如何进行家庭理财配置比例？

家庭理财的配置应根据家庭需求来具体规划，比如一对25岁刚结婚的新婚家庭和50岁已婚20多年的中年家庭所要考虑的家庭理财规划是截然不同的。新婚家庭要考虑孩子生育抚养规划，有房贷车贷还要考虑现金流规划，未来风险大，也要考虑保险规划以及未来养老规划等等。中年家庭孩子马上要毕业或者已经毕业，这个阶段一般房贷都还完了，孩子教育负担也没有了，事业稳定 要考虑的重点在养老规划以及退休后的**疗规划等等。所以合理的理财规划一定是根据家庭需求来设置的，举个客户案例 希望和大家一起探讨学习：
案例简介
杨女士现年29岁，在一家私企担任行政职位，月工资税后5000元，另有1000元公积金，丈夫王先生31岁是一家大型物流公司的货运司机月收入1万3，家庭共有两套房产，一套是父母送的商业用房 目前出租3600/月，一套是俩人五年前结婚时，购置的自住房产，三室两厅，贷款65万，25年，月供3800，一辆18万的汽车，每年养护费用2万左右，家中有一小孩 4岁，家庭月支出7000（其中孩子月支出约4000）。家庭存款目前大约有18万，其中15万元为银行定期，另外3万闲置流动资金的活期。夫妻二人均有社保、**保，没有额外购置任何商业保险。现打算响应**号召准备要个二胎宝宝，如何规划理财才能轻松“养二娃”成了一个难题。注：因个人隐私 以下表格并不是详细的家庭资产负债表及收入支出表 仅供案例讲解使用，详细咨询可私信。首先我们来看杨女士夫妻的家庭资产：
再来看杨女士夫妻的收入 支出表：
根据杨女士提供的信息，看图表显示杨女士家庭的现金结余率为44.6%，按照合理结余比率30%来说，杨女士家庭现金结余比率略高，一般来说 开支还应包括赡养费等一些必要的开支。据杨女士回答目前双方父母身体健康，暂不需提供赡养费，但由于自己日常开支很少规划，看到好玩的东西就想买，平常也喜欢逛淘宝，很多钱不知不觉就花了，实际年结余并不能达到上述图表结余金额。杨女士消费现况 其实大多数家庭都存在这方面的问题，为此我为杨女士做了以下规划：
家庭财务规划
1.规划合理支出，设计家庭现金流规划
2.提高保障意识，设计家庭保障规划
3.专款专用，设计子女教育规划
4.财富增值，设计家庭投资规划
5.未雨绸缪，设计退休养老规划
1 现金规划方案
据杨女士反应的其消费状况，建议其养成记账习惯，清楚了解家庭财务支出，根据前半年的消费情况以及记账两个多月以后的财务分析得出，杨女士除必要家庭生活消费外的不良消费主要用于淘宝无限制购物消费，跟风网红产品消费以及外卖消费。通过账单分析和建议，杨女士决定控制支出，设定好每月必要消费支出后，“先存后花”减少没必要的开支。现金流方面 首先要建立家庭备用金，一般是家庭月生活费的3-6倍，因家中有4岁宝贝，并准备备孕，根据目前月消费需求，建议留3万现金做为生活储备金，这笔钱1万用于活期存款或存入**这类方便立即取现的存款渠道，2万元用于货币基金，除此以外还建议每人申请1-2张**，一方面可以日常消费增加信用基础，另一方面预防临时应急资金，但要规范使用，不可违规**。2 保障规划方案
杨女士一家除了社保以及**保之外没有配置任何的商业保险，杨女士一家中，王先生由于工作原因，风险隐患较大，同时大宝4岁 正准备要二宝，
作为家庭经济支柱的王先生保障不足，这将会严重威胁到整个家庭的财务安全，而保险是针对个人及家庭可能面临的风险进行风险转移，在家庭风险管理中，我们把因为意外、疾病等引起的收入中断、财产流失的损失性风险叫基础性风险，这就好比建房子打地基，房子是否稳固，打好地基非常重要。一般购置保险建议是年收入的10%，但是现在家庭生活压力都偏高，除去房贷、日常开支、子女教育等，根本剩不了多少，所以我建议保险比例尽量控制在家庭总结余收入的10%～15%之间。杨女士家的保险支出按1.8万预算配置，8500用于王先生配置意外+重疾+**疗+定期寿险；7000用于杨女士配置意外+重疾+**疗+定期寿险，保额相对王先生减少一些；2500用于孩子配置意外+定期重疾+**疗保险，等以后家庭收入增加了再调整保险配置方案。3 子女教育规划
