怎么理解“先保额后保费，先保障后理财”的买保险顺序？很多业务员是不是都这么做呢？

消费型保险，消费型保险，消费型保险，重要的事情说3遍。分红型保险到底有哪些猫腻？1、6张分红型保险，让我至今与魔都房子绝缘
保保毕业后户口就迁到上海，成为了拥有一套购房资格的新上海人。15年年初的时候，上海的房价还是挺可爱的。预算200万以内可以在外环外的某地铁口，买套两室一厅的一手房，首付60万左右，加上公积金，每个月省吃俭用贷款还是还得起的。作为家里的独生女，父母也全力支持保保在魔都买房，他们每年都会通过购买分红型保险的方式为我存一些钱，这么些年存下来大概有30万，加上家里的储蓄，首付勉强够。可是，当爹妈找出那堆养老、福禄保单的时候，却发现，拿钱并没有想象中那么容易。一共6张保单，其中1张2018年8月才缴满，剩下的4张要缴到2020年，2023年…
像这类分红型的保险，缴费期间退保，只能退回现金价值，算了下损失蛮大的，决定还是再等等，于是买房子的事情只能搁浅了。后来的事情魔都人民都知道，15年年底的时候，房价突然疯涨，之前看上的那个小区，房价从年初的2.3万/平米爆涨到4.5/平米，这一涨对于普通工薪阶级家庭来讲，短期内彻底失去了购房的资本。退保退的是现金价值，并非是已缴保费。2、存款变保单，连**号码都是错的上个月国庆回家，拿着一张2008年的存单去邮蓄银行拿钱，柜台人员告诉我，**号码是错误的，需要重新登记，等上面批复后，才能取钱。纳尼？再次刷新三观！银行存单的**都能弄错？当场质问柜台人员，那位大哥弱弱地告诉我，我的那张单子不是银行存单，是保险。可是！印象里没有在银行买过任何保险啊？而且明明就是长着一副定期存单的面孔啊？后来自行了下，这类以定制存款为名忽悠卖保险的行为，去年被《人民日报》发文痛批了。具体这笔钱是怎么由存单“变身”为保单的，当年的柜台人员早就没人影了，无从问起。3、劝我别退保，留钱来养老保保那6张分红型保险中，其中一张是养老年金保单，2008年妈妈给买的，10年期，每年交5000元，今年刚好缴满，现金价值超过总保费一丢丢，终于可以退保啦~
欢欢喜喜地去柜台退保，销售也在场，他劝我别退，“放着好了，等退休了拿钱”。保保默默地看了下，下一次的给付金要到2050年，也就是32年后，每年可以拿541.8元的养老金。就算小学数学是体育老师教的，保保也知道，这5万多，自己买稳健型的货币基金，按照年利率4%的收益来算，存一年的利息就有2000元，为啥我要等到32年后，每年拿541.8元？不要再来侮辱我的智商了！上述数据仅供参考，收益率以实际为准。这还不算复利，假设把这5万元存32年，还是按照年利率4%来算，32年后这5万元已经翻了3.5倍不止了。上述数据仅供参考，收益率以实际为准。迄今为止保保两张缴费满期的保单都果断退掉了，剩下的4张还得**泪继续缴费，算了下退保损失实在是比较大。像这种保障功能很弱，理财收益比不上银行定期收益的分红型保险，身边刚生完孩子的90后同学，经常拿着问保保，给孩子买划不划算？像保保一样被坑过的90后们，惨痛的历史为何还要在下一代身上再次重演！今天带大家一起揭开分红型保险的面纱~
① 分红型保险到底是啥？关于分红型保险，百科是这么定义的。看下图↓
看似很完美，手持一张保单就能共享保险公司每年几百亿的经营成果了？too young too simple!首先，分红是不确定的。有一个专业术语叫做：可分配盈余。销售给你看的利益演示很完美，却刻意弱化了分红的不确定性。分配盈余并不是指总利润，具体保险公司会给多少分红，这个要看每年扣掉运营成本、股东分红等一堆费用后的可分配盈余情况。合同有明确规定不能为负，但有可能为零，不分红甚至很少的分红。看下图的低档分红↓
② 出事儿了赔钱，不出事儿还返钱的保险，是不是相当于不花钱？保险公司不是慈善机构，所有的分红险保险，本质都是一个消费险+一个理财。这类型的保险，保障的杠杆极低，价格却比消费型的贵很多。至于收益嘛，网上复利计算器，自己算下就知道咯~
③ 分红型保险的强制储蓄功能？中途退保损失惨重！分红险仅适合收入稳定的人士，且短期内没有大笔开销计划的家庭。像保保这种有购房需求的人来讲，变现能力太差了，退保仅退现金价值，在没有满期前退保，损失惨重。话说今年魔都的房租又涨了，心塞~
再来聊一聊分红险主打的“强制储蓄”这个概念，比如你给自己订下了一个小目标，2年存下10万元，其实大家日常用的支付宝心愿储蓄就能帮你实现，账目一目了然~
强制储蓄实现的方式有很多，但保险绝对不是最佳选择。官方也一直强调，保险姓保，保险的本质是保障，如果是奔着投资理财的目的买保险，或许一开始就错了~
如果跟保保一样购买了这类分红保险的话，别轻易退保，下一期专栏，我们会为保粉们分享《分红型保险，啥时候退保最划算？最后，含泪晒下自己的保单↓
对于普通工薪阶级来讲，纯保障型的消费险，用很少的预算就可以为一家三口配足保障。太多人因为不了解分红型产品的特点，买完后发现保费压力很大，更严重的是因为高昂的保费，选择了牺牲保额，出险后才发现保额严重不足，赔付的钱不足以用来看病治疗、弥补收入损失，最后还是因病致贫。希望通过每周的保险科普，能够让消费者正确认识保险，选到适合自己的产品。更多高性价比保障方案，欢迎关注 大特保官方 公众号。