，毕竟对存款人来说期限只有一年，而存款的风险本身远低于理财产品，收益却达到理财产品的收益（理财产品不用缴纳存款准备金、存款保险金、计提减值损失和风险资本等），天上会掉馅饼吗？