子女教育金必须要保证稳定，安全以及风险小，一般建议选择国债、基金定投、教育保险这类收益不太高，但相对稳定的投资产品，具体配置按照个人需求规划。也可以选择组合式的投资。以目前大学生每年2万的生活费为基准，杨女士现在就想开始为孩子准备教育金，大宝今年4岁，其教育消费时间为14年（假设18岁开始上大学），那么还有14年的时间为其准备教育基金，按照每年通货膨胀率5%计算，现在2万的生活费和14年后4万元的购买力相同。所以杨女士打算为每个孩子准备20万的教育金，保守年化利率4%的情况下，可以先从定期存款15万中拿出两万做为大宝的教育启动金，按照公式得出每年需存9041元，等大宝18岁时即可存够20万。二宝目前正在计划，还有19年的时间为其准备教育基金，同样拿出2万做为二宝的教育启动金，4%的年化利率，按照公式得出每年为二宝存入的教育金为5705元。最终杨女士决定为大宝每年存1万元，二宝每年6000元。两个孩子的教育金投入每年总计1.6万元。4 家庭投资规划
二宝出生后，假设二宝的月支出和大宝的一样，则每年开支增加4.8万，二宝保险每年同样按照2500元支出，则家庭结余下降至3.59万。如下图所示：
定期存款的15万拿出4万用于孩子的教育启动金，总剩余11万。目前家庭有一套商业投资房产，根据标准普尔图
如下图所示：
同时杨女士投资偏保守不太喜欢高风险的投资项目，所以剩余的11万留出1万做为杨女士个人学习提升费用，剩下的可以拆分为两笔5万，时间间隔为半年，分别为6、12月期，这样万一急用不需要损失另外的利息，可对比定期存款与国债的利率，做一个选择；或者存5万，剩余5万做基金定投的账户每月定投500-1000元，选指数型基金进行长期定投，用于养老之需。除了家庭财务规划外 另外还建议杨女士以及王先生做好个人时间管理以及职业生涯规划，精进学习，提高自己不可替代的工作能力，以备升职加薪或转型跳槽。通过夫妻沟通决定先由杨女士学习提升，通过空闲时间，增加自己的斜杠收入，收入提升稳定之后，王先生再考虑创业。毕竟财务规划只是规划现有的财产配置，家庭财务就像一个蓄水池，有进有出，当支出逐渐增加时，除了做好科学的家庭财产配置之外，更要努力创收，开源节流一个都不能少。5 退休养老规划
前几天，**发布了《**养老金精算报告2019-2050》。预测到2035年，养老金结余就会耗尽，为了自己的老年生活品质不下降，杨女士对于退休养老同样有需求，通过资产配置规划现年结余3万，建议杨女士可以选择一款养老年金，日计息月复利，抵御通货膨胀！安全性强，又具有一定的流动性，有好的投资可以拿出来投资，市场低迷时，可以锁定稳定的长期利息。进可攻，退可守。通过财务规划配置杨女士对自己家庭的财务有了更清晰的认识，同时也有了努力的目标和方向。人都有两条腿走路，而工资收入就是一条腿，其它的收入是另一条腿，杨女士的家庭处于成长期，家庭收入过于单一，相当于是一条腿走路，在专业的人士指点下进行资产配置，尽量让资产性收入提升到和工资性收入一致，这样就有了双重保险。人的一生有许多梦想，也有许多人生目标。这些目标的实现大多都需要资金的支持。理财是一种社会实践，是一种人生过程，是一种生活方式。真正富有的人，除了拥有金钱上的财富外，还应拥有时间上、精神上的财富，他们应懂得利用自己的时间，去享受努力的成果。谁最懂得管理金钱，谁就是最富有的人。